Что такое предстраховая экспертиза
Что такое страховая экспертиза, зачем ее проводят и как, сроки и стоимость в 2021 году
Современный метод борьбы с компаниями, которые не хотят выплачивать возмещение или стремятся всеми способами сократить размер покрытия – страховая экспертиза. Клиенты могут обращаться к экспертам сразу после наступления страхового случая: в таком случае они будут точно уверены, законны ли действия страховщика.
Что такое страховая экспертиза и зачем она нужна
Страховая экспертиза представляет собой работу независимой экспертной комиссии и связана вынесением решения о размере и характере ущерба, причинах возникновения страхового случая, причастности клиента и необходимом размере компенсации. Она позволяет решить вопрос, обоснованно ли страховщик отказал в выплате или назначил компенсацию, которая не удовлетворила требования выгодоприобретателя.
Обращаться к страховым экспертам клиенты предпочитают спустя несколько часов с момента реализации риска, но чаще всего граждане приходят сразу после вынесения неудовлетворительного решения о выплате компенсации.
При первом варианте владельцы полиса хотят рассчитать точный ущерб и предполагаемый размер покрытия, требующийся для его устранения, при втором – смогут сразу приступить к обжалованию отказа в компенсации или заниженной выплаты.
ЭТО ИНТЕРЕСНО! Если страховая компания щедро выплатила компенсацию, клиенты не обращаются к оценщикам для проведения страховой экспертизы, так как довольны решением и действиями страховщика.
Виды страховых экспертиз
В зависимости от стадии разбирательства страховые экспертизы делятся на 2 вида:
По отношению к отраслевой принадлежности экспертизы бывают:
Когда пора обращаться к независимому эксперту
Обратиться к эксперту уместно, если клиент получил необоснованный отказ от страховщика в получении компенсации, либо ее размер оказался ниже реальной стоимости ущерба более чем на 10%. Наиболее частые случаи обращения к страховым экспертам связаны с отказом возместить стоимость ремонта по ОСАГО, выплатить сумму по КАСКО или полису защиты квартиры, дома.
ЭТО ВАЖНО! Обращаться за назначением экспертизы следует как можно быстрее: в некоторых компаниях на обжалование решения отводится не более 10 дней.
Как выбрать эксперта
Выбор эксперта – прерогатива клиента. Анализируя, кто будет заниматься страховой экспертизой, владелец полиса должен учитывать опыт специалистов выбранной компании, стоимость работ, сроки проведения и отзывы.
Чтобы выбрать хорошего эксперта, можно обратиться за помощью к юристам. Адвокаты часто сотрудничают с конторами, которые занимаются анализом обстоятельств ДТП или иных страховых случаев. Рекомендуется отдать предпочтение фирме, которая берет оплату за страховую экспертизу после вынесения результатов: так клиент точно будет уверен, что не нарвался на мошенников.
Порядок проведения экспертизы
Экспертиза назначается судом, если клиент обратился с иском, или же выполняется по инициативе заявителя добровольно.
Необходимые документы
Для проведения страховой экспертизы клиент должен представить:
Если дело уже в суде, то требуется исковое заявление (копия) и направление суда на проведение независимой экспертизы. Список документов может быть иным, в зависимости от отрасли. Подробную информацию вы можете узнать у нашего онлайн-юриста.
Сроки и стоимость
Сроки проведения экспертизы индивидуальны. Чаще всего анализ занимает от 3 до 10 дней, но результаты могут быть известны и позднее.
ЭТО ИНТЕРЕСНО! Согласно письму ФСС РФ от 03.07.2001 №02-18/07-4808, срок проведения анализа в медицинском страховании не должен превышать 10 дней.
Не всегда услуга выполняется на платной основе. Например, по ОСАГО исследование ДТП часто проводится безвозмездно. Компании, занимающиеся анализом ДТП, обращаются с результатами в суд. После выигранного дела истец в лице независимой организации получает компенсацию от страховой, которая покрывает все расходы.
