что такое фин грамотность
Финансовая грамотность: как не потратить всю зарплату и заработать больше
Что такое финансовая грамотность
Это набор навыков и знаний, которые помогают не тратить лишнего и приумножать накопления. К ним относятся планирование бюджета, знание кредитных и страховых продуктов, умение распоряжаться деньгами, правильно оплачивать счета, инвестировать и откладывать.
Среди стран G20 население России не добирает до средних показателей по уровню финансовой грамотности. Но чтобы повысить ее, достаточно освоить теоретические азы и прикладные приемы. Это позволит не переживать по поводу долгов и непредвиденных ситуаций, быть спокойным за свое долгосрочное будущее и достойно жить в настоящем.
Финансовая грамотность похожа на школьный предмет. Вы начинаете с базовых принципов и со временем осваиваете все больше полезных инструментов.
Фирма по финансовому консультированию Ramsey Solutions вывела три основных подхода, которыми пользуются люди, умеющие обращаться с деньгами.
Вести ежемесячный бюджет. Чтобы научиться тратить меньше, чем вы получаете, следует вести бюджет. Нужно учитывать доходы: зарплату, инвестиции, налоговые вычеты; фиксированные расходы: арендные, коммунальные и кредитные платежи; переменные издержки: питание, покупки, поездки и развлечения; сбережения.
Формировать «подушку безопасности». Она спасет в чрезвычайной ситуации вроде потери работы или серьезной поломки машины. Минимальный размер резервов — доходы за 3-6 месяцев, оптимальный — за 12 месяцев. Например, с зарплатой в ₽50 тыс. минимальная подушка безопасности будет ₽150-300 тыс., а оптимальная— ₽600 тыс. Если у вас есть дети, резервы нужно увеличить.
Инвестировать в будущее. Нельзя брать новые кредиты, пока не выплатили текущие, а также тратить кредитные деньги на развлечения и одежду. Стоит задуматься о пенсионных отчислениях и страховании, вкладывать в обучение и покупать только ту технику, которая нужна для работы. Например, если вы дизайнер, хорошим приобретением будет мощный компьютер, который потянет сложные программы по 3D-моделированию и поможет больше зарабатывать.
Как оценить свою финансовую грамотность
Чтобы оценить свои навыки управления деньгами, честно ответьте на десять вопросов. За каждое «да» ставьте себе один балл. Чем больше баллов, тем выше финансовая грамотность.
Как повысить финансовую грамотность
Правильное отношение к деньгам — основа жизненной философии финансово грамотного человека. Для этого нужно развить финансовое мышление и поддерживать дисциплину.
Планируйте бюджет
Заведите таблицу в Excel, тетрадь или воспользуйтесь специальными приложениями вроде «Домашней бухгалтерии». Сначала просто записывайте все свои траты и сегментируйте их. Фиксированные расходы — это плата за аренду, ипотеку, кредиты и коммунальные услуги, переменные — все остальное. Они могут включать деньги на еду, одежду, развлечения, отдых, товары для дома и уход за собой. Также складывайте все свои доходы.
Через три месяца проанализируйте, сколько потратили и получили, и подумайте, от чего можно отказаться в будущем. Это будут трудные решения, но они помогут сократить издержки. Планируйте бюджет так, чтобы откладывать определенную часть денег. Будьте честными и реалистичными. Нужно вычесть из доходов сбережения и фиксированные расходы. В разницу придется уложить все переменные траты. Можно воспользоваться удобным шаблоном «Т—Ж».
Одна из рабочих схем планирования бюджета — правило 50-30-20. Если следовать ему, 50% денег должны уходить на необходимые фиксированные расходы, 30% — на необязательные переменные и 20% — на сбережения и инвестиции.
Делайте сбережения
Откройте сберегательный счет и настройте автоматическое пополнение с каждой зарплаты. Размер отчислений определите исходя из запланированного бюджета. Для начала это может быть сумма в несколько тысяч рублей. Деньги в банке будут расти также за счет процентов. Эксперты советуют хранить их в нескольких валютах.
