Что такое плохая кредитная история и черный список
Черная кредитная история, что это, можно ли оформить займ
Черная кредитная история — это финансовая репутация заемщика, испорченная просрочками, процедурой банкротства, злоупотреблением кредитами или мошенничеством. Кроме того, многие банки создают список нежелательных клиентов, с которыми вряд ли начнут сотрудничество. В нем оказываются наиболее безответственные лица, попавшиеся на обмане или злостные неплательщики.
Что такое черная кредитная история и черный список
При подаче заявки в кредитную организацию или поручительстве делается запись в специальном реестре, формирующем финансовую историю личности. Банки, МФО, МКК, ломбарды и другие организации передают сведения в БКИ, которая хранит информацию в течение десяти лет, а в дальнейшем по запросу выдает ее два раз в год бесплатно.
Черная КИ — запись, свидетельствующая о значительных проблемах у заемщика.
Репутация портится после признания неплатежеспособности гражданина, в случае просрочки, выявления факта мошенничества, отклонения от сроков выплат и так далее. Стоит разделять понятия черной КИ и списка. Во втором случае речь идет об информации о нежелательных клиентах, которая содержится в банке. Финансовая организация формирует список людей, с которыми не желает работать в будущем.
Можно ли получить кредит с черной кредитной историей
Испорченная КИ (вне зависимости от причины) снижает риск получения кредита. Банки при выдаче денег посылают запрос в БКИ для получения сведений о финансовой репутации должника. Бюро направляет подробные данные и рейтинг, выраженный в виде баллов. Если в КИ имеются записи о просрочках, мошенничестве и иных проблемах, банк с большой вероятностью откажет.
Но существуют альтернативы. Некоторые банковские организации идут на сотрудничество при выполнении таких условий:
Выдаются ли кредиты клиентам, находящимся в черном списке
Если заемщик попал в черный список определенного банка, получить деньги не получится. При обнаружении такого факта на этапе проверки заемщика последний получает отказ. Финансовые организации специально формируют такие перечня, чтобы избежать просрочек.
Первое, что делает банк при изучении заявки — проверяет присутствие человека в черном списке.
Если это так, дальнейшие действия по подаче запроса в БКИ или проверке заявителя не осуществляются. Клиенту приходится смириться с ситуацией и подавать запрос в другую банковскую структуру.
Займ с черной кредитной историей — реально
Если вариант с кредитом не прошел из-за попадания в ЧС или порчи КИ можно обратиться в МФО. Такие организации не всегда посылают запрос в БКИ и изучают клиента с учетом полученных сведений. Они применяют скоринг — анализ показателей, введенных клиентом при заполнении заявки, и паспортных данных. Минус в том, что заемщику выдается небольшая сумма и под высокий процент.
Итоги
Порча КИ требует активных действий по исправлению финансовой репутации. Если проверка рейтинга показала ошибки в данных, нужно отправит запрос в БКИ на исправление истории. В течение 30 дней бюро изучает ситуацию, направляет письмо в банк и информирует заявителя о результатах «расследования». Если речь идет о просрочках, их необходимо погасить, а далее брать небольшие займы и своевременно их выплачивать. Что касается черных списков, в них лучше не попадать. Для этого нельзя обманывать банк и допускать просрочек.
Добавить комментарий Отменить ответ
Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.
Бюро кредитных историй: чёрный список клиентов
Любой банк в первую очередь ведёт дела с добросовестными клиентами, потому что всякая просрочка выплаты заёмщика – это упущение выгоды, возникающие из-за вывода из оборота финансов. Именно поэтому в любой кредитной компании есть чёрный список, в который входят клиенты с плохой кредитной историей.
Что такое чёрный список
Каждый банк формирует список по-своему, для этого было создано множество программ, но основы его создания похожи.
