Что такое потенциал в кредите

Кредитный потенциал в Сбербанк Онлайн

Вы уверены, что можете получить деньги в банке?

Чтобы узнать ответ, придется заполнить заявку на кредит, собрать документы и обратиться в кредитное учреждение. А затем еще день-два ждать ответа от менеджера. Сбербанк решил упростить процедуру и придумал сервис, который даст ответ на вопрос за 15-20 минут. Банк создал необычный сервис — «Кредитный потенциал» в Сбербанк Онлайн. Мы протестировали приложение и готовы подробно рассказать о его работе.

Что такое кредитный потенциал Сбербанка простыми словами?

Это программа, которая помогает узнать:

Кредитный потенциал — это информация о том, можно ли клиенту получить банковские деньги. Исходя из его заработка и текущей кредитной нагрузки.

Зачем это нужно? Для чего нужен кредитный потенциал Сбербанка?

Все заявки в банки фиксируются в кредитном отчете. И если таких обращений много, они негативно влияют на рейтинг. Банки делают вывод, что клиент не умеет распоряжаться деньгами и экстренно ищет финансовую помощь. Чтобы не портить кредитную историю, можно заранее узнать вероятность одобрения ссуды.

Кроме того, можно узнать условия кредитования:

И вишенка на торте — с помощью кредитного потенциала можно узнать, почему банки отказывают в кредите. Самые популярные причины:

После информации о кредитном потенциале нужно устранить причины для отказа и пересчитать КП снова. Сделать это можно через 30 дней. К сожалению, сделать это раньше у банка пока нет технической возможности.

Если кредитный потенциал хороший, сервис сразу предложит кредитные продукты Сбербанка, на которые можно отправлять заявку.

Условия сервиса Кредитный потенциал в приложении Сбербанк

Пользоваться сервисом могут только клиенты Сбербанка. Для этого им надо иметь доступ в мобильный или интернет-банкинг.

Для использования приложения не понадобятся документы и справки. Например, подтверждения дохода. Достоверность информации — это вопрос, касающийся клиента. От честности зависит только итоговый ответ. Оставленная информация никуда не передается. Также она не является заявкой на кредитный продукт.

Данные о кредитах предоставлять не нужно. Сбербанк сам получит эту информацию от бюро кредитных историй или других банковских учреждений.

Использование сервиса бесплатное. Причем как первый, так и последующие разы. Эта услуга разработана в 2019 году для того, чтобы повысить лояльность клиентов и сделать сервис лучше.

Можно узнать о возможности одобрения любого кредитного продукта — потребительского займа, ипотеки или кредитки.

Как рассчитать кредитный потенциал в Сбербанке?

Мы составили краткий алгоритм:

Система укажет точную сумму, которую можно получить от банка, а также процент использованного кредитного потенциала. Если нет дополнительных кредитов, то использовано 0% КП. Чем больше параллельных займов — тем выше процент.

Срок действия кредитного потенциала

Полученные данные действительны 30 дней. После этого рекомендуем пересчитать кредитный потенциал Сбербанка. Потому что некоторые данные могут измениться. Например, информация о закрытом недавно кредите не обновились в бюро кредитных историй.

Пересчет проходит бесплатно. Основные данные сохраняются автоматически с первого раза, чтобы клиенту не нужно было вводить все заново.

Как обновить кредитный потенциал в Сбербанке? Для этого нужно пользоваться инструкцией из раздела выше — алгоритм не меняется. Нужно зайти в приложение, проверить введенную информацию и подождать, пока обработается запрос.

До перерасчета можно увеличить свой КП. Как это сделать:

По отзывам, кредитный потенциал Сбербанка — это удобный сервис, который помогает трезво оценить свои возможности в банке. Кроме того, так можно узнать об ошибках, допущенных в кредитной истории. И обратиться в банк, который выдавал ссуду, чтобы исправить неточности.

