Что такое переплата по кредиту
Переплата по кредиту
Переплата по кредиту — это сумма денежных средств, которую клиент должен оплатить финансовой организации, кроме основной суммы кредита. Формируется в основном за счет выплаты процентов, но может включать и другие статьи расходов, например, страхование, смс-оповещения, комиссии при погашении (взимаются при внесении средств через другие банки и платежные системы), штрафы и пени при возникновении просроченной задолженности и т. п.
Например, заемщик получил кредит на сумму 100 тысяч рублей сроком на один год под 10% годовых. Дополнительно была оформлена страховка на 10 тысяч рублей. Получается, общая сумма кредитования составит 110 тысяч рублей, так как обычно страхование включается в сумму кредита. Если выбрать аннуитетную систему погашения, то ежемесячный платеж составит 9671 рублей в течение всего срока. Общий размер переплаты будет 6049 рублей.
Если выбрать дифференцированную систему погашения, то сумма ежемесячного платежа будет разная — от 9 243 до 10 083 рублей. Общая сумма переплаты составит 5 958 рублей.
Уменьшить переплату можно, если досрочно закрыть кредит. Соответственно, будет сделан перерасчет. Чем раньше внести всю сумму, тем меньше сумма переплаты.
Ранее финансовые организации могли взимать дополнительные комиссии за рассмотрение заявок, выдачу кредита и обслуживание счета. В настоящее время это запрещено по закону РФ.
В большинстве случаев размер переплаты зависит от процентной ставки и длительности кредитного договора. Чем меньше процент и срок кредитования, тем выгоднее будет кредит для заемщика.
Как уменьшить переплату
Чтобы уменьшить размер переплаты и избежать дополнительных комиссий, нужно пользоваться:
Переплата по кредиту не учитывает сроки платежей, не опирается на фундаментальное представление о том, что финансовые потоки сегодня ценнее, чем в будущем. Т. е. не учитывает временную составляющую в цене денег. Однако этот показатель может дать реальное представление о том, во сколько обойдется заем.
Как правильно посчитать переплату по кредиту
Как самостоятельно рассчитывают переплату по кредиту
Разобраться, как рассчитать сумму переплаты по кредиту, реально. Работать можно в Excel или вручную. Если формула расчета переплаты по кредиту покажется сложной, используют онлайн-калькулятор.
Что такое переплата
Переплата представляет собой сумму, что платит заемщик кредитору сверх величины займа. Ее размер напрямую зависит от типа процентов. Они могут быть дифференцированными или аннуитетными. Определяя, как рассчитать процент переплаты по кредиту, следует учитывать, какие именно ставки применяет банк.
Аннуитет
Как рассчитать переплату по кредиту – формула при аннуитетных процентах выглядит так:
Число периодов определяется как количество месяцев кредитования. Если договор заключен на 1 год, то считаем исходя из 12 месяцев. Если срок кредитования 3 года, то 3 х 12 = 36.
Ежемесячный платеж (Пм), если процент аннуитетный, считают так:
С – размер кредита, используемый при определении платежа за 1-ый месяц. При расчетах за 2-ой и последующие периоды подставляют сумму, соответствующую остатку займа;
Пр – годовая процентная ставка, %;
12 – число месяцев в году;
При аннуитете заемщик расплачивается по кредиту равными суммами. Структура платежа такова, что в первой половине срока действия договора большая часть взноса состоит из процентов. Сам долг гасится очень медленно, что существенно увеличивает переплату, поскольку процентные начисления идут на остаток.
Пример при аннуитете
Наример, потребительский займ 60 000 рублей предоставлен на срок 3 года под 15% годовых. Здесь число периодов равно 3 х 12 = 36. Ежемесячный платеж составит:
Итого за весь период кредитования нужно внести: 36 х 2 080 = 74 880 рублей
Дифференцированные платежи
При дифференцированных платежах сумма основного долга погашается равномерными взносами. Первые выплаты будут больше последних. Так получается, потому что процент начисляется на остаток, а он при такой схеме уменьшается равномерно.
Как посчитать, сколько составит переплата по кредиту, если процент дифференцированный – сначала также считают месячный платеж. Он будет равен:
Пм = С / n + С х (Пр / (12 х 100%))
Здесь n – число месяцев кредитования. Соотношение С / n показывает, какая сумма ежемесячно будет направляться на погашение займа. Вторая часть формулы – это расчет процентов. После погашения части долга база для начислений (С) будет уменьшаться, соответственно, снизятся и затраты на обслуживание договора. Сумма этих процентов за все периоды кредитования и составит переплату.