Самый главный принцип формирования списка – это занесение туда клиентов, которые просрочили выплаты по задолженности. Зачастую такое происходит потому что платёжный период строго фиксирован, а в месяцах разное количество дней. Поэтому число, которого средства должны быть зачислены на счёт платежа по кредиту, постоянно изменяется из-за тех месяцев, в которых тридцать один день. Заёмщики очень часто не понимают этого и допускают задолженность неосознанно, а результат – это список клиентов с негативной кредитной историей.
В каждой организации есть свой чёрный список клиентов и официально банки не могут обмениваться такого рода информацией. Но на самом деле службы, обеспечивающие безопасность банков, постоянно обмениваются между собой этой информацией.
Сведения о клиентах, которые входят в чёрный список, отправляются в бюро кредитных историй. Любой банк может отправлять информацию по разным кредитам одного человека в различные БКИ, но на это должно быть письменное согласие клиента. Практически всегда такой пункт включают в договор.
На основе всего вышеизложенного можно подвести итог. Банк, перед началом сотрудничества с клиентом, отправляет запрос в Центробанк, чтобы узнать бюро кредитных историй, где находятся сведения о человеке. Потом отсылается запрос в само БКИ и по результатам полученной информации принимается решение о кредитовании.
Иногда банки просто требуют от заёмщика во время отправки запроса на получение кредита выписки из БКИ, в которой будет отмечено, находится ли лицо в чёрном списке или нет.
Категории должников
Заёмщики, которые просрочили выплату, делятся на категории, и исходя из этого, применяются соответствующие меры взыскания. Главный критерий – период просроченной задолженности по основному платежу.
С самого первого дня просрочки, человек попадает в отел взыскания. В крупных организациях это отдельно взятая структура, в небольших коллекторские агентства. Также берётся во внимание при составлении чёрного списка банку, отвечал ли клиент на звонки взыскателей, давал ли ложные сведения и было ли требование об оплате полной суммы долга.
После требования погасить платёж, обычно это происходит после трёх месяцев просрочки по ежемесячному платежу, человек попадает в список неплательщиков, кредитная история которых очень испорчена. В таких случаях банк ещё идёт на уступки и предлагает рассрочку.
В случае, если клиент не на каких условиях не выплачивает долг, то он продаётся коллекторам. Список таких заёмщиков и называют «чёрным». После такого нарушения договора, получить кредит на территории страны очень сложно в течение 15 лет.
Как избежать попадания в чёрный список и чем это чревато
Человек с плохой кредитной историей не получит ссуду, а если и получит, то на очень невыгодных условиях. С чёрным списком должников не всё так печально. Как только клиент гасит просроченный долг, его договор забирают из отдела взыскания и тот же самый клиент может взять следующий кредит.
При периодической просрочке ежемесячного платежа возможности получить кредит практически нет. Поэтому недопустимо любому клиенту банка попадать в чёрный список, организации стараются предотвращать это, так как каждая компания хочет сохранить взаимовыгодные отношения.
Есть несколько способов не попасть в список неплательщиков:
Есть ещё немало способов избежать попадания в чёрный список банков России. Многое зависит от уровня ответственности плательщика. В любом случае сейчас огромная конкуренция между банками, поэтому многие из них готовы вести дела с не совсем добросовестными клиентами. Существуют маленькие организации, которые заключают договор с любым, вне зависимости от его кредитной истории. Но процент за получение и использование средств в таких организациях на много больше, чем в банках.
Так что в любом случае надо стараться избегать черного списка заемщиков и стараться платить в срок – благо, возможностей для этого предостаточно. Так будет хорошо и клиенту, и кредитору. Потому что трудно предугадать, когда может потребоваться финансовая помощь от банка.
Кредитная история: как работают «черные метки»
Чем чище кредитная история, тем больше шансов получить кредит под невысокий процент. Представители банков рассказали, что именно фиксируется в кредитной истории, можно ли испортить «портфолио» досрочным погашением кредита, есть ли заемщики с «черными метками» и почему важно не иметь долгов по ЖКХ и алиментам.
Кредитная история — это финансовый анамнез заемщика. С ее помощью банки проверяют надежность клиентов и решают, давать ли им кредит, а если давать, то какой.