Источник

Что такое кредитный потенциал от Сбербанка и для чего он нужен

Ситуации, знакомая многим: человеку нужен кредит и он обращается в банк. Однако вместо необходимой суммы кредитор одобряет займ гораздо меньшего размера либо вовсе отказывает, о чем впоследствии появляется запись в кредитной истории. Получается, что и денег не дали, и персональный рейтинг заемщика понизился. Подобную предотвратит ситуацию услуга Сбербанка «Кредитный потенциал». Статья расскажет, что это такое, как клиенты банка могут ей воспользоваться и какую пользу они получат.

Что такое кредитный потенциал

Кредитный потенциал – бесплатный сервис, включенный в приложение Сбербанк Онлайн. Он создан для расчета максимальной суммы, которую клиент банка в состоянии выплачивать каждый месяц, чтобы возвращать заемные средства без чрезмерного обременения долговыми обязательствами. Размер общего платежа вычисляется индивидуально на основе оценки финансового положения и кредитной нагрузки.

Если ежемесячные платежи по кредитам не превышают размер потенциала, клиенту будут предоставлены на выбор дополнительные варианты кредитования. Без посещения офиса и до оформления заявки заемщик узнает размер кредита и условия, которые банк готов ему предложить в рамках вычисленных сервисом лимитов.

Важно! С помощью сервиса вы узнаете точную сумму кредита, которую одобрит исключительно Сбербанк. В других банках клиенту могут быть предложены совершенно другие суммы займов и условия кредитного соглашения. Это объясняется тем, что каждое финансовое учреждение оценивает кредитополучателей по собственным методикам.

Пока потенциал заемщика рассчитывается только для получения потребительского кредита или кредитной карты. Для ипотеки, автокредита услуга пока не работает. Опция доступна в десктопной и мобильной версии приложения «Сбербанк Онлайн.

Справка. Сервис был запущен в апреле 2019 года в тестовом режиме. Изначально он был доступен 90% зарегистрированных пользователей приложения интернет-банка в Сбербанке. В течение трех месяцев доступ к услуге получили все клиенты. В дальнейшем планируется, что сервис станет более универсальным и подойдет для заемщиков других организаций.

Как вычисляется кредитный потенциал

Для расчета кредитного потенциала разработан специальный алгоритм, учитывающий множество составляющих. Имеют значения не только доходы, но и расходы человека, а также такие факторы, как состав семьи, место работы, общий стаж, наличие загранпаспорта и прочее. В итоге клиент банка получает два показателя:

Эксперты Сбербанка определили, что оптимальная доля дохода, которую россиянам по силам тратить на погашение кредитов без значительного ущерба для ежемесячного бюджета, составляет 30%. То есть, в упрощенном варианте кредитный потенциал вычисляется так:

0,3 × n, где n – общая сумма дохода клиента в месяц.

Полученный результат – максимальная сумма для оплаты займов. Из нее необходимо вычесть ежемесячные платежи по уже оформленным кредитам. Ориентируясь на полученные данные, производится вычисление общего размера возможного кредита. Далее программа подбирает оптимальный для клиента кредитного продукт.

Пример. В месяц Петр Иванов зарабатывает 45 000 рублей. Значит, в среднем на оплату кредитов он может потратить 13 500 рублей. Это его кредитный потенциал. По уже оформленных займов он выплачивает 5700 рублей в месяц. Следовательно, свой потенциал Петр использует на 42%. И если он хочет взять новый кредит, то сервис предоставит ему предложения по займам, где ежемесячный платеж не превысит 7800 рублей.

Допустим, на момент расчета Петр Степанович платит по кредитам не 5700 рублей, а 14 000 рублей в месяц. Тогда он использует свой кредитный потенциал на 100% и банк не одобрит новые займы при обращении.

От чего зависит потенциал заемщика

На размер потенциала основное влияние оказывают два ключевых показателя: доход клиента и уже существующая кредитная нагрузка.

Банк учтет при подсчете:

Если вы сдаете квартиру, получаете авторские отчисления за литературные или музыкальные произведения, оказываете услуги по договорам подряда – указывайте источники дополнительной прибыли, и ваш кредитный потенциал увеличится.

Важно! Изучите, какие суммы платежей банком включены в используемую долю потенциала.

