что такое согласие клиента бки

Запросы в БКИ становятся обязательными при открытии вкладов и счетов

Для наращивания кросс-продаж кредитные организации все чаще включают в пакет документов по открытию счета, вклада или дебетовой карты согласие на направление запросов в Бюро кредитных историй (БКИ), нередко — без ведома клиента. Итог — многочисленные жалобы, поскольку частые запросы в БКИ негативно отражаются на скоринговом балле заемщика, по которому его в дальнейшем оценивают потенциальные кредиторы. Юристы уверены, что подобный подход кредитных организаций незаконен, но ЦБ сложившаяся ситуация не слишком волнует, там делают акцент на борьбу с навязанными платными услугами.

Согласие клиента-физлица на запрос его кредитной истории в БКИ все чаще становится требованием банка при оформлении вклада или дебетовой карты. При этом порой это условие является обязательным для получения доступа к банковским продуктам без использования кредитных средств или же согласие берется без ведома клиента. Об этом свидетельствуют многочисленные жалобы на форуме banki.ru.

Например, судя по жалобе от 29 июня, в банке «ФК Открытие» оформляющим вклад выдается анкета с уже заполненными галочками на согласие передачи данных в БКИ. Если же клиент требует галочку снять, в открытии счета или вклада банк отказывает, следует из отзыва. Схожая ситуация в Почта-банке, где согласие на запрос данных в БКИ уже включено в заявку на оформление дебетовой карты. В Альфа-банке при оформлении, к примеру, дебетовой карты клиент ставит подпись лишь на расписке в получении пластика, согласие же на запрос его данных в БКИ он, сам того не ведая, дает банку еще в момент оставления заявки на дебетовую карту. Похожие жалобы есть и на Райффайзенбанк.

В «ФК Открытие» “Ъ” сообщили, что согласие берется для того, чтобы иметь возможность впоследствии предложить клиентам кастомизированные кредитные продукты в соответствии с их финансовой историей и риск-профилем, указав, что подписывать его не вынуждают и от него можно отказаться «в индивидуальном порядке». В Альфа-банке пояснили, что согласие предусмотрено размещенным на сайте договором о комплексном банковском обслуживании, с которым до получения дебетовой карты или оформления вклада клиент может ознакомиться. В банке утверждают, что и без согласия на запрос в БКИ откроют вклад или выдадут дебетовую карту, согласие можно отозвать, обратившись в отделение. В Почта-банке также отметили, что согласие предусмотрено в заявлении, действует шесть месяцев и клиент имеет право его отозвать. В Райффайзенбанке комментировать ситуацию отказались.

Клиентов подобный подход банков беспокоит по двум причинам. Во-первых, они не хотят, чтобы их беспокоили с предложениями кредитных продуктов.

Но важнее тот факт, что множественные запросы в БКИ влияют на скоринговый балл, характеризующий качество заемщика. Подтверждают это и в БКИ.

Как сообщили “Ъ” в ОКБ, если к кредитной истории человека обращались более 12 банков в год без предложения кредитных продуктов, то скоринговый балл снижается. Если же запросов было много за короткий промежуток времени (например, пять-шесть в течение недели), то это может быть сигналом недобросовестности клиента. Впрочем, в Альфа-банке заверили, что предоставление клиентом согласия банку не влияет на его скоринговый балл.

В любом случае эксперты сходятся во мнении, что согласие на запрос кредитной истории со стороны клиента должно быть осознанным и добровольным. По словам зампреда правления банка «Ренессанс Кредит» Сергея Королева, договор открытия счета и вклада является публичным, отказать в предоставлении услуги банк не вправе. «Но согласие на запрос сведений в БКИ — процесс добровольный, и банк не может принуждать клиента, равно как и согласие клиент вправе отозвать в любой момент,— указал эксперт.— Также клиент вправе запросить банк, давал ли он такое согласие банку и когда».

ЦБ принуждение клиентов банков к согласию на запросы в БКИ при оформлении продуктов, не имеющих кредитной составляющей, пока не слишком беспокоит. Там сообщили “Ъ”, что предлагают вводить прямой запрет на безусловное согласие лишь в отношении платных дополнительных услуг, тогда как согласие на получение кредитором кредитного отчета гражданина таковым не является. В то же время в ЦБ согласны, что согласие должно даваться «исключительно на добровольной основе».

Источник

Что такое согласие клиента бки

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Обращаем внимание, что согласно положениям Закона N 115-ФЗ, личное присутствие физического лица при проведении идентификации требуется только при заключении договора банковского счета (вклада).

Настоящее информационное письмо подлежит размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

1 Согласно пп. «г» п. 2 ч. 9 ст. 6 Закона о кредитных историях.

Обзор документа

Кредитная организация до приема на обслуживание обязана идентифицировать клиента, его представителя и (или) выгодоприобретателя.

Личное присутствие физлица при проведении идентификации требуется только при заключении договора банковского счета (вклада).