В иных случаях стоимость услуг устанавливается индивидуально. Средняя цена – от 5000 рублей.
Результат экспертизы
Результат исследования представляет собой решение экспертной комиссии, которое включает:
Что делать дальше
После получения экспертного заключения у клиента есть 2 варианта:
Обычно страховщики предпочитают не доводить дело до суда, понимая, что издержки могут грозить им еще большими потерями, чем выплата «по чеку» после проведения страховой экспертизы. В 8 из 10 случаев суд принимает решение в пользу граждан, а не страховщика, если в деле присутствует решение независимой комиссии о том, что размер выплаты был занижен или компания решила попросту не платить выгодоприобретателю.
Выводы
Страховая экспертиза позволяет выявить необоснованный отказ в выплате возмещения или факт преднамеренного занижения компенсации. Следует должен помнить, что:
Будем благодарны за репост записи. Если остались вопросы, пишите комментарии или обращайтесь к дежурному юристу. Он подскажет все нюансы.
Предстраховая экспертиза
Среди услуг, предлагаемых нашей компанией юридическим лицам, также присутствуют услуги по проведению предстраховой экспертизы.
Предстраховая экспертиза – это проведение осмотра объекта (как недвижимого, так и движимого имущества) с фиксацией его состояния на текущий момент, описанием ближайшего окружения и оценкой рисков. Исследованию подлежат как основные конструктивные элементы зданий (при осмотре объектов недвижимости), так и специализированные системы (охрана, сигнализация, противопожарные системы). Если использовать иностранную терминологию, то предстраховую экспертизу также называют «сюрвей», а специалиста проводящего экспертизу – Сюрвейер (от англ. surveyor — независимый по отношению к страховщику и страхователю эксперт).
Направления предстраховых осмотров:
Для каждого из объектов существует определенный перечень вопросов, раскрытие которых в полной мере описывает их состояние, условия эксплуатации (хранения) и позволяет оценить страховые риски.
Основные вопросы которые раскрываются в ходе проведения предстраховой экспертизы:
При необходимости наши эксперты могут дать ответы на любые вопросы, поставленные заказчиком, проверить соответствие заявляемой стоимости реальному состоянию объекта, фиксация состояния пломб на грузах, пересчет грузов (установление количественных характеристик).
Как правило, основными заказчиками предстраховой экспертизы являются страховые компании, однако заказать такую экспертизу может любое лицо. Мы предлагаем проведение данного вида экспертизы любым лицам – например, перед сдачей объекта недвижимости в аренду, чтобы при каком-либо происшествии иметь документы, подтверждающие состояние объекта на момент до сдачи в аренду. Также по результатам проведения предстраховой экспертизы мы можем рекомендовать, какие риски застраховать.
В нашей компании накоплен значительный опыт по проведению предстраховой экспертизы.
Предстраховой осмотр недвижимости: когда нужен и как проводится?
Договор страхования может быть заключён с осмотром или без. Решение принимает страховая компания. В статье расскажем, от чего это зависит и как проводится осмотр.
При заключении договора клиент должен заполнить заявление на страхование и составить опись подлежащих страхованию объектов по форме. Это нужно для оценки страховых рисков, определения стоимости полиса и суммы покрытия. Если у компании возникли сомнения, она вправе провести осмотр имущества, а при необходимости назначить предстраховую экспертизу.
Осмотр и оценка
Это наиболее распространено при покупке классических полисов. Преимущество таких продуктов перед коробочными продуктами – возможность выбора рисков, срока страхования, а также суммы возмещения при наступлении страхового случая.
Осмотр проводят, чтобы установить действительную стоимость имущества, его техническое состояние, условия эксплуатации и содержания.
Страховая компания вправе проводить осмотр не только перед заключением договора, но и в любой момент в период действия полиса.
Осмотр имущества не производится при заключении электронного договора страхования.