Особенно это актуально для тех, кто планирует брать новые займы, а кредитный потенциал оказался низким. Возможно, по данным БКИ на вас оформлены кредитные карты. Вы их не используете, но лимит по карте будет все равно включен в общий размер долговых обязательств. Закройте лишние кредитки, и потенциал вырастет.

Как правильно воспользоваться услугой Сбербанка

Услуга доступна только зарегистрированным пользователям приложения Сбербанк Онлайн.

Последовательность действий при работе с сервисом следующий:

1. Откройте приложение Сбербанк Онлайн. В меню «Кредиты» выбирайте следующие разделы: Рассчитать и взять кредит → Кредитные продукты → Кредитный потенциал.

2. Укажите тип кредита, который вас интересует сейчас или может заинтересовать в будущем, и желаемую сумма (диапазон 10 000 – 100 000 000 рублей). Пока в меню «Тип кредита» доступно два варианта:

3. Заполните анкету, где необходимо внести:

4. Нажмите «Подтвердить». В течение минуты на указанный номер придет СМС с номера 900 с кодом. Введите его, снова нажмите «Подтвердить».

Важно! Вводите только достоверные данные. Не стоит, к примеру, завышать доход, чтобы улучшить показатель потенциала и получить от банка более выгодные предложения. При оформлении заявки вам все равно придется предоставить документы с реальными сведениями, от которых зависит окончательное решение по кредиту.

В веб-версии появится сообщение о том, что производится расчет, в мобильной – что заявка отправлена и рекомендация вернуться в раздел «Кредиты». Через 2-3 минуты вы получите сообщение на телефон с результатами. Данные будут доступны и в приложении Сбербанк Онлайн.

Если результат не появился в течение 5 минут, обновите или перезапустите приложение на своем устройстве. Отметим, что на этом этапе клиенту вместо итогового результата предлагают заполнить расширенный вариант анкеты. Особенно если зарплату или пенсию человек получает в другом финансовом учреждении.

Банку в этом случае потребуются сведения о вашем образовании, семейном положении, имуществе (уточняется наличие недвижимости и автотранспортного средства в собственности). Наибольшее затруднения обычно вызывают сведения о работодателе. Поэтому кроме точного названия организации заранее уточните ее:

Срок действия расчета

Данные о кредитном потенциале, предоставленные пользователю, актуальны в течение месяца. То же касается предложений банка по дополнительным займам. Поэтому, если вы воспользовались сервисом перед оформлением нового кредита, не затягивайте с оформлением заявки.

Для повторного расчета снова вводить данные не требуется. Только если изменились сведения, например, о прописке, доходе или должности. Затем нажмите «Пересчитать», и вы получите новые показатели и новые предложения от Сбербанка.

Заключение

Услуга по расчету кредитного потенциала приносит пользу и клиенту и банку-кредитору. Пользователь приложения бесплатно и оперативно получает оценку своей кредитоспособности, выраженную в виде конкретной суммы, а не абстрактного показателя. Сбербанк, в свою очередь, продвигает кредитные продукты.

Сервисом уже воспользовались более миллиона раз. Отзывы кредитополучателей в основном положительные. Негативные комментарии в основном поступают от тех, кого разочаровал результат или не устроили предложения банка.

Источник

Что такое потенциал в кредите

Обращаешься в банк, чтобы оформить кредит, но получаешь отказ. Причем не в одном банке, а в нескольких. Кредитных долгов не было. Почему так происходит? Все дело в кредитной нагрузке. Когда вы подаете заявку на кредит, менеджеры банка проверяют финансовую загруженность и анализируют, сможете ли вы выплачивать очередной кредит или нет.

Разберемся, что такое кредитная нагрузка, как банки ее рассчитывают, и что делать, если нагрузка большая.

Как банки рассчитывают кредитную нагрузку?

Банки пользуются двумя способами расчета кредитной нагрузки. Каждый из них предполагает анализ платежеспособности клиента.

Первый способ

В ходе расчетов оценивают наличие недвижимости и депозитов. Менеджеры учитывают все эти параметры и сопоставляют с суммой будущих выплат. Если клиенту придется платить свыше 40% дохода, банк откажет. Все просто: при такой нагрузке справиться с обязательствами будет сложно.