Когда человек обращается в банк или в микрофинансовую организацию (МФО), берет кредит или займ, кредитные учреждения вносят эти сведения в его кредитную историю и фиксируют все последующие платежи. Информация хранится в специализированных организациях — бюро кредитных историй (БКИ).
«Большинство банков проверяют истории по всем видам кредитов. Зачастую эта опция автоматизирована и технологически встроена в программное обеспечение при заведении заявки клиента на кредит и ее автоматической проверке в системе», — прокомментировал руководитель дирекции по управлению розничными рисками РГС Банка Николай Сычев.
Что содержит кредитная история
Кредитная история обязательно содержит основную информацию о клиенте:
Любой просроченный платеж обязательно отразится в кредитной истории. Как правило, банки выделяют «техническую» просрочку. Это задержанный на короткий срок и на небольшую сумму платеж. Он учитывается с меньшим «весом», чем продолжительная просрочка или задолженность на большую сумму.
«Но любая просрочка, даже на 1 день, не улучшает кредитную историю потенциального заемщика, усложняет получение нового кредита и потенциально увеличивает ставку, под которую банки будут готовы данного заемщика кредитовать», — подчеркнул Сычев.
Черные метки
Считается, что существует некий межбанковский черный список заемщиков. И если попал в этот список, то никогда никакой банк не даст кредит.
Официально наличие такого списка кредитные организации не подтверждают. Более того, говорят, что в нем нет необходимости, поскольку в каждой кредитной истории есть данные, которые служат своего рода черными метками. Или стоп-факторами, из-за которых автоматизированные системы аналитики не дадут одобрение.
В кредитном анамнезе фиксируются не только просрочки по займам, но и другие нарушения финансовой дисциплины. Банки проводят комплексную проверку заемщиков, используя всю доступную информацию. И могут узнать о неоплаченных долгах за услуги ЖКХ или долгах по алиментам.
«При оценке кредитной истории клиента банки в первую очередь пытаются определить паттерны поведения клиента, насколько он способен нести ответственность по своим обязательствам, куда относятся не только кредиты, но и все вышеперечисленное», — объяснил руководитель дирекции по управлению розничными рисками РГС Банка.
Более того, ежемесячные расходы по ЖКХ, а также алименты учитываются банками как ежемесячные траты клиента при определении суммы выдаваемого кредита.
Гасить досрочно вредно?
Бытует мнение, что заемщики, быстро закрывающие свои кредиты, не очень выгодны банкам. На таких клиентах кредитным организациям не удается зарабатывать, и банки якобы находят причины для отказов в выдаче новых займов.
На самом деле, существенного негативного влияния факт досрочного погашения не оказывает. Тем более, что таких заемщиков немного. Обычно это клиенты с долгосрочными кредитами, гасить которые досрочно они начинают не в первые годы.
«Закрывает кредит досрочно каждый третий клиент, большинство делают это на последней или на предпоследней фазе кредита», — сказал Сычев.
Но в некоторых случаях история с ранним досрочным погашением может быть связана с подозрением на отмывание средств, полученных незаконным путем.
Например, покупка квартиры или машины в кредит не вызовет ни у кого подозрения. А вот дальнейшее сравнительно быстрое погашение кредита, несопоставимое с доходами клиента, ставит вопрос об экономической целесообразности кредитной сделки для банка и об источнике происхождения средств для погашения большого кредита.
Плохая история не навсегда
Подходы банков к длительности анализируемой кредитной истории отличаются. Но, как правило, с течением времени значимость давних событий снижается — как хороших, так и плохих.
Поэтому плохую кредитную историю можно исправить — как двойку в школе, получив следом более высокую оценку.
«В целом, конечно, банки не будут ориентироваться на просрочки по кредитам давно минувших лет (более 10 лет назад) при наличии сравнительно свежей и системной положительной кредитной истории. Если в ней явно прослеживается сформировавшаяся привычка клиента вовремя и в полном объеме платить по долгам», — сказал представитель РГС Банка.
