Что такое полис gap
GAP-страхование — что это такое?
При оформлении полиса КАСКО страховщики часто рекомендуют факультативные опции, в том числе GAP и GAP2. Многие страхователи-автовладельцы настороженно относятся к этим дополнительным услугам, т. к. не понимают, как они могут быть им полезны в будущем. Те же, кто воспользовался GAP-страхованием, имеют разное мнение: кому-то страховка помогла, а кто-то имеет отрицательный опыт её применения.
В этой статье мы объясним, что такое GAP в страховании КАСКО, какие у него преимущества и недостатки.
GAP-страхование — что это такое простыми словами
Аббревиатура GAP составлена из слов Guaranteed Asset Protection, которые можно перевести как «гарантированная защита имущества» или «гарантия сохранения стоимости имущества». Отечественные страховые компании часто применяют расшифровку «гарантия сохранения стоимости автомобиля», которая нередко фигурирует в самом названии предлагаемого продукта (полиса).
Полис GAP оформляется дополнительно к КАСКО и позволяет при утрате автомобиля (хищении или тотале) повысить размер страховых выплат до величины его рыночной стоимости. При этом термин «тотал» в полисе КАСКО подразумевает полную или частичную гибель автомобиля при наступлении страхового случая. Обычно транспортное средство признают непригодным к восстановлению, если было повреждено более 70 % конструктивных элементов.
Говоря простыми словами, полис GAP предназначен для полного покрытия или значительного уменьшения разрыва между расходами на приобретение нового автомобиля и остаточной ценой машины на момент её угона или гибели. То есть страховку GAP оформляют для того, чтобы получить деньги на новый автомобиль, аналогичный утраченному, так как она позволяет (совместно с возмещением по КАСКО) обеспечить выплату в размере первоначальной цены потерянной машины. Именно в этом и состоит смысл данной опции к договору КАСКО.
Как работает GAP-страхование
Схема работы полиса GAP-страхования зависит от правил конкретной страховой компании и может выглядеть так. Предположим, что в момент покупки машины за 1,5 млн рублей её владелец сразу (либо в пределах 100 дней) оформил полис GAP. В этом случае разрыв между исходной стоимостью машины и стоимостью после износа (амортизации) полностью покрывается страховкой. При аварии, в результате которой годовалое транспортное средство было «закатано в асфальт», страхование GAP сработает в следующем порядке:
Как видим, при GAP-страховании автовладелец может получить до 100 % стоимости утраченной машины и избежать финансового дефицита при покупке аналогичной новой. Однако стоит отметить, что в случае, если транспортное средство было куплено более 100 дней назад, страхователю будет выплачена разница между суммой автостраховщика и рыночной стоимостью на дату приобретения полиса GAP.
Зачем нужно GAP-страхование
Ценность автомобиля снижается из года в год по причине износа и потери товарного качества. Как показывают исследования авторынка, за первые 3 года эксплуатации модели в среднем теряют от 15 до 40 % от своей изначальной цены. Причём удешевление происходит сразу же после покупки (автомобиль переходит в категорию б/у), а дальнейшая потеря товарной стоимости будет зависеть от технического состояния, бренда (марки машины), её производителя и других факторов.
Страховые компании предусматривают подобные потери, в частности, в таких продуктах, как КАСКО и GAP. К примеру, спецификой компенсации по КАСКО является то, что страховая выплата производится с учётом износа (амортизации) автомобиля и не восполняет его полной стоимости при хищении, повреждении или гибели. Для владельца-страхователя это может иметь принципиальное значение, особенно когда автомобиль приобретался в кредит и суммы выплаты по КАСКО может не хватить на его досрочное погашение.
В качестве пояснения приведём выдержку из правил страхования одной из популярных страховых компаний, согласно которым страховая (расчётная) стоимость автомобиля на дату страхового случая определяется так:
Далее, независимо от года страхования, стоимость автомобиля уменьшается на 54 % по сравнению со страховой суммой, указанной в договоре. Как видим, при наступлении страхового случая финансовые потери автострахователя могут быть значительными.
Виды GAP-страхования
Страховыми компаниями применяются всевозможные разновидности GAP-страхования, однако основных видов три:
Наши страховые компании страхуют несколько иначе, чем западные, т. к. должны учитывать требования отечественного регулятора — Центрального банка России, например:
Что такое GAP-страхование в автокредите
Для тех, кто страхует автомобиль, взятый в кредит, финансовая автостраховка GAP является гарантией погашения долга перед банком при наступлении страхового случая (хищения или повреждения). Обычные виды страхования не обеспечивают погашения всей первоначальной стоимости машины, лишь GAP-страхование предоставляет такую возможность.