Пример по дифференцированным платежам
При дифференцированных процентах как посчитать переплату по кредиту по указанной формуле – пример, его условия, оставим те же, что были при аннуитете, тогда в первый месяц нужно будет заплатить:
Пм = 60 000 / 36 + 60 000 х (15% / 12 х 100%) = 1 666,67 + 750 = 2 416,67 рубля
Во второй месяц, при условии соблюдения графика, банку нужно отдать:
По итогам вычислений согласно приведенному примеру по каждому из 36 месяцев получим переплату в размере 13 875 рублей.
Уточнения
Как рассчитать переплату по кредиту и проверить корректность начислений банка по действующим договорам:
Кредитный калькулятор
Самостоятельно вычислить аннутитет сложно. Калькулятор кредита быстро выдаст все необходимые данные. Сервис работает с аннуитетными процентами, как с наиболее часто используемыми.
Для начала вводят параметры кредитного договора, то есть указывают:
Если прожать кнопку «Рассчитать», то программа покажет:
Чтобы посчитать переплату, от суммы, что нужно внести за все время действия договора кредитования, отнимают размер займа.
Резюме
С точки зрения влияния инфляционных процессов, аннуитет выгоднее, поскольку при дифференцированных платежах изначально банку отдаются деньги, примерно равные по покупательской способности тем, что были получены в долг. При аннуитетных платежах по средним и долгосрочным договорам средства успевают обесцениться.
При равных условиях предоставления кредита при аннуитете переплата будет больше на 7-15%, нежели при дифференцированных платежах. Чем больше срок кредитования, тем больше заметна разница.
Чем отличается понятие переплаты по кредиту от ставки по кредиту?
Выбирая кредит, заёмщик должен сравнить огромное количество параметров разных предложений, ведь далеко не всегда низкая процентная ставка гарантирует, что кредит окажется дешёвым.
Выбирая кредит, заёмщик должен сравнить огромное количество параметров разных предложений, ведь далеко не всегда низкая процентная ставка гарантирует, что кредит окажется дешёвым. Сегодня мы поговорим о том, чем отличается процентная ставка от полной стоимости кредита, и на какой из этих параметров стоит ориентироваться.
За помощью мы обратились к заместителю начальника управления кредитования Банка расчётов и сбережений Михаилу Шаврину. Он объяснил, что переплата по кредиту – это некий аналог полной стоимости кредита в денежной выражении. Заёмщик по предписанию Центробанка должен быть уведомлён о величине этого значения.
Теоритически переплата – это всё, что заёмщик должен заплатить банку и другим участникам сделки, например, если в договоре кредитования прописана обязанность заёмщика застраховать свою жизнь, то переплата будет включать себя и стоимость страховки. В расчёт не включается только сама сумма основного долга (или тела кредита).
Однако есть одна тонкость, которую важно иметь в виду. Формула для расчёта полной стоимости кредита, которая утверждена Банком России, имеет небольшую неточность. Давайте рассмотрим на другом примере.
Пример 2:
Сумма кредита – 100 000 р.
Ставка – 12%
Срок – 1 год.
Выплата ежемесячно, аннуитетными платежами. Всё, больше никаких дополнительных платежей и т.п.
Полная стоимость кредита при реальной ставке 12% составит 15,2% при переплате 6 618,55 р.
Таким образом, заёмщики могут быть введены в заблуждение и напуганы тем, что их якобы «настоящая» ставка составляет бОльшую величину, чем это заявляет банк. А тонкость тут в расчёте этой ставки. Формула предусматривает, что денежные средства, возвращённые заёмщиком, размещаются банком повторно на тех же условиях. Но в жизни такое происходит редко, да и это уже не расходы заёмщика, а доходы банка.
Таким образом, формула не является точным отображением затрат заёмщика. ПСК и процентную ставку надо рассматривать комплексно, т.к. ни один из параметров, как это видно из примеров, не даёт полное представление о том, какие выплаты предстоят заёмщику. Ставка не включает в себя дополнительные платежи и комиссии, а понятие ПСК изначально в себе несёт ошибку и является завышенным.
В целом, большее внимание следует обращать на параметр переплаты в денежном выражении, т.к. он наиболее полно выражает то, что будет уплачено заёмщиком.