А еще банки лояльны к просрочкам клиентов, вызванными объективными факторами. Например, допущенными клиентами в периоды экономических кризисов, но при условии дальнейшего погашения кредитов в полном объеме. Это также хорошо прослеживается в отчете по кредитной истории клиента.
Где узнать кредитную историю
Посмотреть кредитную историю можно в банке или запросить в БКИ. Каждый заемщик имеет право запрашивать кредитную историю в БКИ бесплатно два раза в год. За остальные запросы придется заплатить. Расценки у каждого бюро разные, как и у банков.
Узнать список БКИ можно на портале «Госуслуги», в разделе «Налоги и финансы» во вкладке «Сведения о бюро кредитных историй». Пользователю необходимо будет ввести в соответствующих полях паспортные данные и номер СНИЛС.
После этого в личный кабинет «Госуслуг» придет список БКИ с адресами и номерами телефонов бюро, где хранится кредитная история заемщика. Запросить историю можно, оставив заявку на сайте БКИ, или позвонив по указанному телефону.
Что такое кредитная история
И как с ее помощью получить кредит
Если вам отказали в кредите, не дали страховку, не взяли на работу или вам просто скучно — посмотрите свою кредитную историю.
Возможно, в ней вы узнаете о себе много интересного. В первой статье из цикла мы расскажем, что такое кредитная история, кто ее запрашивает и почему она важна.
Что такое кредитная история
Кредитная история — это досье на вас как на заемщика. Субъект кредитной истории — заемщик, на которого это досье завели.
В кредитной истории можно увидеть:
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй — БКИ. В июле 2021 года в России работают восемь БКИ. Самые крупные — это НБКИ, «Эквифакс», ОКБ и кредитное бюро «Русский Стандарт».
Ваша кредитная история может быть в каждом из них, в некоторых или только в одном. Каждый банк сам решает, с какими бюро сотрудничать.
За кредитной историей обращаются с заявлением напрямую в БКИ или через сторонние сервисы. Два раза в год можно не платить за получение кредитного отчета в каждом бюро. Все дополнительные запросы будут платными.
Как выглядит кредитная история
Не существует правил, как должна выглядеть кредитная история, но несколько обязательных частей должны быть в каждой: титульная, основная, информационная и закрытая.
В титульной части — стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
В основной — сведения о текущих кредитах и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, о банкротстве, а также кредитный рейтинг заемщика, если БКИ его рассчитывает.
Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка вашей платежной дисциплины на основании данных, которые есть у БКИ о вас. Бюро учитывает, брал ли человек кредиты, сколько их было и как он их выплачивал. Важно понимать, что кредитный рейтинг носит информационный характер.
Он помогает примерно оценить свои шансы на получение кредита. При этом кредит выдает банк, а не бюро. При принятии решения, выдавать кредит или нет, банк оценивает много дополнительной информации о заемщике, которой нет у бюро. Из-за этого бывает, что кредитный рейтинг может быть не очень высоким, а кредиты все равно выдают, и наоборот: рейтинг высокий, а в кредитах отказывают.
В информационной части — все поданные заявки на кредит и результат их рассмотрения: выдан кредит или нет.
Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.
Кредитная история физического лица. Например, моя кредитная история выглядит так.
А вот так выглядит кредитная история человека, который брал кредиты. В ней содержится информация о виде кредита, когда он был взят, в каком банке, на какую сумму и как выплачивался
А вот так выглядит кредитная история человека, который брал кредиты. В ней содержится информация о виде кредита, когда он был взят, в каком банке, на какую сумму и как выплачивался
Расшифровка символов: как клиент погашал кредит
Просрочки: зеленый график — просрочек нет
Кредитная история юридического лица отличается тем, что в ней нет информационной части. В титульной части вместо личных данных содержатся реквизиты: название, адрес, ОГРН, ИНН. Поскольку организации могут продаваться, объединяться и менять названия, в титульной части находятся сведения и об этом.
