что такое финансовый ландшафт
Что такое бычий рынок? Все что вам нужно знать
Бычий рынок – это продолжительный период, когда цены на акции или другие активы неуклонно растут. Такие периоды обычно сопровождаются высоким доверием инвесторов и сильной экономикой в целом.
Хотя попытка определить время бычьего рынка заманчива, большинство инвесторов должны придерживаться своей долгосрочной стратегии и целей.
Давайте разберемся, что такое бычьи рынки и что они значат как для институциональных, так и для индивидуальных инвесторов.
Что такое бычий рынок?
Бычий рынок – это продолжительный период на рынке, когда цены на акции растут. Не существует единой статистики или показателя, который определял бы, когда мы находимся на бычьем рынке, но есть одно общее практическое правило: цены на акции растут как минимум на 20% от своего последнего минимума, и имеют признаки того, что они будут продолжать расти.
Этот термин чаще всего применяется к фондовому рынку, который измеряется основными индексами: S&P 500, высокотехнологичным Nasdaq и Промышленным индексом Доу Джонса. Но бычий рынок также можно отнести ко всему, что можно купить или продать, от отдельных акций до других активов, таких как недвижимость, облигации и валюты.
Бычий рынок – это противоположность медвежьему рынку, который возникает, когда цены на акции падают. Термины позволяют легко запомнить разницу: когда быки агрессивны, они атакуют. Они известны своей огромной скоростью и поэтому стали символом растущего фондового рынка. Напротив, угрюмые, защищающиеся медведи ассоциируются с зимней спячкой – следовательно, это идеальная метафора падающего или вялого фондового рынка.
Ключевые особенности бычьего рынка
Хотя эти два направления не всегда движутся в строгом тандеме, бычьи рынки часто отражают период подъема в экономике в целом, в частности, фазу расширения экономического цикла.
Вот основные характеристики бычьего рынка:
Как долго длятся бычьи рынки?
Вообще говоря, бычий рынок считается законченным, когда акции начинают период устойчивого снижения, падая как минимум на 20% от своего пика. Но важно помнить, что нет двух одинаковых бычьих рынков.
Как гласит старая пословица, бычьи рынки не умирают от старости. Они умирают, когда рынок фундаментально изменился, когда цены выросли слишком высоко или слишком быстро, или когда какое-то другое событие заставляет инвесторов пессимистично смотреть в будущее.
Поскольку изо дня в день невозможно определить, когда рынок достиг своей вершины, очень трудно предвидеть конец, прежде чем вы окажетесь на нем. Продолжительность любого конкретного бычьего рынка зависит от факторов его времени – концепция станет ясной, если вы уделите время изучению некоторых из крупнейших бычьих рынков в истории.
После Второй мировой войны: июнь 1949 – август 1956
В эти лучшие послевоенные годы индекс S&P 500 вырос на 267% за 86 месяцев, что дает похвальную годовую доходность в 20%. На внутреннем рынке потребительские товары, подпитывающие бэби-бум, были основной движущей силой, в то время как сильный экспортный рынок также помог компаниям расти. Этот бычий рост остановился в первую очередь потому, что ФРС повысила процентные ставки, а международная напряженность способствовала возникновению медвежьего рынка. Однако к 1957 году рынок снова вернулся к бычьей территории.
Жилищный бум: октябрь 2002 – октябрь 2007
Жилищный пузырь – резкий рост в секторе недвижимости – начался после того, как федеральное правительство резко снизило процентные ставки в надежде на стимулирование инвестиций. Финансовые учреждения, которые поощряли жилищное финансирование, инвестирование в недвижимость и торговлю ипотечными кредитами, преуспели до тех пор, пока процентные ставки не начали снова расти, а плохие заемщики не начали дефолт, что привело к кризису субстандартного ипотечного кредитования. Акции достигли своего пика в начале октября 2007 года, ознаменовав конец бычьего рынка и начало рецессии. Следующим летом наступил медвежий рынок.
Самый длинный бычий рынок в истории: март 2009 – март 2020
Этот рекордный бычий рынок длился 131,4 месяца (почти 11 лет), что делает его самым продолжительным в истории. После падения во время Великой рецессии (2007–2009 гг.) Индекс S&P 500 вырос более чем на 400% после минимума в 666 пунктов 6 марта 2009 года. 12 февраля 2020 года Промышленный индекс Доу Джонса достиг рекордного максимума в 29 551. Прибыль только для S&P на бумаге составила более 18 триллионов долларов, а в течение этого периода безработица была на 40-летнем минимуме, менее 4%.