Для максимального приближения к реальности, есть смысл разделить сумму переплаты на количество месяцев пользования средствами. Это наиболее близкое понимание того, что необходимо будет заплатить за кредит.
Если вам тяжело подсчитать общую сумму переплаты по кредиту, то попросите сотрудника банка назвать точную цифру переплаты вместе с комиссиями и иными платежами.
Как посчитать переплату по кредиту
Многие берут кредиты на ремонт, покупку машины или бытовой техники, на развитие бизнеса или обучение, на отпуск или погашение другого займа. Но не все понимают, какова стоимость кредита и как начисляются проценты. Об этом – в нашей статье.
Не так много осталось людей, которые хотя бы раз в жизни не брали кредит. Ведь многие из нас просто не могут позволить себе крупную покупку. На помощь приходят банковские организации, которые оформляют займы.
Для чего нужно знать процент переплаты
У каждого третьего россиянина есть непогашенный кредит. Чаще всего берут займы матери-одиночки и семьи, в которых есть дети. А вот в списке затрат выплата взятых у банка средств стоит отнюдь не на первом месте.
В первую очередь россияне тратят деньги на продукты и оплату жилищно-коммунальных услуг, потом — на покупку бытовых товаров. Выплата долговых обязательств в этом списке — лишь четвертая.
Иногда из-за нехватки знаний в кредитной сфере плательщик может просрочить выплату и испортить кредитную историю. Поэтому в первую очередь необходимо разобраться в том, как рассчитывается кредит.
Что включает в себя переплата по кредиту
Существует два способа рассчитать выплаты по займу:
Аннуитетный – это самый распространенный на сегодня способ расчетов с банками. При выплате денег аннуитетным способом размер займа делится на равные части. Такие выплаты выгодны прежде всего банку.
При дифференцированном погашении долг делится на полный срок кредитования, а сам процент начисляется каждый месяц с учетом того, сколько кредитор еще остается должен банковской организации.
Получается, что в начале срока кредитования сумма регулярных выплат больше, а в конце — меньше.
Если вы сложите все ежемесячные платежи по займу, а затем вычтите из полученной суммы кредитное тело, получится переплата.
Расчет переплаты пошагово
Как самостоятельно рассчитать проценты и не ошибиться? Сама формула расчета процентной ставки не очень сложная. Здесь акцент делается на то, что рассчитывается, годовая или месячная процентная ставка.
Также можно будет посчитать и всю сумму долга, которую придется вернуть. От размера займа, его ставки и срока его погашения будет зависеть сумма самих процентов.
Перед тем, как посчитать процент, разберемся, от чего зависит сама процентная ставка.
На ее размер влияют следующие факторы:
Переплата при аннуитетной системе погашения
Для банка это наиболее выгодная схема расчетов с заемщиком. Тело кредита и проценты за указанный в договоре срок суммируют и делят на равные доли. Таким образом заемщик на протяжении всего срока кредитования выплачивает банку одну и ту же сумму. Для того, кто выплачивает кредит, такая система понятна и удобна.
При аннуитетной системе погашения кредита заемщик в первую очередь выплачивает проценты, а во вторую — долг, который был взят у банка. Даже при досрочном погашении такого кредита стоимость услуги не снизится. Вы заплатите столько, сколько было прописано в договоре с банком.
Аннуитетный платеж можно рассчитать по такой формуле:
P = S x (r x (1+r) n ) / ((1+r) n – 1),
где S – сумма долга, r – месячная процентная ставка, а n – срок, на который выдан кредит (в месяцах).
Переплата при дифференцированной системе погашения
По этой системе также в первую очередь выплачиваются проценты, но ежемесячный платеж будет меняться из-за того, что проценты начисляются на остаток долга. То есть чем меньше остаток долга, тем меньше процент по кредиту.
Дифференцированные платежи рассчитываются следующим образом:
где b – сумма основного платежа, S – тело кредита, n – срок, на который выдан кредит (в месяцах). Чтобы вычислить проценты, нужно остаток кредита на нужный период умножить на процентную ставку за год и поделить на 12:
где p – проценты по остатку долга, Sn – остаток долга, P – процентная ставка в годовом выражении.
Остаток задолженности вычисляется следующим образом:
где n – число прошедших периодов.
Учет дополнительных расходов
Под дополнительными расходами может пониматься страхование заемщика. В данном случае речь идет о некой сумме, которая включается в сумму задолженности.