Как формируется кредитная история
Кредитная история начинает формироваться после первой заявки на кредит. Когда подаете заявку, банк запрашивает ваше согласие на проверку кредитной истории. Если не дать согласие, банк будет не вправе смотреть вашу кредитную историю, но и не вправе выдать вам кредит.
Даже если вы в итоге не оформите кредит, информация о поданной заявке появится в вашей кредитной истории.
Иногда банки запрашивают ваше согласие на проверку кредитной истории, если вы оформляете дебетовую карту. Это для того, чтобы банк мог в дальнейшем предлагать вам разные продукты, включая кредиты.
При оформлении дебетовой карты можете отказать банку в проверке кредитной истории. Это не может стать причиной отказа в дебетовой карте.
Какая кредитная история считается хорошей
Разные банки по-разному оценивают кредитную историю. Например, одни банки проверяют информацию по кредитам за последний год, другие анализируют, как выплачивались кредиты три или даже пять лет назад.
Еще пример: одни банки критично относятся даже к мелким просрочкам, другие же готовы выдать кредит, даже если у человека было несколько просрочек по несколько месяцев.
Специальная система оценки заемщика называется скорингом. Банки считают хорошей кредитную историю со следующими свойствами.
Старше одного года. Чем она старше, тем больше информации о заемщике может изучить банк. Это помогает лучше оценить его платежеспособность. Этот критерий работает совместно с количеством взятых кредитов.
Например, если человек взял один кредит в 2015 году, а в 2016 году его выплатил, возраст кредитной истории не будет иметь особого значения: кредит был давно, у заемщика могло измениться финансовое положение и как он сможет выплачивать кредиты в 2021 году — уже не совсем понятно.
Без просрочек. Желательно, чтобы их не было вообще. Если они были, все будет зависеть от того, как долго не выплачивали кредит и как давно были просрочки. Например, если не платили по кредиту полгода, потом внесли платеж и через месяц подали заявку на новый кредит, скорее всего, банк не готов будет выдать вам кредит: есть риск, что ваше финансовое положение нестабильное.
Без большого количества одновременых заявок на кредиты. Если человек одновременно подает заявку на пять кредитных карт или кредитов наличными, банк может подумать, что у человека финансовые проблемы. Из-за этого скоринговая система может выдать отказ в кредите.
Исключение — если речь об ипотеке или автокредите. Эти кредиты обеспечены залогом, и здесь банк точно понимает, что человек просто сравнивает предложения банков, а не планирует одновременно взять пять ипотек.
Сколько было кредитов. Чем больше заемщик успешно выплатил кредитов, тем лучше. Отдельно будет полезно, если человек брал разные кредиты: кредиты наличными, товары в рассрочку, кредитные карты, ипотеку или автокредит. Так банк будет понимать, что человек может планировать свои деньги для разных видов и сумм кредитов.
Кредитная нагрузка. Если у человека много открытых кредитов, с новым кредитом он может не справиться. Банку попросту невыгодно выдавать кредит закредитованному заемщику.
Какая кредитная история считается плохой
Ключевыми показателями плохой кредитной истории являются просрочки и высокая кредитная нагрузка. Особенно негативный фактор — если кредит был продан коллекторам, на заемщика подали в суд или он вообще не выплатил кредит. В таких случаях банк, скорее всего, откажет в кредите.
Все остальные показатели являются второстепенными. Например, частота заявок на кредиты или решения по ним важны для одного банка, а другой к этой информации относится более лояльно.
Отдельные банки могут с настороженностью смотреть на заемщиков, у которых еще нет кредитной истории. Поскольку нет информации о том, как человек ранее выплачивал кредиты, непонятно, как он будет выплачивать кредит: погасит его вовремя, выплатит заранее или вообще не выплатит.