Но всего через месяц, 11 марта, индекс Доу Джонса потерял более 20% своей стоимости, упав до уровня менее 19 000. Вскоре после этого были подорваны S&P 500 и Nasdaq. Самая очевидная причина? Широко распространенные опасения по поводу экономического и социального ущерба, нанесенного глобальным распространением нового коронавируса, поскольку предприятия закрылись, а миллионы людей остались без работы.
Текущий финансовый ландшафт
Поддерживаемые государственными расходами и оптимизмом в отношении экономики и ее долгосрочных перспектив, индексы быстро начали восстанавливаться после достижения дна во второй половине марта 2020 года. Всего через несколько месяцев S&P 500, индекс Доу Джонса и Nasdaq вернули ценность, которую потеряли, поставив рынок на бычью территорию. К концу августа S&P 500 и Nasdaq выросли на 58% и 75% с минимумов 23 марта.
Но все это не было распределено равномерно: главными растущими компаниями стали Amazon, Netflix, Salesforce, Microsoft, Alphabet и другие технологические гиганты, которые извлекли выгоду из нашего нового сидячего образа жизни и привязанности к дому. Многие другие компании, особенно в секторах розничной торговли и гостеприимства/туризма, более или менее ступили в воду или обанкротились.
По словам Кристиана Мюллера-Глиссманна, портфельного стратега Goldman Sachs, текущие высокие цены на акции могут выступать в качестве «ограничения скорости» в будущем, а это означает, что инвесторам вскоре придется выяснить, соответствуют ли эти уровни будущим результатам: «Это то, что всегда происходит после медвежьего рынка: сначала происходит очень резкое восстановление, а затем наступает период, когда рынок действительно видит, какой рост прибыли вы действительно получаете.»
«Мы чувствуем, что после этого первоначального резкого восстановления роста может возникнуть небольшое разочарование в отношении фундаментальных показателей.»
Советы по инвестированию на бычьем рынке
Хотите знать, как разумные инвесторы действуют на бычьем рынке? Вот несколько советов:
Не пытайтесь рассчитать время рынка
Практически невозможно сказать, когда рынок находится на пике, и даже профессионалам редко удается это идентифицировать. Вы можете не только продать слишком поздно, но и продать слишком рано, упустив будущую прибыль. Лучше входить и уходить с рынка постепенно, без драматизма – или в соответствии с вашими предустановленными критериями – вместо того, чтобы продавать все сразу, потому что вы убеждены, что рынок достиг своего пика. Если вы следуете такой стратегии покупок, как усреднение стоимости, придерживайтесь ее.
Оставайтесь разнообразными
Когда рынок растет, может возникнуть соблазн вложить все деньги в горячую акцию или сектор, но конец может быть ближе, чем вы думаете. Если вы купили только самых крупных так называемых победителей, вы можете обнаружить, что их взвинченные цены испаряются быстрее всего. Сверхсильный бычий рынок может заставить даже слабые компании казаться верными – пока они не показывают обратное. Убедитесь, что вы знаете, что значит эффективная диверсификация, и помните, что реакция на новости об отдельных акциях или компаниях – не лучший способ выяснить, куда инвестировать.
Обратите внимание на всесильного потребителя
Компании, которые продают продукцию напрямую потребителям (в отличие от промышленных предприятий), зарекомендовали себя десятилетиями. Бычьи рынки в последние годы, как правило, поддерживаются такими компаниями, но, что более важно, они могут быть приличной безопасной гаванью и во время спадов. Рассмотрите возможность инвестирования в эти акции или в паевой инвестиционный фонд с большой капитализацией, в котором есть акции таких компаний.
Подведем итоги
Невозможно точно предсказать, когда закончится бычий рынок. Но так бывает всегда, когда внешняя сила влияет на отношение инвесторов к будущему, и цены на акции начинают казаться слишком высокими.
