Раздел J. Финансовое посредничество
Раздел J. Финансовое посредничество
65 Финансовое посредничество, кроме страхования и пенсионного обеспечения
Эта группа включает виды деятельности, связанные с получением финансовых средств в форме депозитов, в результате чего образуются денежные средства. Депозиты определяются как средства, фиксированные в денежном выражении, которые поступают не на регулярной основе и которые, в контексте классифицируемой деятельности, поступают из нефинансовых источников, кроме деятельности центральных банков.
6511 Деятельность центрального банка
Эта подгруппа включает виды деятельности, связанные с приемом депозитов, используемых для расчетов между финансовыми учреждениями, контролем за банковскими операциями и хранением валютных резервов страны, а также с выпуском денег в обращение и регулированием денежно-кредитной политики страны.
6512 Деятельность коммерческих банков
Эта подгруппа включает все виды деятельности, связанные с обслуживанием своих клиентов в связи с осуществляемыми ими операциями. К коммерческим депозитным банкам относят сберегательные, ипотечные, инвестиционные, инновационные и универсальные, ориентированные на различные категории клиентов. К номенклатуре предоставляемых услуг относится широкий спектр операций по разрешенным банкам видам деятельности: услуги по вкладам по поручению вкладчиков; предоставление кредитов; финансовый лизинг; факторинг; аудит; предоставление ссуд под недвижимость; трастовое обслуживание; валютные операции; брокерские услуги по продаже ценных бумаг; консультации по всем вопросам финансового посредничества и прочее.
Исключения : В данную подгруппу не включаются операции, являющиеся исключительной компетенцией центральных банков, классифицированные в подгруппе («Деятельность центрального банка»).
6519 Денежное посредничество прочее
Эта подгруппа включает виды деятельности по денежному посредничеству финансовых учреждений, таких как вексельные конторы и услуги коммерческих банков, не включенные в другие группировки.
659 Финансовое посредничество прочее
Эта группа включает виды деятельности, связанные с финансовым посредничеством, кроме осуществляемого денежно-кредитными учреждениями. В номенклатуру предоставляемых услуг входят: обеспечение кредитных карточек; ссуды частным лицам с погашением в рассрочку; организация инвестиционных трестов; организация траст-фондов; предоставление долгосрочных финансовых займов, денежных ссуд и осуществление финансового лизинга вне банковской системы; кредитование строительства объектов «под ключ»; предоставление кредитов венчурным фирмам; участие в формировании финансовых активов и обязательств; хранение ценностей, ценных бумаг и предоставление в пользование индивидуальных сейфов.
Исключения : Финансовый лизинг, осуществляемый коммерческими банками, классифицирован в подгруппе («Деятельность коммерческих банков»). Страхование и пенсионное обеспечение классифицированы в подразделе («Страхование и пенсионное обеспечение, кроме обязательного социального страхования»). Операции с ценными бумагами от имени других классифицированы в подгруппе («Биржевые операции с фондовыми ценностями, кроме услуг коммерческих банков»). Лизинг и аренда собственности классифицированы в подразделе («Операции с недвижимым имуществом»).
66 Страхование и пенсионное обеспечение, кроме обязательного социального страхования
661 Страхование жизни и пенсионное обеспечение
Эта подгруппа включает виды деятельности, связанные со страхованием и перестрахованием жизни и прочие виды долгосрочного страхования с существенным элементом сбережения или без него, включая инкассирование и инвестирование денежных средств.
Эта подгруппа включает виды деятельности, связанные с обеспечением доходов в связи с выходом на пенсию, включая деятельность, связанную с инкассированием и инвестированием денежных средств.
Исключения : Системы обязательного социального страхования и системы, основанные не на взносах, в соответствии с которыми финансовые средства преимущественно получаются из государственных источников, классифицированы соответственно в группе («Деятельность в области обязательного социального страхования») и в группе («Деятельность в области социальных услуг»).
6613 Страхование, кроме страхования жизни
Эта подгруппа включает виды деятельности, связанные со страхованием и перестрахованием, не относящиеся к страхованию жизни (например, от несчастного случая, от пожара, от болезней, страхование имущества, автомобилистов, морское, авиационное, транспортное страхование, страхование на случай денежных убытков и страхование гражданской ответственности).