Цели осмотра
Рассмотрим, зачем проводят осмотр имущества. Это нужно, чтобы:
По итогу осмотра и изучения документов объект относят к определённой категории риска. От этого зависит, будут ли применены повышающие коэффициенты к тарифу. Но самый важный результат осмотра – это решение страховой компании заключить договор или отказать.
Кто проводит осмотр?
Осмотр могут проводить: штатные сотрудники страховой компании, сотрудники профильного подразделения по урегулированию убытков или независимые эксперты.
Если выбран последний вариант, затраты на экспертов включаются в договор страхования.
Порядок осмотра
Осмотр проводят в светлое время суток при погоде, которая позволяет получить полноценный доступ к имуществу. При проведении осмотра может вестись фотосъёмка.
Осмотр начинается с территории вокруг объекта страхования. Эксперт обращает внимание на примыкающий участок, а также на то, как близко расположены потенциально опасные объекты. Это аэродромы, промышленные объекты, военные части, железные дороги и т.д.
Отдельное внимание уделяется типу ограждения территории, количеству въездов на территорию, наличию пунктов пропуска.
При осмотре эксперт отмечает, есть ли ворота и шлагбаум на въезде, предусмотрена ли охрана, ведётся ли видеонаблюдение во дворе и подъезде или доме. Важно понять, легко ли попасть на территорию посторонним, а также насколько обеспечен доступ для экстренных служб.
Оценивается плотность застройки, объекты инфраструктуры, способные причинить повреждения (водонапорная башня, ВЛЭП, башенные краны). Важное значением имеет то, ведутся ли рядом строительные работы.
Рядом с объектом страхования и внутри помещения внимание обращают на следующее:
Внутри помещения (квартиры или дома) эксперт обращает внимание на:
Также составляется опись дорого имущества, которое планируется внести в страховку.
Эксперт опрашивает страхователя об объекте страхования, соседних помещениях, наличии в здании магазинов, ресторанов. Также клиента спрашивают о природно-климатической обстановке, об арендаторах.
Заключение
Сотрудник, проводивший осмотр, составляет заключение. В него могут быть вставлены фотографии имущества. Заключение содержит информацию о:
Кроме того, в заключении могут быть приведены ответы страхователя на некоторые вопросы. По итогу делается вывод с обоснованием.
Эксперт приводит итоговую таблицу, где по каждому риску указаны:
Обратите внимание, что результаты осмотра действительны, как правило, 1-2 месяца.
Предстраховая экспертиза
Предстраховая экспертиза является важнейшим этапом в деятельности страховщика. От ее качества зависит успех всех последующих этапов заключения и исполнения договора страхования.
В страховой практике приемы и методы предстраховой экспертизы разделяются на две большие группы:
· стандартная предстраховая экспертиза для массовых видов страхования (частные жилые дома и квартиры, домашнее имущество, автомобили и т.п.);
· индивидуальная предстраховая экспертиза для сложных объектов, имущественных комплексов производственного назначения и т.п.
В общем случае предстраховая экспертиза включает изучение объекта и предмета страхования по документам и, при необходимости, непосредственно и составление заключения.
В массовых видах страхования, при страховании относительно простых, однотипных предметов и объектов предстраховая экспертиза, в целях экономии времени и средств, проводится продавцом (страховым агентом) и ограничивается анализом заявления на страхование и, при необходимости, анкеты. При этом страховщик исходит из ранее накопленного опыта по типичным для таких объектов рискам, сложившейся статистики по выплатам и доверия к сведениям, сообщенным страхователем в заявлении. Связанный с этим дополнительный риск страховщика может быть учтен в некотором увеличении страховых тарифов.
1) эксперта, осуществляющего по просьбе страхователя или страховщика осмотр застрахованных или подлежащих страхованию судов, грузов и дающего заключение о состоянии судна, его мореходных качествах, грузах;
2) эксперта-землемера, производящего съемку, межевание земельных уделов.