Несмотря на неизбежные спады, в течение длительного периода времени фондовый рынок никогда не прекращал расти. Таким образом, отсутствие инвестиций в рынок означает упущение в долгосрочной перспективе. Подобно сообразительному матадору, индивидуальные инвесторы должны следить за движениями быков и соответствующим образом приспосабливаться, но всегда контролировать свою общую стратегию и цели.
Экономист, финансовый аналитик, трейдер, инвестор. Личные интересы – финансы, трейдинг, криптовалюты и инвестирование.
На счет три: как реформа ИИС может изменить финансовый ландшафт России
3 Время прочтения: 4 минуты
В ближайшие годы Россия рискует столкнуться с очередной пенсионной реформой. И новые изменения могут оказаться куда глобальнее, чем планы, которые публично анонсировались Минфином и Банком России.
Новый виток реформирования способен серьезно изменить конкурентную среду не только для пенсионных фондов. Не исключен сценарий, при котором тектонические сдвиги произойдут и в индустрии страхования жизни, и на рынке управляющих компаний, и в банковской сфере. Причиной этому может стать появление индивидуального инвестиционного счета третьего типа в начале 2020-х годов. Пока его характеристики туманны, но с учетом зарубежной практики можно предположить его пенсионное назначение.
В 2019 году, после трехлетних разработок, Минфин и ЦБ РФ заявили, что планы по внедрению индивидуального пенсионного капитала (ИПК) отложены. Сама идея внедрения ИПК с автоподпиской взамен обязательного накопительного элемента возникла одновременно с появлением аналогичных разработок за рубежом. Они проходили при активном участии консультантов Всемирного банка. Сначала концепция ИПК напоминала польскую систему добровольных пенсионных планов (PPK, pracownicze plany kapitałowe). Но повышение пенсионного возраста вызвало недовольство большей части населения. Это сказалось на планах чиновников ввести автоподписку, и максимально широкий охват россиян стал невозможным.
В итоге власти презентовали гарантированный пенсионный план (ГПП) — универсальную, но негибкую пенсионную схему, которая дает возможность добровольно копить на пенсию. ГПП в текущей редакции (авторам еще предстоит внести законопроект в Госдуму) получился своеобразным развитием давно существующих индивидуальных программ негосударственного пенсионного обеспечения. По оценкам экспертов, в том числе и самих авторов проекта, сделать такую программу массовой не получится: по прогнозам, в нее вступит лишь 1 млн клиентов.
Почти одновременно с ГПП регулятор заговорил о возможном появлении индивидуального инвестиционного счета третьего типа. Можно предположить, что именно через ИИС-3 будет возрождена идея индивидуального пенсионного капитала, который позволит привлечь на рынок действительно большой объем долгосрочных инвестиций. Способствовать популяризации этой идеи будет появление маркетплейсов — своеобразных интернет-магазинов с широким ассортиментом финансовых продуктов.
Для ИИС-3 наверняка унифицируют правила взносов и выплат, а выбор формата накопления на старость будет отдан на откуп частному лицу: через пенсионный банковский вклад, накопительный пенсионный счет, добровольное пенсионное страхование или прямое инвестирование в ценные бумаги. Именно так и произошло в Польше. И если в первый год введения PPK перевод пенсионных накоплений поляков из обязательного пенсионного страхования был добровольным, то с 2020 года он станет автоматическим.
На мысль о разработке такой модели наталкивает и то, что мегарегулятор в лице Банка России в последние годы проводит реформы в поднадзорных секторах по одному сценарию: унифицируется отчетность; расширяется практика стресс-тестирования; ужесточается контроль над инвестициями; планируется ввести системы государственного гарантирования прав клиентов финансовых организаций — и в страховании жизни, и для ИИС, и в рамках негосударственного пенсионного обеспечения.
Кстати, ИИС пенсионного типа объясняет идею возникновения пенсионного оператора, который на самом деле не так уж и нужен для внедрения гарантированного пенсионного плана. ГПП — это фактически негосударственное пенсионное обеспечение, для функционирования которого, как показывает практика, администратор не требуется. Механизм пенсионного оператора будет апробирован в рамках концепции ГПП, но по-настоящему он сможет раскрыться при кросс-секторальном управлении пенсионным капиталом.
Кто выиграет в случае появления индивидуального пенсионного инвестсчета?