Здесь также есть свои особенности: при автокредите оформление полиса GAP должно производиться при наличии согласия банка-кредитора, что позволяет учесть интересы всех сторон такой сделки.
Преимущества
✅ Можно выделить следующие преимущества:
✅ Наиболее выгодной страховка GAP будет для владельцев дорогостоящих транспортных средств. Ведь за год износ такой машины составит несколько сотен тысяч рублей, несмотря на то, что она, по сути, новая и в прекрасном техническом состоянии. При наступлении страхового случая потери по КАСКО будут весьма значительны, однако полис GAP поможет закрыть образовавшийся разрыв.
✅ Также необходимо отметить, что GAP-страхование наиболее целесообразно для новой машины в первый год её эксплуатации, когда разрыв между покупной и остаточной стоимостью составляет до 15 %. В дальнейшем эта разница значительно уменьшается, хотя и даёт определённую экономию.
Недостатки
Как и любой вид страхования, GAP имеет свои недостатки.
❌ Во-первых, оформить такой полис можно не на любое транспортное средство, а только исходя из перечня конкретной страховой компании. Например, они не любят страховать технику китайского производства, либо отказывают в полисе по причине отсутствия автомобиля в каталоге стоимостей транспортных средств (например, EurotaxGlass’s).
❌ Во-вторых, у разных компаний существует множество ограничений, например, таких:
GAP страхование к каско – что это и зачем?
Cодержание
Выбирая полис каско, вы можете встретить частое упоминание опции под названием GAP (Гап). Эта опция является одной из основных, которые стоит рассмотреть при покупке полиса каско. Что такое GAP к каско, какие плюсы и минусы в себе несет, мы рассмотрим в этой статье.
GAP (Guaranteed Asset Protection) страхование переводится как «гарантия сохранения стоимости» – полис страхования, позволяющий получить полную выплату по КАСКО без учета амортизационного износа до действительной или рыночной стоимости, в зависимости от комплектации и года выпуска автомобиля. Полная страховая сумма прописывается в полисе.
GAP- страхование позволяет увеличить страховую выплату до рыночной стоимости автомобиля или страховой суммы, прописанной в полисе. Страховой случай наступает при угоне (хищении) или полной гибели автомобиля.
Зачем страховать GAP?
Выехав из автосалона, машина сразу теряет в стоимости 10-15%. Это так называемый амортизационный износ за один год эксплуатации.
В случае угона или полной гибели страхователь получает выплату по КАСКО за минусом износа. Чтобы получить полную стоимость автомобиля без вычета износа можно купить полис GAP (Гап). Так вы сможете купить новый автомобиль, ничего не теряя. А с выплатой по КАСКО с учетом износа придется подыскивать более недорогой вариант автомобиля или доплачивать собственные средства. Особенно нужна эта страховка, если автомобиль приобретается в кредит. Так у вас есть возможность сохранить уже выплаченные за машину свои деньги, в обратном случае выплаты по полису может хватить только на полное закрытие кредита или вообще еще должны останетесь банку, если машину страховали на минимальную стоимость, а не на рыночную, чтобы сэкономить. Нужно ли GAP по КАСКО решать вам.
Рассчитайте КАСКО в 14 страховых компаниях он-лайн.
Поможем с выбором.
GAP страхование: как это работает
Например, клиент купил новый автомобиль за 900 000 руб. Через полгода автомобиль похитили. Выплата по КАСКО составит 810 000. Также у клиента есть полис GAP(Гап). Выплата по этому полису составит 90 000 руб.
Как определяется страховая сумма и тариф при GAP- страховании?
GAP- страхование можно оформить только с полисом КАСКО. Также можно эту страховку и позже докупить и можно даже в другой страховой компании. Вариаций рынок страхования предлагает довольно большой. Так как износ все страховщики считают разный, то и разные условия страхования будут по GAP. Здесь нужно смотреть сетку по коэффициенту износа в каждой страховой компании. Эта сетка есть в правилах страхования КАСКО. Их можно запросить в интересующей вас страховой компании или обратиться к нам за подбором самого выгодного КАСКО.
К примеру, так выглядит сетка одной из Страховых компаний:
Чтобы определить страховую сумму по GAP нужно из рыночной стоимости автомобиля вычесть процент износа.
Например, автомобиль стоимостью 1 000 000 новый на 3-й год уже будет стоить 690 000. Это его рыночная стоимость. Если этот автомобиль угонят выплата составит 614 100. (42%-31%=11%) Страховая сумма по полису GAP будет 75900.