67 Деятельность, являющаяся вспомогательной по отношению к финансовому посредничеству
Этот подраздел включает предоставление услуг, относящихся к финансовому посредничеству или тесно связанных с ним, кроме самих услуг по финансовому посредничеству.
671 Деятельность, являющаяся вспомогательной по отношению к финансовому посредничеству, кроме страхования и пенсионного обеспечения
6711 Управление финансовыми рынками
Эта подгруппа включает виды деятельности, связанные с функционированием финансовых рынков и контроль за их деятельностью, кроме осуществляемого государственными органами, включая деятельность фондовых бирж и прочих органов, регулирующих или контролирующих деятельность финансовых рынков.
6712 Биржевые операции с фондовыми ценностями, кроме услуг коммерческих банков
Эта подгруппа включает виды деятельности, связанные с осуществлением операций на финансовых рынках по поручению других (например, брокерских операций на фондовой бирже) и связанную с этим деятельность.
Исключения : Брокерские операции на финансовых рынках ценных бумаг, осуществляемые коммерческими банками, классифицированы в подгруппе («Деятельность коммерческих банков»).
6719 Деятельность, являющаяся вспомогательной по отношению к финансовому посредничеству, не включенная в другие группировки
Эта подгруппа включает все виды деятельности, которые являются вспомогательными по отношению к финансовому посредничеству, не включенные в другие группировки, в том числе услуги консультантов по финансовым вопросам, по ипотечным операциям, а также услуги меняльных контор и т.п.
Исключения : Деятельность страховых агентов и прочая деятельность, тесно связанная со страхованием и пенсионным обеспечением, классифицированы в группе («Деятельность, являющаяся вспомогательной по отношению к страхованию и пенсионному обеспечению»).
672 Деятельность, являющаяся вспомогательной по отношению к страхованию и пенсионному обеспечению
Эта группа включает виды деятельности, относящиеся к управлению страхованием и пенсионным обеспечением или тесно связанную с ними, кроме финансового посредничества, в том числе деятельность страховых агентов, диспашеров и специалистов по оценке убытков, актуариев и распорядителей спасательными работами.
Исключения : Спасательные работы на море классифицированы в подгруппе («Деятельность вспомогательная транспортная прочая»).
Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
Общая информация
В случаях, когда субъект рынка или даже целый сектор экономики не обладает достаточными денежными ресурсами, чтобы оплатить запланированные расходы, можно действовать следующим образом:
1. Сокращать размер трат.
2. Работать над увеличением денежных доходов.
3. Занять деньги у других объектов или секторов.
Вместе с этим есть коммерческие структуры, отдельные лица и даже государственные организации, которые обладают большим количеством денежных средств, нежели им нужно. Поэтому, подводя итог, можно сказать, что есть две категории объектов:
1. Обладающие избытком.
Следует отметить, что финансовое посредничество не включено в другие группировки видов экономической деятельности, и поэтому оно рассматривается отдельно как на законодательном, так и на частном уровнях.
Что делать в сложившейся ситуации?
Есть в государственном ОКВЭД понятие «финансовое посредничество». Если объяснять кратко, те, у кого есть избыток денежных средств, выступают их поставщиками. Владельцы дефицита же превращаются в потребителей. Эти две группы более известны как кредиторы и заемщики. Субъект или сектор экономики одновременно может быть как владельцем дефицита, так и избытка. Правда, каким бы общее положение ни было, одновременно можно осуществлять оба вида деятельности. Но при составлении государственной статистики осуществляется деление на черное и белое. При этом финансовое посредничество занимается перераспределением имеющихся средств в рамках экономической системы.
Что же это такое?
Финансовое посредничество – это полноценный экономический институт. Его задача – обеспечение связи между заемщиками и кредиторами. Посредники берут деньги у последних и предоставляют их первым. И это всё под проценты. Следует отметить, что объем средств, которые аккумулируются финансовыми посредниками, значительно превышает те, что проходят через иные секторы экономики. В качестве вознаграждения за эти услуги берётся определённый процент.