В дальнейшем это понятие расширилось на другие виды страхования и сюрвейером стали называть высококвалифицированного представителя страховщика, выполняющего осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование. На основе заключения сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования. В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. В отличие от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования.
Сюрвейер выступает по отношению к страховщику в качестве риск-менеджера. В российской практике функции сюрвейера продолжали расширятся и в настоящее время многие сюрвейеры занимаются и урегулированием убытков Cюрвейеры могут:
· осмотреть заявленные на страхование предметы и выявить факторы риска;
· проанализировать потенциальные риски и угрозы;
· минимизировать риски путем проведения превентивных мероприятий;
· оценить и проанализировать эффективность выбранного метода управления рисками;
· рассмотреть неблагоприятный случай в качестве аварийного комиссара.
Предстраховое обследование и оценку риска для целей страхования может выполнить и сам страхователь непосредственно, либо через страхового брокера, который ведет его дела со страховой компанией. Поэтому если страхователь или брокер предлагают провести такое обследование или оно уже проведено, страховщику целесообразно изучить его результаты для оценки риска.
Результатом проведения любого сюрвея является выдача сюрвейерского рапорта (заключения, отчета), который должен давать полное представление о проделанной работе, полученных данных и заканчиваться выдачей рекомендаций по устранению найденных недостатков и усовершенствованию системы контроля и риск менеджмента компании. Отчет отсылается заказчику, оплачивающему работу сюрвейера. Если страховщики оплачивают сюрвей, то черновой вариант отчета, тем не менее, отправляется и компании с целью ознакомить ее с содержанием отчёта, внести поправки, уточнить рекомендации и устранить фактические неточности и недопонимания возникшие в процессе интервью.
Отчет может быть использован как в целях управления рисками внутри компании, так и для обсуждения условий страхования с потенциальными страховщиками.
Учет внешних и внутренних обстоятельств, взятых в их единстве и взаимодействии, позволяет сюрвейеру или иному эксперту оценить естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой объект находится, спрогнозировать благоприятный или неблагоприятный исход страхования риска для страховщика и соответственно, дать предложения по тарифу.
Последовательность работы эксперта при проведении предстраховой экспертизы обычно включает следующие этапы.
1. Ознакомление с объектом, производством, предприятием, с имуществом, предусмотренным для страхования.
2. Непосредственное обследование объектов страхования с целью:
· проверки имущественного интереса страхователя;
· общая оценка подверженности объекта рискам;
· оценка страховой стоимости объекта.
3. Уточнение оценки рисков по источнику их возникновения:
4. Анализ полученной информации по предстраховой экспертизе.
5. Составление акта осмотра.
Предполагается, что эксперт, выполняющий предстраховую экспертизу, имеет соответствующую подготовку. Анализ объекта страхования проводится на основе ознакомления и изучения документов страхователя и непосредственного обследования объектов, заявляемых на страхование. При этом необходимо:
· установить соответствие объектов страхования требованиям страхового законодательства, условиям (правилам) страхования имущества предприятия, общепринятым нормам;
· выявить и изучить возможные (предполагаемые) опасности (страховые события), тенденции их развития, применяя подходы, указанные в п.1 данных рекомендаций;
· провести анализ подверженности риску предприятия (объекта), принимаемого на страхование;
· определить перечень рисков (опасностей), угрожающих страхователю и способных нанести ущерб его имущественным интересам (объекту страхования);
· определить степени страхового риска (частота страховых событий, происшедших на объектах, аналогичных обследуемому, объемы ущербов), возможные размеры убытка для обследуемого предприятия (производства);
· оценить влияние воздействия риска на страховой портфель страховщика;
· оценить полноту, обоснованность, достаточность и эффективность мер, принимаемых страхователем по предупреждению страхового события на объекте;
· дать рекомендации по предупредительным мероприятиям, направленным на предупреждение возможных ущербов, или направленным на снижение степени риска в течение срока договора страхования.