Прежде всего, крупные финансовые дома, контролирующие игроков в разных секторах. Выгоду получат кредитные организации, давно мечтающие о привлечении от населения вкладов, с которых невозможно будет досрочно снять средства. Это снизит стоимость кредитования и повысит конкурентоспособность вкладов на фоне падения процентных ставок. Можно ожидать дальнейшего развития добровольного страхования жизни. Брокеры получат доступ к более широкой клиентской базе, что позволит сформировать еще больший приток частных средств на фондовый рынок. За пять лет в ИИС первого и второго типа они уже привлекли 1,3 млн индивидуальных инвесторов и 120 млрд рублей. Сейчас ИИС — это просто налоговая льгота в дополнение к гарантированной доходности при среднесрочном инвестировании в гособлигации. А после реформирования этого инструмента граждане получат больше вариантов для реализации своих пенсионных стратегий. Но, вероятнее всего, им не избежать и новых проблем — например, связанных с налоговыми льготами и с приостановлением уплаты взносов.
Такое развитие событий может продолжить тренд на государственную монополизацию на рынках финансовых услуг. А также кардинально изменить индустрию пенсионных фондов. Напомню, что концепция ГПП предполагает передачу функций ведения реестра и персонального учета клиентов пенсионному оператору. Пенсионным фондам в том виде, в котором мы привыкли их видеть, может просто не остаться места на финансовом рынке: одни сдадут лицензию, другие превратятся в управляющие компании. Способны выжить в таких условиях лишь самые крупные и технологичные НПФ. Вот и получается, что ИИС-3 — это, с одной стороны, перспективный подход к решению вопроса накопления на пенсию. А с другой — мощный драйвер эволюции рынка пенсионных услуг, которому в следующем году исполнится 30 лет.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Ландшафтный дизайн на даче: растения, материалы, стили
Ландшафтный дизайн — это комплекс мероприятий и решений по благоустройству территории. Главная его задача — создать красивое, гармоничное, а главное комфортное пространство.
Вместе с дизайнерами рассказываем об основных стилях и принципах ландшафтного дизайна в средней полосе России.
Содержание:
Своими руками или под ключ
Существуют три варианта, как сделать ландшафтный дизайн на загородном участке — своими руками полностью, самостоятельно по эскизу экспертов или отдав дело в руки профессиональных ландшафтных дизайнеров.
Своими руками
Сегодня у каждого из нас под рукой интернет — там есть информация и о том, как посадить дерево, и о том, как вырастить тропический фрукт. В Сети легко найти целые форумы по уходу за растениями, а также блоги по дизайну.
«Чтобы самостоятельно преобразить участок, нужны хороший вкус, видение пропорций, насмотренность и глобальное мышление. Человек должен видеть и понимать собственную территорию, ее особенности, свойства растений. И — двигаться от общего к частному. Только представляя картину ландшафта целиком, можно приступать к пошаговым действиям», — комментирует партнер студии ландшафтного дизайна INRE Евгений Недоборов.
Однако существует риск обустроить ландшафтный дизайн по советам в интернете и в итоге не получить желаемого. Многое зависит от того, корректно ли представляет себе человек возможности своего участка, так как результаты зачастую бывают неожиданными. «Дизайнеры всегда точно знают, какой будет итоговая картинка, и понимают, что, где, в каких пропорциях и цветах должно находиться. К примеру, мы видим: вот здесь — место большому дереву, а тут для полноты картины его надо поддержать растениями поменьше. Нужно сочетать их, чтобы участок выглядел эстетично в любое время года», — отметил Недоборов.
По дизайн-проекту
Второй вариант обустройства загородного участка — это заказ дизайн-проекта, по которому вы самостоятельно подберете материалы и своими руками посадите растения. В проект ландшафтного дизайна входят:
Сделать ландшафтный дизайн по готовому проекту кажется самым логичным, но эта идея скрывает множество подводных камней. «Воплощать идеи и отвечать за результат будете именно вы. Объективно эта задача почти невыполнимая. Мы же не сажаем сосенку размером в метр, чтобы она через десять лет выросла. Мы делаем картинку сразу, то есть изначально берем взрослые, большие деревья. Посадить такой крупномер сложно чисто физически», — объяснил Недоборов.
Здесь в любом случае нужно привлекать кого-то со стороны, советует эксперт. Он пояснил, что если через год или два растение погибнет (а такое, увы, случается при неграмотном подходе), ответственность ляжет на тех, кто занимался посадкой.