Зачем кредитная история компаниям
Кредитную историю используют кредиторы, страховщики и работодатели. Так они ищут надежных клиентов и сотрудников. По закону любая организация, имеющая письменное согласие субъекта кредитной истории, вправе запросить его кредитную историю.
Кредиторы решают, давать кредит или нет. Кредиторами могут быть:
Кредитор должен проверить заемщика: насколько он надежный и сможет ли вернуть деньги. В какой бы банк вы ни обратились, все они увидят вашу кредитную историю.
Страховщики защищаются от мошенников и безответственных людей. Если клиент опаздывает с платежами и у него несколько кредитов, то ему явно не хватает денег. Ради них он, возможно, сымитирует ДТП. Поэтому таким клиентам страховщики готовы повысить стоимость полиса или вовсе отказать им в страховке. Заемщикам с хорошей кредитной историей страховщик может сделать скидку на страховой полис.
Клиенты с просрочками по кредитам чаще обращаются в страховые компании за выплатой и просят на 30—50% больше, чем надежные клиенты.
Работодатели оценивают сотрудника: насколько он дисциплинированный и ответственный. Обычно кредитную историю запрашивают крупные компании, а также финансовые и кредитные организации, в частности если человек претендует на важную должность. Если человек закредитован, то у него явно проблемы с принятием решений.
Эксперты газеты «Известия» считают, что такой сотрудник завалит проект, не заметит ошибку или смошенничает. Кредитная история — лакмусовая бумажка для должности с материальной ответственностью: директора, бухгалтера или завхоза.
Встречают по отчету — статья в «Российской газете»
Кредитная история попадает под закон о защите персональных данных, поэтому ее не выдают кому попало. Это значит, что если работодатель хочет проверить вашу кредитную историю, он должен попросить вас подписать письменное согласие. Вы можете отказаться, но тогда и работодатель может отказать вам в трудоустройстве.
Чем кредитная история полезна для вас
Оценить свои шансы на получение кредита. Если вы ранее уже брали кредиты, стоит хотя бы раз в год проверять свою кредитную историю на случай появления там ошибок.
Например, иногда бывает, что информация о выплате кредита не появилась в кредитной истории, из-за чего за человеком может числиться просрочка. В итоге человеку отказывают в кредитах, хотя он все выплатил.
Понять, почему отказывают в кредите. Бывает, что человек ни разу не допускал просрочек по кредитам, а в новых кредитах ему отказывают. В случае отказа от кредита банк обязан сообщить БКИ причину, по которой в кредите отказано. Посмотрев причину в кредитном отчете, можно будет примерно понять, что именно не понравилось банку: вы сами или ваша кредитная история.
Как часто обновляется кредитная история
Кредитная история обновляется каждый раз, когда появляется новая информация о заемщике. Например, если человек подал заявку на кредит, внес платеж или просрочил его, эта информация появится в кредитной истории.
По закону источник формирования кредитной истории обязан в течение пяти рабочих дней сообщить в БКИ информацию о любых изменениях в кредитной истории заемщика.
Вся информация о ранее взятых кредитах исчезнет из кредитной истории, если в течение десяти лет в ней не происходило никаких изменений: никто ее не запрашивал, вы не подавали новых заявок, не имели текущих кредитов. На практике это почти невозможно.
Есть ли кредитная история, если вы не брали кредитов
Информация о вас может быть в БКИ, даже если вы никогда не обращались за кредитами.
Я никогда не брала кредиты, при этом в БКИ есть информация обо мне. Это связано с тем, что я давала согласие на проверку моей кредитной истории при трудоустройстве и оформлении дебетовой карты. Поэтому, хотя кредитов я не брала, в бюро все равно хранится информация обо мне.
Дополнительные сведения о долгах могут внести операторы сотовой связи и судебные приставы из-за просрочек по алиментам и ЖКХ.
Если остались вопросы или хотите узнать больше, посмотрите видеоролик. Эксперт банка по кредитам объясняет, что такое кредитная история, почему банкам она так важна и что делать, если планируете брать крупный кредит, а кредитной истории нет.