Таким образом, сумма выплаты будет зависеть от процента износа согласно сетке страховой компании.
Тариф тоже различен в страховых компаниях и варьируется от 0,3 до 1,7% от рыночной стоимости автомобиля. В данном примере стоимость полиса может быть от 2070 руб. до 11730 руб. в зависимости от тарифа конкретной страховой компании и от марки и модели автомобиля, а также в какой группе риска он находится. К более угоняемым маркам и условия страхования будут определенные. Например, страховая компания примет на страхование ваш автомобиль, если будет установлена рекомендуемая спутниковая система или место ночного хранения будет охраняемая стоянка. В полисе это пропишется в графе «особые отметки».
Рассчитывать износ и стоимость вручную страховщикам уже не приходится. Все тарифы и нормы есть в В2В системах, которые автоматически производят расчет Тарифов КАСКО, расчет GAP(ГАП) и прочих дополнительных опций, а также расчет выплат по угону и полной гибели. Ранее мы писали уже писали подробнее о каско от угона и полной гибели.
Можно ли отказаться от GAP страхования?
GAP страхование, как и полис КАСКО, является добровольным видом страхования. Страховать или отказаться от GAP это сугубо ваш личный выбор. Однако, часто случается то, от чего мы не застрахованы. Именно поэтому стоит подумать о покупке этого вида страхования. Особенно чувствуются потери в деньгах если автомобиль стоит более 5 млн. руб. Здесь и сумма износа уже существенная. Например, при угоне такой машины выплата по КАСКО за минусом износа составит 4 350 000, если это новый автомобиль до года эксплуатации. Клиент теряет 13 %, т.е. 650 000 за год. А полис GAP обойдется примерно в 25 000 руб.
Также можно выбрать страховую компанию, которая выплачивает без учета износа и полной гибели. Таких на страховом рынке сейчас 2 компании: АльфаCтрахование и Эрго. Первое что нужно сделать это сравнить тарифы, если КАСКО в этих компаниях на ваш автомобиль будет существенно дороже, то есть смысл просто докупить GAP в другой страховой компании.
Не стоит отказываться от GAP если машина куплена в кредит. Вы же понимаете, что первый и второй год кредитования львиную долю платежа составляют именно проценты. Таким образом, сумма основного долга списывается совсем небольшими частями. Если произойдет страховой случай по угону или полной гибели выплаты по КАСКО за минусом износа может просто не хватить для закрытия кредита. Еще год нужно будет выплачивать банку остаток долга. Такие ситуации были на нашем опыте. Если еще страховать машину по минимальной стоимости, то такое как раз и случится. Поэтому советуем не экономить и приобретать полис GAP на кредитный автомобиль. Обязательным страхованием на кредитный автомобиль является только полис КАСКО. Докупать GAP банки не требуют.
Как рассчитать КАСКО с GAP страхованием?
Отдельного калькулятора по GAP программе не существует. Еще не разработали отдельный онлайн расчет GAP. Можно лишь установить в дополнительных параметрах галочку с опцией GAP и сравнить стоимость КАСКО с GAP и без. Для точного расчета обратитесь к нашим специалистам! Мы в самые короткие сроки подберем вам самые выгодные варианты полиса с GAP.
Что такое GAP-страховка?
GAP-страхование представляет собой достаточно редкий продукт на российском рынке, что не отменяет его актуальности и пользы для российского потребителя услуг автострахования.
Предположим, вы купили новый автомобиль в кредит сроком на пять лет. А через два года его похитили или наступил страховой случай по риску «полная гибель». Несмотря на то, что в течение двух лет вы исправно вносили платежи по кредиту и страховали свою машину, страховая компания не выплатит вам полную стоимость автомобиля. Потому что каждый год текущая стоимость вашей машины падала за счёт процента износа машины. Скажем, в первый год цена на авто упала на 18%, второй год – ещё на 15%, итого за два года – более, чем на треть от своей первоначальной стоимости – той стоимости, по которой вы купили автомобиль и по которой банк рассчитал сумму вашего кредита.
Так как страховая выплата каско учитывает степень износа, то полученной от страховой компании суммы может не хватить даже на то, чтобы полностью покрыть свой долг перед кредиторами, не говоря о том, чтобы купить аналогичный автомобиль. Этот «разрыв» специально призвана компенсировать страховка GAP.
Что есть «GAP»?