Предстраховой осмотрможет проводиться самим продавцом, если объект не очень сложен. В более сложных случаях его проводят андеррайтеры вместе с продавцом, а в самых сложных – сюрвейеры или перестраховщики вместе с андеррайтером (и уже без продавца).
Для небольшого объекта осмотр обычно занимает 1-2 часа (бывает и 15 минут). Осмотр всегда проводится на основе плана осмотра и после ответов страхователя на все пункты заявления (или прилагаемого к заявлению вопросника), т.е. осмотр должен, прежде всего, выявить то, что в вопроснике недостаточно отражено или вызывает сомнения.
Объект осмотра целесообразно разделить на части в пространстве (здания, этажи, помещения, цеха) и по функциям (электрохозяйство, трубопроводы, газоснабжение), и наметить «точки изучения» среди этих частей[21].
Осмотр должен привести к двум основным результатам:
1) отнесение объекта к категории риска (минимум одной из трёх – хороший, средний и плохой)
2) выявление проблемных зон (в том числе для использования в торге с клиентом).
В оценке риска прослеживается действие принципа Вильфредо Парето(1848—1923)[22], который применительно к оценке рисков можно сформулировать следующим образом: примерно на 20% объекта осмотра придется до 80% рисков. Это и следует учесть при осмотре – и изучать те самые 10-20% в первую очередь. В целом можно назвать типичные проблемные зоны, общие для всех отраслей:
· трансформаторы и подстанции (источники возгорания);
· электрощиты и рубильники;
· проводка на складах и чердаках;
· чердачные и мансардные помещения в целом;
· бойлерные и котельные;
· гаражи, склады тары (которая часто горит);
· газонасосные и газонаполнительные подстанции;
· открытые газопроводы и особенно их вводы в здания;
· чуланы и коридоры офисных помещений (часто захламлены горючим мусором);
· цехи окраски и лакировки;
· склады ГСМ и автокосметики;
· склады пиломатериалов и бумаги;
· трубопроводы в подвальных помещениях.
По результатам осмотра составляется отчёт или акт по установленной страховщиком форме. Его копию целесообразно передать и страхователю, особенно если в ней указаны замечания и пожелания по их устранению. Эти замечания удобно использовать в ходе переговоров по условиям страхования.
Кроме того, отчёт может потребоваться для согласования условий перестрахования и для возможного рассмотрения будущих страховых претензий.
Обычно написание отчета занимает в полтора раза больше времени, чем сам осмотр.
Следует обратить внимание, что при оценке риска должен действовать принцип «устранения неопределенности» – чем больше вы знаете об объекте (даже если картина плохая), тем лучше могут быть условия договора, т.к. при незнании страховщики могут предполагать нечто ещё худшее.
По результатам экспертизы оценивается вероятность рисков относительно ожидаемого (по актуарным расчетам) уровня: ниже, на уровне, выше с целью определения необходимости применения понижающих (повышающих) коэффициентов. Для уникальных объектов или условий их эксплуатации (хранения и т.п.), не соответствующих актуарным расчетам, необходимо проводить дополнительные исследования с привлечением специалистов для оценки вероятности наступления страховых случаев по заявленным рискам.
При установлении в результате предстраховой экспертизы факта соблюдении страхователем всех технических и технологических и организационных нормативов можно предположить, что ожидаемый ущерб будет соответствовать нормальным или благоприятным условиям расчета страховых тарифов (возможности применения понижающих коэффициентов). В случае выявления нарушений необходимо, как уже отмечалось, рекомендовать применение повышающих коэффициентов или отказ от страхования.
Дополнительно необходимо оценить максимально возможный ущерб, который может возникнуть в результате пусть маловероятного, но возможного неблагоприятного стечения неблагоприятных обстоятельств. Для оценки максимально возможного ущерба необходимо воспользоваться «сценарием развития чрезвычайной ситуации» и отраслевыми методиками оценки ущерба в результате аварии, которые должны иметься на предприятии.