Под ключ
В случае реализации ландшафтного дизайна на вашем участке профессионалами вы получаете гарантию и контроль, что участок окажется именно таким, как спланирован в дизайн-проекте. Кроме того, работы не затянутся на долгие годы. Как правило, выполнение комплекса работ по благоустройству и озеленению участка составит от трех до шести месяцев в зависимости от сложности проекта:
«Растения для формирования ландшафтного дизайна довольно дорогие, одна сосна может стоить около 500 тыс. руб. И раз уж человек готов к тому, чтобы заплатить большую сумму за проект, для него важны качество, уверенность в результате и спокойствие. Мы разрабатываем ландшафт от начала и до конца, продумываем дизайн и предлагаем гарантию на услуги. Если в течение двух-трех лет после посадки — а это самый уязвимый период — дерево начнет гибнуть, мы исправляем эту ситуацию за свой счет», — резюмировал Недоборов из Inre.
Стили ландшафтного дизайна
Стиль ландшафтного дизайна стоит подбирать в соответствии с тем, где расположен участок. Например, если он находится в лесу, то вряд ли получится сделать классический дизайн с фигурно постриженными кустами, ровным газоном и фонтанами. Рассмотрим несколько стилей, которые отлично подходят для ландшафтного дизайна в средней полосе.
Классический
Для классического стиля характерны строгая симметрия и геометрически правильные формы в планировке участка, такие как в Петергофе или в Версальском парке. Поэтому лучше выбирать подобный дизайн для больших участков. Главные черты классического стиля:
Минимализм
Основные черты стиля минимализм в ландшафтном дизайне — это простота, лаконичность форм и минимум деталей. При таком дизайне обязательно нужно поделить дачный участок на зоны. К основным чертам минималистичного ландшафта относятся:
Английский стиль
Английский стиль ландшафтного дизайна в отличие от классического предполагает полную естественность и отсутствие строгих форм. Здесь не должно быть геометрически правильных фигур. Растения могут быть самых разных цветов, но преобладает зеленый. Основные черты английского стиля:
Кантри
В стиле кантри отсутствуют строгие линии и правила в обустройстве участка. Главное, чтобы пространство напоминало о том, что вы находитесь в деревне. Единственное требование — это яркие цвета. Стиль кантри, как правило, включает:
Хай-тек
Ландшафтный дизайн в стиле хай-тек предполагает использование растений с необычными листьями и оригинальных архитектурных форм. Как правило, такой сад требует минимального ухода. Основные детали стиля хай-тек:
Лесной
Лесной стиль в ландшафтном дизайне предполагает максимальную естественность и минимальное вторжение в природу. Все архитектурные формы на участке должны напоминать естественные. При этом зонирование осуществляется по природным линиям. К основным чертам лесного дизайна относятся:
Растения для нашего климата
Каждое растение отвечает за свой сезон. «Ощущение весны возникает, когда цветут рододендроны и распускается сирень. О приходе лета «объявляют» гортензия и лаванда. Осень украшает бересклет — он становится ярко-малиновым, а также — кизильник и клен. Зимние ландшафты — это сосны. Кстати, каркас участка поддерживают именно неувядающие хвойники! Они сохраняют чувство вечно живой природы: в теплую пору создают на участке графичность. А зимой — заснеженные хвойные ветви, как и веточки кизильника, добавляют архитектуре участка объема», — рассказал Недоборов.
«Пятерка моих любимых растений для климата средней полосы — липа, кизильник блестящий, боярышник. Из них я создаю архитектуру пространства, они очень неприхотливы. Также отлично подойдут ирга ламарка и гортензия метельчатая», — прокомментировала арт-директор ландшафтной компании IL NATURE Александра Гривко.
Главные ошибки
Можно назвать три основные ошибки при планировании ландшафтного дизайна. Первая — это отсутствие каркаса участка. «За это отвечают большие деревья. К нам часто обращаются с такой проблемой: все засажено, а крупных деревьев нет. Ощущения леса — нет, зато на одной клумбе красуются двести разных цветов. Это узкий подход, а надо мыслить глобально и не слишком увлекаться трендами. Например, лет десять назад в Россию пришла мода на туи. И многие стали из этой туи делать и скульптуры, и все что угодно. Сейчас, к счастью, у людей вкус уже сформирован и подобное встречается все реже», — отмечает партнер студии INRE.