Кстати, финансовые посредники даже есть между институтами. Давайте рассмотрим небольшой пример такой удивительной конструкции. Допустим, в Российской Федерации есть банк «Депозиты и кредиты». Он хочет предоставлять свои услуги клиентам на территории всего земного шара. Но, увы, у него нет необходимой инфраструктуры. Тогда он заключает договор об оказании посреднических услуг с банком «Самое крупное финансовое учреждение в мире». И когда клиент хочет перевести денежные средства из Российской Федерации в Польшу, где «Депозиты и кредиты» не имеют представительства, то к этой операции подключается партнер. Хотя, конечно, это не единственный вариант подобного взаимовыгодного сотрудничества.
О подводных камнях
Первоначально может показаться, что финансовое посредничество не имеет смысла. Ведь значительно выгодней и заемщику, и кредитору действовать напрямую. Но в развитой экономике подобная логика не работает. Дело в том, что сейчас аккумулирование и перераспределение свободных денежных средств – это целая индустрия, на которую трудится значительная по своему размеру инфраструктура.
Давайте рассмотрим небольшой пример. Есть предприятие в Перми. Оно успешно зарабатывает деньги и часть средств держит на своём депозитном счете, поскольку это резерв в размере двухсот тысяч рублей. По факту они у банка. В Ярославле живёт девушка, которая хочет отремонтировать свою квартиру. Для этого ей надо двести тысяч рублей. Она идёт в банк и просит выдать кредит. Финансовое учреждение смотрит на доходы девушки, её кредитную историю и решает удовлетворить просьбу. При этом на депозит капает шесть процентов годовых, тогда как кредит будет выдан под двадцать.
Конечно, данный пример очень утрирован и упрощен, но он позволяет понять механизм. Предприятие деньги не тратит, поскольку ему нужен резерв. А если есть возможность, пускай и частично, компенсировать потери от инфляции, то почему бы и не воспользоваться?
Девушка хочет жить в лучших условиях и получает возможность. А банк берёт себе четырнадцать процентов от предоставленной суммы как плату за свои услуги. Вот так и работает аккумуляция и перераспределение свободных средств. А теперь давайте поговорим о конкретных преимуществах.
Для кредиторов
Финансовое посредничество в данном случае позволяет уменьшить кредитный риск. Вряд ли для кого-то существует секрет, что в современных рыночных условиях высок шанс невозврата как основной суммы займа, так и процентов. Услуги финансового посредничества позволяют диверсифицировать риск благодаря его распределению на значительное количество выданных кредитов.
Помните, ранее говорилось про довольно большую выгоду банка в виде четырнадцати процентов? Реальные показатели на территории Российской Федерации весьма близки к этому, ведь в них и закладываются такие риски. При этом учитывается ещё и заработная плата для сотрудников, налоги и прочее. Кроме того, обращение к финансовым посредникам позволяет облегчить поиск надёжного заёмщика. Ведь именно на банки и другие подобные структуры возложена роль проверки платежеспособности заемщиков и организации системы распространения услуг. Благодаря этому снижается кредитный риск, равно как и издержки.
Почему несут деньги на депозит?
Так, государство обязало, чтобы банки имели определённые минимальные гарантийные суммы. Если не изменяет память, то для инвестиционных банков в Российской Федерации этот показатель составляет 180 миллионов рублей. Также определённые суммы должны быть и в кассах отделений. Как видите, финансовое посредничество – это важный структурный элемент современной экономики.
Для заемщиков
Рынок финансового посредничества полезен и для тех, кто ищет средства. В первую очередь наличие такой возможности позволяет брать займы на приемлемых условиях. Финансовые посредники собирают данные о заёмщиках, определяют уровень надежности и предлагают соответственный уровень процентной ставки. Причем чем лучше дела идут у просящего, тем более приятные условия ему будут предложены. Этот момент объясняется тем, что наличие финансовых посредников позволяет снизить риск для первичных кредиторов.
Не следует забывать и о том, что наличие финансовых посредников позволяет работать по стандартизированной схеме, которая упрощает согласование рабочих моментов вроде сроков предоставления и размера средств. Почему это важно? Дело в том, что заёмщикам средства нужны, как правило, на более длительное время, нежели готовы предоставить кредиторы. Наличие посредников же позволяет трансформировать эту ситуацию и восполнить разрыв. Поскольку аккумулируются большие суммы от множества клиентов, то возможным является и удовлетворение спроса на крупные кредиты от заемщиков.