После идентификации согласие клиента на получение его кредитного отчета может быть передано в электронном виде.

Источник

Отказ клиента предоставить данные в БКИ серьезно уменьшает его шансы получить ссуду

Практически каждый кредитный договор для физлиц содержит пунктик о предоставлении/не предоставлении информации в бюро кредитных историй (БКИ), с которым сотрудничает данный банк. Де-юре, согласно законодательству России, клиент вправе самостоятельно решать, согласен ли он раскрывать «всему миру» свои финансовые дела или нет.

Базы ГИБДД, сотовых операторов и МГТС, в изобилии продающиеся на любом перекрестке, заставляют людей более аккуратно относиться к информации, которой они «делятся» с той или иной организацией. По возможности граждане стараются сообщать о себе тот необходимый минимум, без которого не обойтись, ведь кому хочется, чтобы все узнали, сколько ты зарабатываешь и сколько тратишь. Но есть моменты, когда от вас требуют «раскрыться» полностью.

Выбор за вами

Принятый в 2005 году закон о БКИ на первый взгляд очень правильный, и автор этих строк тоже был уверен, что мы движемся в правильном направлении. Постепенно, по мере роста информационной безопасности в стране, защита баз данных будет улучшаться, и через какое-то время люди поверят в систему кредитных историй, перестанут бояться доверять ей свои «секреты». Однако на поверку оказалось, что банкиры захотели всего и сразу.

Где досье лежат

Данность

ВНИМАНИЕ!

15 декабря на «Клерке» стартует обучение на онлайн-курсе повышения квалификации для получения удостоверения, которое попадет в госреестр. Тема курса: управленческий учет.

Повышайте свою ценность как специалиста прямо на «Клерке». Подробнее

Источник

В кредитной истории появились запросы банков, к которым я не обращался

В последнее время задумываюсь о том, чтобы взять ипотеку. Запросил кредитную историю во всех БКИ по вашей методике.

Все прошло на ура, я получил свою историю. Но при детальном изучении понял, что есть какие-то чужие банки, которые смотрят мою кредитную историю, и притом достаточно часто. Я не обслуживаюсь в этих банках и не подавал запросы на кредит в них. Обиднее всего, что у меня при этом есть от них отказы!

Как запретить этим банкам доступ к моей кредитной истории? Я с ними не работал, работать не хочу и не буду.

Михаил, в вашей кредитной истории не должно быть непонятных запросов. Варианты могут быть следующие: либо вы забыли, каким банкам дали согласие на проверку вашей кредитной истории, либо в кредитной истории допущена ошибка, либо кто-то нарушает закон.

Из чего вообще состоит кредитная история

Кредитная история состоит из четырех частей: титульной, основной, информационной и закрытой. Все эти части различаются по уровням доступа: какие-то общедоступны, какие-то может видеть вообще только заемщик, а какие-то могут посмотреть юрлица, но только с разрешения заемщика.

В титульной части стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.

В основной части указан скоринговый балл заемщика, сведения обо всех имеющихся кредитах и сведения о вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, если они есть.

В информационной части все поданные заявки на кредит и результат их рассмотрения: выдан кредит или нет.

Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.

Кто может смотреть вашу кредитную историю

Без вашего согласия информацию в кредитной истории может посмотреть Банк России, финансовый управляющий в рамках процедуры личного банкротства, нотариус для оценки наследственной массы, ФССП, а также суды и следственные органы.

Банки могут получить доступ к основной части кредитной истории конкретного человека только с его согласия. А вот информационную часть его кредитной истории они могут смотреть и просто так.

Начиная с 31 января 2019 года срок действия согласия на проверку кредитной истории составляет 6 месяцев, раньше оно действовало 2 месяца. С момента получения согласия банк вправе в течение всего этого срока запрашивать кредитную историю: если человек оформит заем, согласие будет действовать весь срок договора; если человек ничего не оформит, то через 6 месяцев банк будет не вправе еще раз проверять информацию в кредитной истории.

Полученное согласие банк хранит 3 года. В течение этого времени БКИ могут в любой момент запросить его у банка. Это один из механизмов, помогающих защищать данные заемщика от несанкционированных запросов: нет согласия — не должно быть и запросов от этого банка в БКИ; если они есть — это нарушение.

Откуда могли появиться запросы в вашей кредитной истории

Вы могли все-таки когда-то дать согласие на проверку информации и забыть об этом. По моему опыту, это происходит часто. К примеру, человек заполняет заявку на автокредит в салоне или хочет купить какой-то товар в кредит в магазине. Магазины чаще всего сотрудничают сразу с несколькими банками. Клиент заполнил одну заявку, а информацию отправили сразу нескольким кредиторам. Если 6 месяцев не прошло, они вправе продолжать запрашивать вашу кредитную историю.

Аналогичная ситуация могла возникнуть, если вы воспользовались интернет-сервисом для подачи заявки, скажем, на ипотечный кредит сразу в несколько банков — к примеру, как это делается на сайте Тинькофф-банка.