Пример

У Ивана уже есть кредит в банке на сумму 350 тыс. руб., но он решил сделать ремонт в квартире и обратился в банк для получения нового кредита. Иван зарабатывает 80 тыс. руб. и ежемесячно отдает 16 тыс. руб. на выплату кредита. Он подает заявку еще на 200 тыс. руб., ежемесячная выплата при этом составит 8 тыс. руб. Менеджеры делают вывод, что кредитная нагрузка Ивана составит 30% от его дохода, или 24 тыс. руб. Кредит одобряют.

Таким способом расчета пользуется большинство банков России: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Совкомбанк и другие. Но когда требуется тщательный анализ платежеспособности, банки пользуются для проведения расчетов вторым способом.

Второй способ

Во втором случае банк учитывает все траты семьи клиента, чтобы точнее оценить финансовую нагрузку клиента. Например, затраты на питание, оплату коммунальных услуг или съем жилья, лечение, дополнительные расходы и т. д. В итоге банк рассчитывает чистый остаток, который разрешается направить на погашение долга по кредиту. Тщательный анализ проводят обычно при необходимости.

Пример

Доход семьи составляет 60 тыс. руб., а ежемесячные траты около 40 тыс. руб., при этом клиент рассчитывает получить в банке 10 тыс. руб. Считаем по формуле: Долг перед банком (суммарный доход — общий семейный расход) умножаем на 100%.

В УралСиб Банке, банке «Открытие» и Мособлбанке пользуются вторым способом расчета. Но менеджеры этих банков также пользуются и первым способом. Здесь все рассчитывается в индивидуальном порядке. Если клиент новый, банк будет оценивать платежеспособность и кредитную нагрузку вторым способом.

Показатель долговой нагрузки

До 2019 года для оценки показателя долговой нагрузки банки соотносили доходы и расходы заемщиков. При этом на законодательном уровне не было никаких механизмов это регулировать. Банки рассматривали заявки и часто давали деньги в долг гражданам, у которых показатель нагрузки превышал 50%. Это приводило к появлению просрочек и долгов.

В октябре 2019 года в Центральном Банке ввели такое понятие, как ПДН, или «долговая нагрузка. С того времени всех клиентов банков оценивают по этому показателю при подаче заявки на кредит. Параметр рассчитывается из соотношения дохода клиента к сумме выплачиваемых долгов по кредиту.

Пример

У Анастасии кредит в банке на сумму 500 тыс. руб., ежемесячно она платит 15 тыс. руб., а ее ежемесячный доход составляет 75 тыс. руб. Анастасия обратилась в банк для оформления ипотечного кредита на сумму 2,5 млн руб. на 15 лет со ставкой 10%. Ежемесячный платеж составил 26 тыс. руб. Но банк отказал в ипотечном займе, т. к. у заемщика выросла долговая нагрузка. Если бы у Анастасии не было кредита, банк одобрил бы заявку.

Как уменьшить уровень кредитной нагрузки?

Перед обращением в банк самостоятельно рассчитайте уровень кредитной нагрузки. Если уже есть долги перед другими кредиторами, а в сумме с новым кредитом придется отдавать более 40% дохода семьи, кредитор откажет. Но если срочно нужны деньги, воспользуйтесь следующими рекомендациями:

закройте старые кредиты за счет досрочного погашения.

попросите кредитора о реструктуризации долга.

объедините кредиты по меньшей процентной ставке через рефинансирование.

Не в состоянии закрыть старый кредит досрочно, поэтому многие обращаются в банки за реструктуризацией или рефинансированием.

Реструктуризация подойдет, если вас уволили, сократили зарплату или получили травму и теперь находитесь на больничном. Подробно о реструктуризации — читайте здесь.

Рефинансирование кредита для снижения кредитной нагрузки подходит больше. Вы объедините кредиты в один и будете платить в один банк по сниженной процентной ставке. Оформляйте рефинансирование, когда выплатили банку не более 30% долга. Рефинансирование выгодно делать, если ставка по процентам в другом предложении меньше на 2−3%.

Реально ли взять долг в банке с высокой кредитной нагрузкой?