Специфика объекта рассмотрения
Следует понимать, что есть не только банки, но и прочее финансовое посредничество. ОКВЭД даст об этом полноценное представление. В качестве завершающих штрихов хочется отметить и тот факт, что при конкретных экономических условиях (например, во время кризисного периода) финансовые посредники резко теряют свою роль. В случае приобретения данным процессом массового характера, возникает явление дезинтеграции. Так называется распад системы финансового посредничества, когда осуществляется переход к прямому кредитованию. Этот процесс может иметь поистине разрушительные последствия. Он затрагивает финансовую систему и рынки. И хорошо, если обойдётся только одной страной.
Как тут не вспомнить кризис, начавшийся в США под конец 2007 года и проявивший себя в полной мере в 2008. Тогда всё началось с неумеренного кредитования жилья и слабого контроля в погоне за прибылью. Казалось бы, ответ прост – усилить надзор. Но не всё так просто. Дело в том, что подобные ситуации возникают как результат несовершенной финансовой политики. Причем здесь одинаково опасны как перегибы, так и мягкое отношение. К чему приводит попустительство, мы можем видеть. А вот установление потолка для ставок, завышение нормы резервирования или даже запрет осуществления определённых операций могут привести к подорожанию средств, что приведёт к переплате.
Заключение
Конечно, институт финансовых посредников несовершенен. К нему есть много претензий. Очень часто никто не признает себя виновным в создании кризисных ситуаций, и все уходят от оплаты с дополнительным размещением на шее обычных налогоплательщиков значительных сумм, к которым те не имеют никакого отношения. Что ж, возможно, в будущем придумают что-то более совершенное, но сейчас без этого института современная экономика не может функционировать.
Финансовый посредник
Наличие финансовых посредников облегчает возможность получения недостающих денежных средств для нуждающихся в них и расширяет возможности размещения временно свободных денежных средств для лиц, обладающих избытком денежных средств.
Содержание
Функции финансовых посредников [1]
Основные виды финансовых посредников
Выделяют четыре типа финансовых посредников [1] :
Примечания
См. также
Полезное
Смотреть что такое «Финансовый посредник» в других словарях:
Финансовый посредник — (financial intermediary) 1. Банк, строительное общество, финансовая, страховая или инвестиционная компания, которые держат средства, полученные ими взаймы от кредиторов, с тем, чтобы предоставить их в виде кредитов заемщикам. 2. В соответствии с… … Финансовый словарь
Финансовый Посредник — См. Посредник финансовый Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
финансовый посредник — 1. Банк, строительное общество, финансовая, страховая или инвестиционная компания, которые держат средства, полученные ими взаймы от кредиторов, с тем, чтобы предоставить их в виде кредитов заемщикам. 2. В соответствии с Законом о финансовых… … Справочник технического переводчика
Финансовый посредник — специализированная финансовая фирма, облегчающая передачу средств от сберегателей тем, кто в них нуждается … Словарь терминов антикризисного управления
ФИНАНСОВЫЙ ПОСРЕДНИК — (finacial intermediary) Фирма, основной функцией которой является заимствование денег у одних и кредитование других. Финансовые посредники имеют возможность извлекать из своей деятельности прибыль благодаря экономии на масштабах привлечения… … Экономический словарь
ФИНАНСОВЫЙ ПОСРЕДНИК — кредитно финансовый институт, аккумулирующий денежные средства и вкладывающий их в различные ценные бумаги. Ф.п. являются банки, страховые компании, пенсионные, инвестиционные и другие целевые фонды и т.д … Внешнеэкономический толковый словарь
ФИНАНСОВЫЙ ПОСРЕДНИК — банк, страховая компания, кредитный союз или взаимный фонд, получающий денежную наличность от поставщика капитала и инвестирующий ее в экономику … Энциклопедический словарь экономики и права
ФИНАНСОВЫЙ ПОСРЕДНИК — – институт, осуществляющий сбор и аккумулирование средств и предоставление их заемщикам … Экономика от А до Я: Тематический справочник
Финансовый посредник — (FINANCIAL INTERMEDIARY (или FINANCIAL INSTITUTION)) организация, выпускающая финансовые обязательства и использующая поступления от их продажи для приобретения финансовых активов, выпускаемых в обращение физическими лицами, товариществами,… … Финансовый глоссарий
Финансовые посредники
Финансовые посредники – это институты, аккумулирующие избыточные ресурсы экономических агентов и предоставляющие их в виде различного рода долговых обязательств субъектам, имеющим дефицит финансовых ресурсов.