Еще, конечно, нельзя исключать вариант ошибки в вашей кредитной истории. Но такое все же случается гораздо реже. К примеру, у вас в вашем городе есть полный тезка, он подает заявки на кредиты — по ошибке они попадают в вашу кредитную историю. И тогда к вам в кредитную историю заглядывают его банки-кредиторы. Это может произойти просто в результате какого-то технического сбоя. Уточнить это стоит в бюро кредитных историй. Если это ошибка, БКИ поможет ее исправить. Как проходит процесс, мы максимально подробно писали в отдельной статье.

Еще один вариант — это неправомерные запросы со стороны кредитных организаций, но, на мой взгляд, совсем уж маловероятно, чтобы в 2019 году банк, не получив согласия, запрашивал по вам информацию.

Отказы в выдаче кредитов

Главное, что меня насторожило в вашем письме, — отказы по кредитам, заявки на которые вы не подавали. Если это не ошибка, то, возможно, вашими паспортными данными завладели мошенники и используют их, чтобы получить кредит на ваше имя.

Для этого мошенникам порой достаточно одной только копии паспорта: дальше они пытаются оформить покупку в интернет-магазине с использованием онлайн-заявки на кредит.

Я рекомендую вам срочно обратиться в БКИ, в котором вы получили отчет с этими данными, чтобы разобраться, откуда взялись непонятные запросы и отказы в кредитах.

По закону субъект кредитной истории имеет право частично или полностью оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории. На сайте бюро вы найдете образец заявления на исправление информации в кредитной истории — мы об этом тоже уже писали. Заявление нужно будет направить по почте или принести лично в бюро, бюро даст ответ по возникшей ситуации в течение 30 дней. Если все указанные запросы и заявки — ошибка, бюро внесет изменения в кредитную историю и удалит неправильную информацию.

Поскольку вы планируете брать ипотечный кредит, почитайте некоторые наши статьи по этой теме — они могут вам пригодиться:

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

Любопытство не порок. Как запретить банкам совать нос в вашу кредитную историю?

Чем выше финансовая грамотность россиян, тем чаще выясняются фривольности, которые себе позволяют банки. Так, люди стали активнее просматривать свои кредитные истории и заметили в них банковские «носы». Зачем банки смотрят кредитные истории и как запретить им так делать?

Любопытные банковские варвары

Чаще всего банки направляют запрос о кредитной истории, если заёмщик подаёт заявку на ссуду, будь то ипотека или кредит на покупку товара. Причём при покупке товара в кредит в магазине заявка направляется сразу в несколько банков. Поэтому нет ничего удивительного, что после этого в кредитной истории «побывают» н-ное количество банков. Но это должны быть исключительно те кредитные организации, в которые поступает заявка на заём.

_{Запросы кредитной истории. Фото: «Выберу.ру»}

Аналогичная ситуацию складывается, если человек обращается с онлайн-заявкой на кредит. Даже если заявка подана из любопытства — одобрят или нет, работает или как.

Сами согласились

Так или иначе, россияне чаще всего сами дают согласие, расставляя по указке банков и других компаний галочки в договорах.

Согласие № 1

В любых случаях обращения за кредитом человек соглашается на запрос кредитной истории. Именно это согласие даёт банкам право запрашивать кредитную историю и не только. Благодаря ему, а также согласию на обработку персональных данных, кредитные организации получают возможность звонить и предлагать предодобренные займы.

_{Согласились — получайте. Фото: 900igr.net}

Согласие № 2

Более того, россияне соглашаются на обработку персональных данных при получении любых банковских услуг, в том числе оформление дебетовой карты. Ещё чаще они дают это согласие и при получении услуг других компаний. Чем чаще соглашаются, тем шире круг тех, кто звонит с бесконечных списком самых разнообразных предложений, «раскаляя» телефон.

Хотя нельзя не отметить тот факт, что банки запрашивают кредитные истории и без разрешения их владельцев. И когда Центробанк узнаёт об этом из жалоб граждан, то наказывает их. Впрочем, штрафы невелики даже для маленьких банков (50-70 тысяч рублей), так что некоторые кредитные организации без особых проблем продолжают нарушать закон в надежде «всучить» очередной кредит.

Как отозвать согласие?

Также можно и не ждать, когда закончится срок действия согласия и отозвать его. Для этого достаточно зайти в ближайший офис банка, который проявлял любопытство, и написать соответствующее заявление. По закону в течение 30 дней кредитная организация должна удовлетворить просьбу и уведомить человека об этом. Если через месяц банк продолжит запрашивать кредитную историю, то нужно подать жалобу не только в ЦБ, но и в прокуратуру, поскольку это уже нарушение закона «О кредитных историях».

_{Жалобы в прокуратуру. Фото: Yamalpro.ru}

Усмирить банки в их любопытстве и назойливости довольно легко. Главное знать, откуда ноги растут и что с этим делать. А в будущем стараться не ставить галочки везде, где указали.

Источник