Вторая ошибка — это перебор в цветовой гамме. «В идеале на всем садовом пространстве должно быть максимум три цвета. Основной — зеленый. Его могут дополнять, например, фиолетовый, белый и розовый. Допустимо год от года немного менять цветовую гамму, но не нарушать гармонию пестротой», — продолжает ландшафтный дизайнер.
Третья ошибка — это отсутствие графика цветения. К примеру, если посадить в одном месте тюльпаны, нарциссы и ирисы, то они отцветут одновременно и клумба будет пустовать все лето. Нужно изучить, в какое время цветут те или иные растения, распределив их так, чтобы не образовывалось пустот на участке.
Финансовая грамотность: как повысить уровень жизни
Финансы являются неотъемлемой частью жизни любого человека, они окружают нас повсюду. Большая часть населения мира бедные именно по той причине, что они не умеют управлять своими финансами и не владеют даже основами финансовой грамотности. Навык контроля и организации финансов особенно важно для бизнесменов и подрядчиков или фрилансеров, которые работают «на себя» и не могут надеяться на поддержку государства.
В этой статье мы подробно рассмотрим, что такое финансовая грамотность: основные правила, наиболее частые ошибки, какие ресурсы помогут повысить уровень финансовой грамотности. После подробного изучения данного материала вы точно станете более финансово грамотным!
Что такое финансовая грамотность
Финансовая грамотность — это совокупность знаний, навыков, умений и поведения, связанных с финансами, которые позволяют человеку правильно управлять деньгами и достичь материального благополучия. Владение финансовой грамотностью позволяет принимать правильные решения.
На базовом уровне финансовая грамотность позволяет правильно распределить денежные средства, на более высоком включает в себя взаимодействие с банками, кредитными организациями, брокерами и инвестиционными фондами — эти методы позволяют не только сохранить деньги, но и приумножить их.
Финансовая грамотность состоит из четырех важных блоков:
В процессе изучения вышеперечисленных составляющих финансовой грамотности человек получит знания и навыки, которые позволяют ответить на следующие вопросы:
Отсутствие базовых знаний финансовой грамотности становится причиной принятия неправильных финансовых решений, что негативно сказывается на благополучии человека и может загнать его в финансовую яму.
Согласно исследованиям, на территории России и стран СНГ самыми финансового неграмотными слоями населения являются женщины от 45 лет, пожилые люди и граждане с низким уровнем заработка.
Правила финансовой грамотности
На базовом уровне достаточно соблюдать шесть простых правил, описанных ниже, и уже через месяц вы заметите первые улучшения вашего финансового состояния.
Планирование семейного бюджета
Планирование доходов и расходов — это база работы с бюджетом любого размера, как личного, так и семейного, или даже корпоративного или государственного.
Это не означает, что нужно во всем себе отказывать, здесь важна разумная экономия. Согласно статистике, 20-30% бюджета среднестатистический человек тратит на спонтанные расходы, которых при правильном планировании можно избежать. В первую очередь нужно закрывать базовые потребности, и только после этого покупать необязательные вещи. Так, расходы должны соответствовать доходам.
Например, цена автомобиля не может превышать общую сумму семейного дохода за год, а стоимость квартиры — за четыре года.
Также можно экономить, пользуясь сезонными скидками и предложениями. Для этого нужно постоянно мониторить сайты компаний и иметь свободные деньги, для того чтобы покупку можно было совершить в любой момент.
Создание «финансовой подушки»
«Финансовая подушка» — это резервный фонд, который позволит вам спать спокойно, даже если вы попадете в форс-мажорную ситуацию. Размер резервов каждый определяет в меру своих возможностей, однако можно ориентироваться на приведенные ниже суммы:
Это значит, что в случае потери работы или другого источника дохода вы сможете спокойно жить на протяжении полугода-года с прежним уровнем комфорта. Этого времени, в большинстве случаев достаточно, для того чтобы найти другой источник дохода или сменить профессию и стабилизировать свою финансовую ситуацию.
В случае планирования пополнения семьи резервный фонд нужно увеличить, так как рождение ребенка всегда сопряжено с дополнительными расходами.