Если рефинансирование и реструктуризация не помогут оформить новый кредит, найдите поручителя или предложите банку залог.

Помощь поручителя. Пригласите поручителя с положительной кредитной историей, желательно в банке, где планируете взять деньги в долг. Благодаря этому увеличите шансы на одобрение.

Залоговое обеспечение. Предложите кредитору что-нибудь взамен. Например, оформите кредит под залог недвижимости, акций или ценных бумаг. Разрешается в качестве залогового обеспечения использовать драгоценности. В этом случае кредитор не будет учитывать кредитную нагрузку и выдаст деньги в долг. Связано с тем, что если вы не будете выполнять обязательства, банк заберет имущество.

Пример

Семен в 2020 году оформил кредит в Сбербанке на сумму 250 тыс. руб. на три года по ставке 14%. Но через год регулярных выплат обратился в ВТБ за оформлением автокредита на сумму 700 тыс. руб. Семену отказали из-за высокой кредитной нагрузки. Тогда он воспользовался рефинансированием и переоформил кредит в Альфа-Банке по 10%. Но за счет рефинансирования не удалось снизить кредитную нагрузку, поэтому Семен оформил автокредит в ВТБ с залоговым обеспечением. Банк одобрил заявку, несмотря на высокую кредитную нагрузку.

Эти способы подходят в том случае, если вам срочно нужны деньги, а высокая кредитная нагрузка не позволяет взять в долг.

Коротко о кредитной нагрузке

Если кредитная нагрузка превышает 40% от дохода семьи заемщика, кредиторы часто отказывают.

Иногда банки проводят тщательный анализ расходов клиента и его семьи. Кредитор сопоставляет уровень дохода заемщика с расходами. И если свободный остаток превышает ежемесячную выплату по будущему кредиту, банк отказывает.

До 2019 года кредиторы часто давали в долг, даже если сумма ежемесячного платежа превышала 40%. Но с октября 2019 года ЦБ РФ ввел понятие долговой нагрузки. Теперь банки не выдают деньги, если у заемщика высокий показатель кредитной нагрузки.

При высокой кредитной нагрузке банки выдают кредит под залог имущества или с поручителем.

Для уменьшения кредитной нагрузки используют рефинансирование, в некоторых случаях реструктуризацию.

Для получения кредита с высокой нагрузкой предъявите кредитору справки о доходах. Потребуется выписка 2-НДФЛ, а если имеется дополнительный заработок — укажите это в заявке.

Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать полезные статьи на почту или в мессенджер.

Источник

Дадут ли мне кредит? Узнайте то, что банки обычно скрывают

Раньше вы никогда не могли узнать заранее, получится ли взять в банке кредит. ​​​​​​И на какую сумму можно рассчитывать, тоже предсказать было невозможно.

Всё, что можно было сделать — это попытаться самостоятельно оценить шансы, узнав свой кредитный рейтинг из отчёта по кредитной истории и посчитав свою долговую нагрузку. А точный ответ можно было получить только после подачи заявки в банк.

Теперь всё изменилось. Вы можете за пару минут узнать не только о том, одобрят ли вам в СберБанке кредит, кредитную карту или ипотеку, но и основные условия будущего кредита: сумму и ставку, а также примерный размер ежемесячного платежа.

Всё это стало возможным с появлением бесплатного сервиса «Кредитный потенциал» в СберБанк Онлайн. У него нет аналогов — он доступен только клиентам Сбера.

Как рассчитать свой кредитный потенциал

Зайдите в СберБанк Онлайн в раздел «Кредиты» → «Рассчитать и взять кредит» → «Узнайте свой кредитный потенциал».

Теперь даём согласие на обработку персональных данных и заполняем короткую анкету.

Очень скоро вы получите пуш-уведомление от банка — нажмите на него и посмотрите свой расчёт. Вы увидите, сколько денег вам может предложить банк в виде потребительского кредита, кредитной карты, автокредита, ипотеки и рефинансирования. Расчёт будет оставаться актуальным примерно месяц — после этого его можно сделать заново.