Если по независящим от заемщика обстоятельствам он потеряет возможность обслуживать кредит, страховая компания возьмет на себя обязательство в его погашении.
Как снизить переплату по кредиту
При дифференцированной системе вы можете сэкономить, если будете погашать кредит досрочно. Однако банки чаще всего предлагают аннуитетную систему выплат. Процентная ставка в каждом отдельном случае будет индивидуальной — мы советуем внимательно изучить условия договора перед тем, как его подписать.
Предварительный расчет условий кредита можно сделать с помощью кредитного калькулятора, и на основании этих данных принять решение
Преимущества кредитных программ Совкомбанка
В Совкомбанке — большой выбор кредитных программ для широкого круга заемщиков. Их можно разделить на три основные категории.
Во-первых, это займы наличными. Сюда входят 7 программ, адаптированных под любые возможности заемщика.
В эту же категорию входят кредиты с обеспечением, предусматривающие значительно большие суммы. На эти программы распространяется наиболее выгодная для заемщика процентная ставка.
Ипотечные и автопрограммы разработаны таким образом, чтобы предложить заемщикам наиболее оптимальные условия кредитования с минимальной переплатой.
Как рассчитать переплату по кредиту
И что в нее входит, кроме процентов
Если вы возьмете кредит, то вернуть кредитной организации придется больше, чем взяли: прибавятся проценты за пользование деньгами. Но, возможно, процентами дело не ограничится. За страховку, услуги нотариуса и банковские комиссии придется платить отдельно. Такие дополнительные расходы и проценты — это переплата по кредиту. Расскажу, какие еще бывают дополнительные расходы, как посчитать переплату и можно ли ее уменьшить.
Что входит в переплату по кредиту
Многие считают, что кредит включает в себя только долг и проценты. Но это не так: другие расходы тоже считаются переплатой по кредиту. Вот некоторые из них:
Больше всего дополнительных платежей у кредитов на покупку недвижимости, меньше всего — у кредитных карт. Даже стоимость проезда до банка и обратно можно считать переплатой, но такие платежи кредитные калькуляторы обычно не учитывают.
Что нужно для расчета переплаты
Вот что нужно знать, чтобы рассчитать переплату по кредиту без дополнительных расходов:
Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи
Проценты по кредиту рассчитываются ежемесячно, исходя из остатка основного долга.
При аннуитетном платеже сумма кредита и все проценты складываются вместе и делятся на срок кредита в месяцах. Ежемесячный платеж будет одинаковым из месяца в месяц, но доля основного долга в нем будет увеличиваться каждый месяц.
При дифференцированном платеже основной долг делится на срок кредита и равными частями добавляется к ежемесячному платежу, а проценты накидываются каждый месяц из расчета, сколько вы еще должны банку. В результате в первые месяцы кредита вы платите больше, в последние — меньше, но основной долг уменьшается равномерно.
Как посчитать переплату по кредиту
Обычно под переплатой по кредиту подразумевают проценты. Но сюда нужно включать и все дополнительные расходы, сопровождавшие кредит: страховки, отчеты об оценке, если их делали, и так далее. Чтобы посчитать их, сложите все расходы и прибавьте к сумме процентов. Расскажу, как посчитать проценты по кредиту.
По формуле. По этой формуле можно рассчитать переплату только для аннуитетных платежей, и она будет приблизительной. Вот как рассчитать переплату:
Ежемесячный платеж × Срок кредита в месяцах − Сумма основного долга = Проценты по кредиту
13 215 Р × 120 мес. − 1 000 000 Р = 585 800 Р
В электронной таблице. Мы написали кредитный калькулятор в экселе. В нем можно рассчитать сумму переплаты при аннуитетном и дифференцированных платежах. Просто выберите нужную вкладку.
В кредитном калькуляторе. В интернете много сайтов с кредитными калькуляторами. Самые простые считают только сумму процентов и могут не учитывать разницу между аннуитетными и дифференцированными платежами. Но есть и более сложные калькуляторы, которые помогут учесть дополнительные расходы и посчитать выгоду от досрочного погашения кредита.
В банке. Узнать примерную сумму переплаты можно бесплатно в отделении банка или по телефону.
Учет дополнительных расходов
Если вы хотите посчитать переплату по кредиту максимально точно, то кроме суммы процентов, которые вы будете должны банку, стоит учесть все дополнительные расходы: на страховку, поездки в банк, штрафы за просрочку платежа, досрочное погашение и так далее.