Например, при страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих гидротехнические сооружения, величина вероятного ущерба определяется согласно Правилам, утвержденных постановлением Правительства РФ от 18.12.01 и «Порядка определения размера вреда, который может быть причинен жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии ГТС», утвержденного приказами МЧС (№243), Минэнерго (№150), МПР (№270), Минтранса (№68) и Госгортехнадзора (№89) России от 18.05.02.
Для большинства отраслей такие сценарии и методики (правила) отсутствуют, поэтому эксперт должен самостоятельно или с помощью других специалистов разработать модель развития аварии (чрезвычайной ситуации), хотя бы на логическом уровне.
Например, в результате недосмотра при инструментальном контроле сварных швов емкости с хлором произошла ее разгерметизация, в результате до 70% размещенного в ней хлора в виде облака распространилось на производственной площадке, где работали до 100 рабочих и, далее, по ветру стало распространяться в сторону населенного пункта со скоростью 6-8 метров в секунду. В результате 3 рабочих погибли (расходы на компенсацию семьям), 25 получили отравления средней тяжести (расходы на лечение) и 30000 человек были эвакуированы (расходы на транспорт, временное размещение и т.п.).
Подобные оценки необходимо провести для всех потенциально опасных объектов на случай их аварии, а также на случай пожара, наводнения и стихийных бедствий, предусмотренных заявлением на страхование.
После осмотра эксперт должен систематизировать все замечания и упущения, выявленные в ходе осмотра, дать рекомендации по их устранению, зафиксировав это в акте осмотра. Рекомендуется в договоре страхования делать оговорки о том, что если замечания и упущения не будут устранены в указанные строки, страховая компания при случившемся событии ответственности не несет, или размер страхового возмещения будет уменьшен, например, на 30% в зависимости от степени опасности и возможных последствий, если их не устранить.
· полные координаты эксперта–техника и экспертной организации, включая государственный реестровый номер;
· дата составления и порядковый номер заключения;
· основание для проведения экспертизы;
· данные о заказчике;
· перечень и точное описание объектов, представленных для исследования и оценки в ходе экспертизы;
· нормативное, методическое и информационное обеспечение, использованное при проведении экспертизы;
· сведения о документах, рассмотренных в процессе экспертизы;
· описания проведенных исследований;
· обоснование результатов экспертизы, а также ограничения и предел применения полученных результатов;
· перечень предупредительных мероприятий;
· выводы по каждому из поставленных вопросов.
В результате экспертизы (осмотра) может быть дана прогнозная оценка ожидаемого среднего ущерба исходя из нормального функционирования защитных средств. Максимальный ожидаемый ущерб можно оценить, исходя из прогнозируемого наихудшего варианта развития аварии, иной чрезвычайной ситуации при выходе из строя имеющихся на объекте защитных средств, а также подготовленности персонала к ликвидации возникающих чрезвычайных событий или других опасностей.
Рекомендации заносятся в акт экспертизы (осмотра) при наличии отклонений в состоянии объекта, в условиях его эксплуатации и содержания его от нормативных требований и влияющих непосредственно на степень риска. Целесообразно указывать срок выполнения рекомендаций.
Пример 1. При отсутствии на объекте средств пожаротушения рекомендовать установку в сроки (например, до начала действия договора страхования) огнетушителей на объектах строительства в количестве указанном в нормах «Правил пожарной безопасности» ППБ-01-93.
Пример 2.При обнаружении на стенах здания трещин, характерных при просадке грунта под фундаментами, рекомендовать установку «маяков» на трещинах в стенах здания с фиксацией даты их установки для контроля за динамикой в развитии трещин.
Пример 3. При наличии предписаний госнадзорных органов по устранению замечаний, непосредственно влияющих на состояние безопасности предприятия и, соответственно, на вероятность наступления страхового случая рекомендовать ввести повышающий коэффициент на страховые тарифы (не принимать на страхование) до устранения замечаний в сроки, установленные предписанием.