Почему узнать свой кредитный потенциал стоит каждому

1. Чтобы планировать крупные траты

Представьте, что вы хотите сделать ремонт. Он обойдется примерно в 700 тысяч рублей, но у вас есть только половина этой суммы, поэтому вы собираетесь взять кредит на 350 тыс. При этом непонятно, дадут ли вам его и на какую сумму от банка вы можете рассчитывать. Чтобы узнать это, нужно подать заявку — а для этого придётся заполнять анкету, предоставлять документы и ждать решения.

Кредитный потенциал в похожих ситуациях выручает: ещё до подачи заявки вы можете узнать доступную вам сумму кредита.

Есть люди, которые уже пользуются «Кредитным потенциалом» регулярно, чтобы в любой момент представлять, какие суммы кредитов им доступны на текущий момент, и быстро принимать верные решения. Свой кредитный потенциал можно оценивать каждые 30 дней.

2. Чтобы повысить шансы на одобрение кредита

Допустим, вы собираетесь подать заявку на 2 млн ₽ в СберБанк Онлайн. Но перед подачей заявки проверяете свой кредитный потенциал и понимаете, что можете рассчитывать только на половину этой суммы.

Если подать заявку на 2 миллиона, вы почти наверняка получите отказ, но если ещё до заявки скорректировать сумму или другие параметры кредита, то шансы на одобрение резко возрастут — «Кредитный потенциал» поможет оформить заявку качественнее.

3. Чтобы понимать, можете ли вы взять в долг ещё, если у вас уже есть кредиты

Ситуация: у вас есть потребкредит и кредитная карта, при этом вы очень хотите купить машину и собираетесь взять на неё автокредит. Вашей зарплаты хватает, чтобы платить по всем долгам, но вы не уверены, согласится ли банк выдать вам ещё один займ.

Чтобы узнать точно, воспользуйтесь «Кредитным потенциалом»
​​​​​​​— он покажет максимальную сумму кредита, которая вам доступна Сбере.

Как считают кредитный потенциал

Банк оценивает ваши доходы и уже полученные кредиты, в том числе в других банках.

Источник

СберБанк запустил сервис «Кредитный потенциал»

Новый сервис Сбера позволит любому клиенту финучреждения узнать уровень текущей кредитной нагрузки с учетом действующих кредитов, оценить свои возможности для получения новых займов и рассчитать сумму, которую может одобрить банк.

Сервис «Кредитный потенциал» анализирует все имеющиеся у клиента кредиты (в том числе в других финучреждениях). После проверки кредитного отчета система предоставляет информацию о количестве займов, их сумме и размере ежемесячного платежа. Эти сведения пригодятся заемщику для контроля личного бюджета.

Граждане, которые хотят получить более подробную информацию, могут заказать в «СберБанк Онлайн» развернутый отчет из БКИ или активировать уведомления по своей кредитной истории.

В релизе уточняется, что новый сервис позволит упростить потенциальным заемщикам выбор кредитного продукта, поскольку включает расчет по всем актуальным предложениям СберБанка: кредитные карты, кредиты наличными, ипотека, автокредиты, кредиты на приобретение товаров и др.

Чтобы получить полное представление о личном кредитном потенциале и список всех доступных кредитных продуктов Сбера, клиенту понадобится заполнить небольшую анкету. Плата за пользование сервисом не взимается, он доступен в мобильном и Интернет-банке.

В Сбере подчеркивают, что благодаря новому сервису клиенты могут посмотреть на себя глазами банка и принять правильное решение: оформлять ли кредит, какой именно и на какую сумму.

Напомним, ранее госбанк и «Объединенное Кредитное Бюро» запустили сервис под названием «Уведомления по кредитной истории». Он позволяет своевременно отслеживать любые изменения в КИ и предотвращать попытки мошенников оформить займ на имя клиента.

Если в кредитной истории происходят изменения, пользователь получает push-уведомление или SMS-сообщение на мобильный телефон. Если зафиксирована заявка на получение кредита, сообщение придет в течение 5 минут, чтобы клиент смог оперативно обратиться в банк и принять меры. Все эти услуги доступны в разделе «Кредиты», расположенном на главном экране мобильного банковского приложения.

Источник