Как правильно экономить без понижения уровня комфорта, подробно рассказано в видео ниже:
Как экономить деньгиПроверка финансовых инструментов
Многие банки, пользуясь ленью и/или доверчивостью большинства клиентов устанавливают скрытые комиссии и платежи при заключении договора. Поэтому пользуясь любыми банковскими продуктами, необходимо тщательно проверять условия контракта. Так, банк может брать оплату за годовое обслуживание карты, снятие наличных в банкомате, дополнительные комиссии при использовании кредитной карты — все эти пункты необходимо проверить.
То же самое касается и расходов на мобильную связь, интернет и ТВ — нужно провести тщательную проверку договора на наличие дополнительных платежей. Возможно, вы платите за услуги, которыми вообще не пользуетесь.
Поддержка хорошего кредитного рейтинга
Кредитный рейтинг — очень важная часть управления финансами, особенно, если вы часто пользуетесь услугами кредитования. Но даже если оформление кредита не является частой процедурой в вашей жизни, все равно необходимо поддерживать свою кредитную историю в идеальном состоянии, потому что в кризисные моменты это может быть единственным выходом взять деньги в долг.
Не задерживайте обязательные кредитные платежи и старайтесь погашать займ крупными суммами — так можно значительно сэкономить на процентах.
Оформление кредитов на правильные цели
В дополнение к сказанному выше, помните, что кредит нельзя брать на удовлетворение любых нужд. Здесь следует пользоваться правилом, что кредит может быть взят только в трех случаях:
Оформление кредита на любого рода развлечения, такие как поездка на море, игровая приставка, новый телевизор или автомобиль должно стать для табу. Технику можно покупать только в том случае, если она нужна для работы и принесет деньги в будущем.
Также запомните, что следующий кредит можно взять только после предыдущего. Ни в коем случае не оформляйте параллельно два, три и более кредитов.
Краткое резюме базовых правил финансовой грамотности в видео ниже:
Основные правила финансовой грамотностиКаких ошибок стоит избегать
Большинство людей, даже те, которые владеют основами финансовой грамотности, совершают типичные финансовые ошибки, которые не позволяют достичь материального благополучия.
Нет финансового планирования
Финансовое планирование является основой распределения доходов и расходов и дает понять, соответствуют ли материальные «аппетиты» реальности. В частности, может выясниться, что текущий доход вообще не закрывает потребности, и это способно стать триггером смены работы или даже сферы деятельности, к чему вы бы, возможно, никогда не пришли без составления финансового плана.
Поставленные цели должны быть как глобальными, так и краткосрочными, например, покупка нового пылесоса — тоже цель. Составляя финансовый план, необходимо отметить название цели, необходимую сумму для ее закрытия и четкий дедлайн. После этого нужно рассчитать, сколько денег нужно откладывать, или какими другими способами можно закрыть эту цель.
Приобретение дешевых вещей
Лучше купить одну дорогую вещь, чем три дешевых. Дешевые вещи, как правило, некачественные имеют очень короткий срок эксплуатации. В итоге вы тратите деньги впустую и, кроме того, еще и загрязняете планету пластиковыми отходами.
Рассматривайте покупку высококачественных вещей как инвестицию в себя. Более того, окружив себя дорогими вещами высокого качестве, будет трудно вернуться к низкому качеству. А это, в свою очередь, может стать стимулом зарабатывать больше.
Отсутствие накоплений
Если вы тратите все, что зарабатываете или живете от зарплаты до зарплаты, то в вашей финансовой грамотности точно есть большой пробел, ведь это может свидетельствовать о:
В первом случае нужно составить точный финансовый план, во втором — задуматься о смене работы или найти дополнительные источники дохода.
Очень важно формировать «финансовую подушку», ведь никогда не знаешь, когда срочно понадобятся средства, а взять деньги в долг возможности нет. Рекомендуется откладывать 10-15% от дохода. Если у вас много денег уходит на базовые потребности или вы не готовы снижать качество жизни, можно откладывать 5% заработка.
Спонтанные покупки
Согласно исследованиям, около 30% бюджета среднестатистический человек тратит на спонтанную покупку вещей, которые используются в дальнейшем в лучшем случае пару раз в жизни.
Еще одна популярная статья расходов — покупки фастфуда, сладостей, кофе и снеков на протяжении дня. Эти траты кажутся мелкими и не влияющими на общий бюджет, однако если сложить их все вместе, то в конце месяца получается приличная сумма.