GAP, или Guaranteed Asset Protection, – на языке страхователей означает «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», а в переводе – «разрыв», «расхождение», «интервал». GAP позволяет вам получить возмещение разницы между действительной (рыночной) стоимостью автомобиля за вычетом амортизационного износа и его стоимостью на момент страхования. Страховка GAP приобретается вместе с полисом каско сразу при покупке автомобиля, но действует только в том случае, если насупил страховой случай по рискам угон (хищение) и полная гибель автомобиля.
Смысл GAP заключается в том, чтобы с его помощью полностью покрыть (в первый год) или значительно уменьшить разницу (во второй и последующие годы) между выплатой по каско и изначальными расходами на приобретение утраченного автомобиля.
Зачем нужна GAP-страховка?
Конечно, в случае с кредитом вариант страховки GAP может быть особо актуален, так как позволяет меньше волноваться на тему, украдут ли вашу машину или сможете ли вы в таком случае расплатиться с банком? Однако до того, как вы решите приобрести GAP-страховку, необходимо связаться со своим банком-кредитором и уточнить, принимает ли её банк – ведь выгодоприобретателем по договору страхования на кредитный автомобиль чаще всего назначается именно банк.
Однако GAP в равной мере применима и к обычному, некредитному автомобилю, потому что возмещение по каско, как в первом, так и во втором случае будет произведено с учётом износа вашего автомобиля. Стоит обратить внимание на такую возможность ещё и потому, что новый автомобиль, выезжая из дверей автосалона, автоматически теряет до 20% своей стоимости. И если случится, что уже на ближайшем светофоре машину настигнет страховой случай, то выплата будет производиться с учётом данного процента износа.
Стоит учесть, что GAP-страховка покупается только вместе с полисом каско. На второй год и далее вы можете приобрести GAP, только если купили его с каско и на первый год страхования – в этом случае страховая компания производит оценку автомобиля, устанавливает его стоимость и тариф по GAP.
В зависимости от страховой компании стоимость дополнительной услуги GAP-страхования может составлять от 0,5% до 1,5% стоимости вашего полиса каско. Это фиксированная сумма не зависит ни от показателей самого автомобиля, ни от характеристик его страхователя. Некоторые страховые компании ограничивают GAP только для новых авто иностранного производства, а сама услуга пока распространена далеко не во всех страховых компаниях России.
Совет Сравни.ру: Если вы не согласны с суммой компенсации по каско, то вы всегда можете оспорить её через суд.
Один процент, который изменил КАСКО.
Железная логика
Заключается она в том, что «железо» существует отдельно от идей, которые сегодня генерируются с быстротой, опережающей возможности конвейеров автопроизводителей. Особенно это хорошо заметно на примере сотовых телефонов, когда за год мобильная трубка может потерять в стоимости до 50 процентов, потому что в спину ей «дышат» три таких же.
«Делаем» GAP
«Гарантия сохранения стоимости автомобиля» – смысл данного понятия заложен в самом названии. Он состоит в том, что к имеющейся сумме выплаты по полису КАСКО прибавляется компенсация по договору GAP-страхования. Что такое GAP-страхование и как оно работает, расскажет руководитель управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование» Илья Григорьев.
— В целом, GAP-страхование – это схема, позволяющая клиенту в случае утраты автомобиля получать страховую выплату без учета его амортизационного износа. При полной гибели или угоне мы выплачиваем 100 процентов от стоимости, на которую машина бала застрахована изначально.
— Предположим, что автомобиль стоит 500 тысяч рублей…
— … и если через год его угоняют или, скажем, происходит гибель, мы выплачиваем те же самые 500 тысяч рублей.
— Пойдем «от противного»: а если бы GAP-страховки не было?
— То мы учли бы норму амортизации. У нас она составляет 15% в год.
— Какой тариф на GAP-страхование?
— Все очень просто: берется тариф, по которому страхуется автомобиль, и прибавляется 0,95 процента от стоимости. То есть: если тариф 10 процентов, то с GAP-страховкой получится 10,95% от стоимости машины.
— То есть, доплатив этот небольшой процент, я гарантирую себе стопроцентную компенсацию стоимости?
— Да, в этом и заключается смысл GAP-страхования: если клиент потеряет машину, то он получит достаточное количество денег, чтобы купить себе точно такую же новую. Или аналогичный автомобиль по классу и по уровню.
— Какой автомобиль может быть застрахован по GAP?
— Мы страхуем новые автомобили. В первую очередь те, которые куплены в салоне физическим лицом, но за исключением «рисковых» автомобилей (то есть часто угоняемых по статистике). В основном, к ним можно отнести несколько видов иностранных внедорожников престижных марок.