На сегодняшний день всех действующих финансовых посредников можно разделить на три типа в зависимости от специфики выполняемых операций:
1. К финансовым посредникам депозитно-кредитного типа относятся коммерческие банки, ссудо-сберегательные ассоциации, взаимные сберегательные банки, почтово-сберегательные учреждения, небанковские кредитные организации, микрофинансовые организации, строительные общества, кредитные союзы и кооперативы. Они управляют ликвидностью своих клиентов, организуют денежные переводы, привлекают средства во вклады и предоставляют разнообразные кредитные продукты, минимизируя трансакционные издержки и риски.
2. К контрактно-сберегательным институтам принадлежат страховые компании и пенсионные фонды. Они привлекают средства в виде взносов по контрактам, заключаемых между ними и клиентами.
3. Инвестиционные финансовые посредники оказывают клиентам помощь в размещении свободных денежных средств в высокодоходные финансовые инструменты. К ним относятся финансовые компании, паевые инвестиционные фонды, хеджевые фонды, общие фонды банковского управления (ОФБУ), ипотечные банки и кредитные брокеры.
Также на финансовом рынке действует ряд институтов, оказывающих отличные от вышеперечисленных услуги, но также способствующие трансформации свободных денежных средств в инвестиции. К ним относятся профессиональные участники рынка ценных бумаг (брокеры, дилеры, депозитарии, доверительные управляющие и пр.), факторинговые и форфейтинговые компании, лизинговые компании, фондовые и валютные биржи.
Преобладание на национальных финансовых рынках того или иного типа финансовых посредников определяет специфику проводимых на них операций. Так, финансовый рынок США, Канады, Японии отличается преимущественным развитием фондового рынка и высокой степенью инвестиционной привлекательности, в то время как на финансовом рынке Германии, Швейцарии, Китая преобладает банковское посредничество. Для РФ также характерно преимущественное развитие финансовых посредников депозитно-кредитного типа (коммерческих банков, МФО и НКО).
Финансовый посредник
Опубликовано 18.07.2021 · Обновлено 18.07.2021
Что такое Финансовый посредник?
Ключевые моменты
Как работает финансовый посредник
Типы финансовых посредников
Паевые инвестиционные фонды обеспечивают активное управление капиталом, объединенным акционерами. Управляющий фондом связывается с акционерами, покупая акции компаний, которые, по его мнению, могут превзойти рынок. Таким образом, управляющий обеспечивает акционеров активами, компаниями капиталом и ликвидностью.
Преимущества финансовых посредников
Через финансового посредника вкладчики могут объединить свои средства, позволяя им делать крупные инвестиции, что, в свою очередь, приносит пользу организации, в которую они инвестируют. В то же время финансовые посредники объединяют риски, распределяя средства между различными инвестициями и кредитами. Ссуды приносят пользу домохозяйствам и странам, позволяя им тратить больше денег, чем они имеют в настоящее время.
Финансовые посредники также позволяют сократить расходы по нескольким направлениям. Например, у них есть доступ к экономии за счет масштаба для экспертной оценки кредитного профиля потенциальных заемщиков и ведения учета и профилей с минимальными затратами. Наконец, они снижают стоимость многих финансовых транзакций, которые в противном случае пришлось бы совершать индивидуальному инвестору, если бы финансового посредника не существовало.
Пример финансового посредника
Один из инструментов, механизм совместного инвестирования, заключался в предоставлении финансирования стартапам для развития их бизнес-моделей и привлечения дополнительной финансовой поддержки через план коллективных инвестиций, управляемый одним основным финансовым посредником.Европейская комиссия прогнозировала, что общий объем государственных и частных инвестиций в ресурсы составит приблизительно 15 миллионов евро (приблизительно 17,75 миллиона долларов США) на одно малое и среднее предприятие.1