Посчитать переплату с дополнительными расходами можно в кредитном калькуляторе, который учитывает комиссии. В поля для комиссии можно вписать любые траты: оплату проезда до банка, страховку, штрафы. Этот инструмент остался со времен, когда комиссии не были запрещены.
Когда переплата будет выше
Вот что влияет на сумму переплаты:
Как можно уменьшить переплату по кредиту
Погасите кредит раньше срока или вносите досрочные платежи — тогда вы заплатите банку меньше процентов. Если в первую половину срока кредитного договора вносить досрочно даже незначительные суммы, в итоге вы неплохо сэкономите: проценты начисляются на сумму долга ежемесячно, а любые досрочные платежи уменьшают сумму основного долга.
Рефинансируйте кредит по более выгодной ставке. Это тоже уменьшит переплату. Но нужно учесть все дополнительные расходы на сделку с новым банком: порой они сводят разницу в переплате к нулю.
Вносите ежемесячные платежи вовремя. За просрочку банк может оштрафовать, начислить пени и внести отметку в вашу кредитную историю.
Проверьте, обязательна ли страховка по вашему кредитному договору. Если да, изучите предложения нескольких страховых компаний, чтобы выбрать наиболее выгодные условия. Смело просите скидки, не бойтесь переходить из одной страховой в другую, если экономия кажется вам существенной.
Присылайте данные о страховке вовремя. Обычно страховые берут плату за год, поэтому ежегодно нужно предоставлять банку подтверждение оплаты страховых взносов. Если этого не сделать своевременно, банк может повысить процентную ставку по кредиту.
Иногда выгоднее выплачивать кредит по повышенной ставке, чем ежегодно покупать страховки. Но помните о рисках, которые полностью лягут на вас.
Возьмите кредит в банке рядом с домом или там, где платежи можно вносить онлайн. Кажется, что 30—50 рублей за поездку на автобусе или метро — это незначительные траты, а 150 рублей комиссии за платеж через сторонний банкомат — не деньги. Но если вы берете кредит на длительный срок, то потратите на проезд несколько десятков тысяч.
Как вернуть переплату по кредиту
Но есть несколько способов вернуть деньги.
Если вы заплатили банку больше, чем должны были по документам, напишите в банк письмо. В нем подробно изложите обстоятельства, приложите расчеты и реквизиты, на которые он должен перечислить разницу. Если банк проигнорирует ваше требование или откажет, вы можете обратиться в суд.
Если вы погасили кредит досрочно, можно расторгнуть договор страхования и получить часть страховой премии за неистекший период страхования. Для этого обратитесь с заявлением в страховую, приложите документы, подтверждающие погашение кредита, и реквизиты для денежного перевода. Важно: такое условие должно быть в договоре.
Если вы платили в бюджет государства НДФЛ, то можете получить налоговый вычет за проценты по ипотечному кредиту.
Особенности кредитов не в банках
Кредит можно взять не только в банке, но и в микрофинансовой организации, магазине и даже на работе.
Рассрочка в магазине. Часто магазины предлагают купить вещи в рассрочку. Но рассрочка — это тоже по сути кредит.
Чаще всего такие кредиты называются беспроцентными. Но в договоре проценты все-таки есть. Плюс в том, что по договору рассрочки цена товара ниже на сумму процентов. Если вы погасите кредит досрочно, есть шанс уменьшить переплату и даже сэкономить на покупке.
Но не спешите подписывать кредитный договор на новый Айфон. Вас могут обязать купить страховку или дополнительные аксессуары. Или и то и другое. Прежде чем заключать сделку, внимательно прочтите договор, уточните все непонятные моменты и посчитайте переплату с учетом всех дополнительных расходов.
Заем на работе. Некоторые организации дают в долг своим сотрудникам деньги даже на покупку жилья. Переплата в таком случае минимальная: нет страховок, бухгалтерия каждый месяц сама вычитает платежи из зарплаты, а процентная ставка чаще всего ниже банковской.
В этом случае работодатель и работник заключают договор, в котором указывают сумму займа, порядок и сроки возврата денег. В договоре могут быть условия на случай, если вы уволитесь до того, как вернете всю сумму. Например, вам придется вернуть остаток долга досрочно или платить по повышенной процентной ставке. Возможно, таких условий не будет — читайте договор внимательно, даже если работаете на одном месте 25 лет.