Не «вместо», но «вместе»
— Как выглядит процедура покупки полиса GAP-страхования?
— Полисы у нас стандартные, сама процедура проста и понятна. В условиях страхования обозначается, что пункт правил, по которому рассчитывается износ автомобиля, не действует. И все.
— То есть задачка, что называется, в одно действие.
— Да. Пишется буквально четыре слова.
— Можно ли GAP-страхование купить позже?
— Нет. Только с полисом КАСКО при покупке нового автомобиля.
— Можно ли дать оценку: какой процент населения сегодня предпочитает покупать КАСКО с GAP-страхованием?
— По ощущениям, не более пяти процентов от всего портфеля полисов КАСКО продаются с GAP-страхованием.
— Всего пять процентов? С чем связана такая цифра?
— Почему бы не сделать соответствующий полис КАСКО и обойтись без GAP-страховки?
Зачем страховка продается отдельно? Чтобы еще раз объяснить клиенту, чем хороша такая страховка и что она дает. Напомню, это, прежде всего, возможность при полной утере автомобиля получить сумму, которой хватит на покупку такого же автомобиля, может быть, в том же салоне.
Получается, что сегодня GAP в автостраховании – приправа, которая может внести финальный штрих в готовый продукт и добавить ему вкуса. и пользы. При этом, если и дальше пользоваться кулинарной метафорой, GAP, как это и полагается приправе, стоит относительно недорого.
Что такое GAP в страховании КАСКО
Страховка КАСКО позволяет владельцу автомобиля получить денежную компенсацию при повреждении в ДТП или угоне транспортного средства. Однако сумма возмещения понесенного ущерба зависит от того, через какое время после заключения договора возник страховой случай. При выплате компенсации учитывается сокращение рыночной стоимости машины из-за ежегодной амортизации.
Иногда сумма, выплачиваемая по КАСКО, не покрывает затрат на ремонт авто, погашение кредита или покупку равноценной новой машины. Проблему может решить оформление GAP — в этом случае возмещение будет в гораздо большем размере.
Что такое GAP страхование
Полис GAP («гарантия сохранения стоимости») – это дополнение к добровольному страхованию КАСКО. Сумма выплат по нему представляет собой разницу между рыночной стоимостью разбитого или угнанного автомобиля и суммой компенсации по КАСКО за вычетом снижения стоимости из-за естественного износа машины.
Страховка GAP действует только в том случае, если ремонт пострадавшего транспортного средства невозможен, или автомобиль угнан и не найден. Оформляется она также добровольно.
Компания-страховщик при оформлении GAP может поставить ряд индивидуальных условий: например, обязать владельца установить на авто спутниковую противоугонную систему или парковать машину только на охраняемой стоянке.
Условия страхования
Особенности страховки GAP следующие:
При расчете размера выплаты по GAP, учитывается срок эксплуатации машины и процент амортизации, указанный в договоре КАСКО. Возмещение GAP выплачивается в случае:
На какие машины распространяется GAP
Застраховать можно как новый, так и б/у автомобиль.
Пример : Машина застрахована по КАСКО на сумму 500 тыс. рублей, а коэффициент амортизации составляет 20% (100 тыс. рублей в год). При наступлении страхового случая в течение первого года эксплуатации, владелец получит 400 тыс. рублей по КАСКО и разницу в 100 тыс. рублей по GAP.
Пример : при стоимости авто 500 тыс. рублей и выплате по КАСКО 400 тыс. рублей владелец получит по GAP примерно 70 тыс. рублей.
Страховка GAP, таким образом, выгодна владельцам дорогих новых автомобилей. Лишившись такой машины, они поучат почти полную компенсацию ее стоимости. Заключение GAP рационально также при покупке автомобиля в кредит, поскольку за счет этой страховки можно полностью погасить банковский долг и внести первоначальный взнос на приобретение другого авто.
Расчет суммы GAP возмещения
Исходными показателями для расчета являются рыночная стоимость автомобиля (она начинает падать сразу после начала эксплуатации машины) и проценты ежегодной амортизации (стоимость снижается планово раз в году). При этом коэффициенты износа (амортизации) в различных страховых компаниях могут отличаться.
Пример : Компания – страховщик КАСКО рассчитывает износ со следующими коэффициентами:
Таким образом, машина стоимостью 1 млн. рублей через 1 год будет стоить 850 тысяч, через 2 года – 760 тысяч, а через 3 года – 670 тысяч рублей.