Отсутствие потребностей
Если нет четко сформированных потребностей, то и нет мотивации зарабатывать больше. Под четко сформированными потребностями имеются в виду не желания типа «хочу новую сумочку», «хочу машину», «хочу полететь на Марс», а достижимые цели, которые имеют стоимость в рублях (долларах) и которые примерно соответствуют вашему текущему уровню доходов.
Для фиксации таких мотивирующих целей можно завести отдельную тетрадку, в которую записывать эти желания, стоимость, способ, при помощи которого вы планируете закрыть данную цель, и примерную дату, к которой вы планируете пометить данную цель как выполненную. Если данные пункты отсутствуют, то это не более чем абстракции или мечты.
Использование только одного источника дохода
Только один источник дохода — это большой риск в современном мире. Все меняется очень быстро, и потерять работу можно в один день. Причин тому может быть целое множество, включая кризис или форс-мажорные обстоятельства.
Сегодня есть множество источников, как можно заработать деньги дополнительно. В частности можно найти подработку в интернете или в оффлайне. Если у вас нет времени на еще одну работу, существуют и другие способы получить дополнительный доход, в том числе и пассивный. Здесь следует отметить инвестирование, сдача квартиры в аренду, трейдинг (учтите, что это рискованное занятие и требует предварительного обучения).
Финансовая грамотность населения России
Согласно исследованиям в России и странах СНГ, самые уязвимые группы населения в вопросах финансовой грамотности являются пожилые люди и граждане низших слоев. Согласно исследованию Минфина РФ 2019 года, женщины являются более финансово грамотными чем мужчины, а россияне после 55 лет показали более слабые знания в области финансовой грамотности и умении распоряжаться финансами, чем люди среднего возраста.
В РФ функция повышения финансовой грамотности населения возложена сразу на несколько учреждений: Министерство финансов РФ, Центральный банк РФ, Роспотребнадзор, Минобрнауки России. Кроме того, данным вопросом также занимаются государственные органы и институты финансового рынка, в том числе частные.
Согласно исследованию, посвященному финансовой грамотности и проведенному в 2019 году среди стран «Большой Двадцатки», Россия заняла 9-е место. Уровень финансовой грамотности среднестатистического россиянина составил 12,12 пунктов из максимальных 21. Средний показатель по странам составил 12,7 пунктов.
Также, как отметило Министерство финансов, в 2019 году уровень финансовой грамотности населения РФ вырос на 2% по сравнению с 2018 годом — с 12,12 до 12,37 пунктов.
Ранее, в 2016 году, было проведено другое исследование ОЭСР (Организация экономического сотрудничества и развития) по определению финансовой грамотности населения в 30 странах В нем Россия заняла 25-е место, набрав 12,2 пунктов при среднем показателе по странам в 13,7 пунктов.
Как повысить финансовую грамотность
Повышение уровня финансовой грамотности позволит улучшить уровень жизни и достичь финансового благополучия. Сегодня эти знания можно получить, не выходя из дома, и даже бесплатно.
Ниже предлагаем вам подборку лучших ресурсов и обучающих материалов для повышения уровня финансовой грамотности.
Курсы
Каналы в Telegram
Каналы на YouTube
Обучающие приложения
Как контролировать свои финансы
Контроль финансов — это первый шаг на пути к финансовому благополучию, и этот раздел обязательно входит в любые обучающие материалы финансовой грамотности. Обычно люди загораются идеей контролировать финансы через специальные программы или вручную, однако спустя несколько дней/недель интерес теряется.
А в этом помогут следующие приложения и программы:
Финансовая грамотность — это знания, необходимые каждому современному человеку, особенно в текущих условиях, когда ситуация быстро меняется. Владея даже основами финансовой грамотности и активно применяя их на практике, уже через месяц можно увидеть улучшение материального положения и более рационального распределения доходов и грамотной организации расходов.
Заняться повышением грамотности никогда не поздно, особенно когда в интернете есть масса материалов, в том числе бесплатных, которые можно изучать в любое удобное время и в любом месте, а также проверять усвоенное через онлайн-тесты.
С финансовой грамотностью материальная сторона жизни точно наладится уже через пару месяцев — нужно только начать!