Например, доцент кафедры экономической теории РЭУ им. Плеханова Татьяна Скрыль считает, что лучше держать часть средств в рублях, а часть — в долларах. А аналитик ГК «ФИНАМ» Андрей Маслов советует делать ставку на евро и защитные валюты.
«Все же, что касается валютных вложений, наиболее консервативным способом именно сбережения средств и их постепенного приумножения будут вложения в защитные валюты, такие как швейцарский франк или японская иена. Тот же евро чувствовал себя в 2020 году заметно лучше американского доллара, потому и держать средства в этой валюте было гораздо безопаснее и выгоднее», — объясняет Маслов.
Сберегательный счет — это дополнительные накопления к пенсии и резерв на серьезные нужды, такие как внеплановые медицинские расходы и непредвиденные обстоятельства. Не снимайте деньги на покупки ради удовольствия, а потраченное старайтесь как можно быстрее восполнить.
Измените отношение к покупкам
Мышление устроено так, что иногда нам трудно воздержаться от импульсивных приобретений даже с распланированным до мелочей бюджетом. На это влияют реклама, маркетинг, окружение, обстановка и внутреннее состояние, когда мы принимаем решения. Но существуют несколько приемов, которые помогут не попасться на уловки брендов и собственного мозга.
Сделайте паузу, если не понимаете, действительно ли вам нужна понравившаяся вещь. Отложите покупку как минимум на 24 часа, а лучше — на несколько дней. По прошествии этого времени будет проще разобраться, стоит ли тратить деньги.
Используйте тест незнакомца, чтобы определить для себя ценность покупки. Представьте, что вам предлагают бесплатно получить то, что хотите, или эквивалентную сумму денег. Если выбрали второе, вещь вам ни к чему.
Не делайте шопинг поощрением. Найдите другие источники удовольствия. Вместо прогулок по торговому центру лучше отправиться в парк или музей, заняться спортом, принять ванну, перечитать любимую книгу или посмотреть интересный фильм.
Будьте осторожны с кредитами
Берите займы только в случае крайней необходимости или на действительно нужные вещи, которые станут хорошей инвестицией. Такими могут быть покупка жилья или средств для работы и производства, а также оплата лечения. Не совмещайте несколько кредитов и берите новый, только когда погасите предыдущий.
Если собираетесь завести кредитную карту, придется продумать, как извлечь из этого наибольшую выгоду. Сравните предложения банков, изучите ограничения, системы штрафов и вознаграждений. Будьте осторожны — не тратьте больше денег, чем сможете вернуть в течение беспроцентного периода, не выходите за лимиты и не допускайте просрочек. Вам нужно обозначить ситуации, когда и как вы пользуетесь кредиткой, и с ответственностью следовать этому плану.
Лучшие условия в банках получают люди с хорошим персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это оценка платежеспособности и надежности, основанная на кредитной истории. По шкале НБКИ она может лежать в пределах от 300 до 850 баллов. Заявления заемщиков с ПКР 800-850 баллов одобряются в 71% случаев, а до 600 — только в 24%. Узнать свой рейтинг можно на сайте НБКИ.
Что такое финансовая грамотность и зачем ее изучать со школьной скамьи
На протяжении десятилетий в нашей стране креп и развивался очень опасный стереотип, согласно которому финансовая грамотность нужна только людям, работающим на рынках финансов. И только сейчас начинает приходить болезненное осознание того, что без нее мы как маленькие дети, которые не умеют читать и считать.
Увидели образовавшийся вакуум в сфере финансового образования и руководящие органы власти. В 2017 году в России утвердили стратегию по ликвидации безграмотности в денежных вопросах, рассчитанную до 2023 г.
Что такое финансовая грамотность и почему она важна?
Подготавливая материал для этой статьи, я поняла, что могу легко скатиться в область учебника по финансам. Это покажется скучно и неинтересно людям, которые не имеют экономического образования и никогда не слышали о сложных процентах, инвестициях и рисках.
Мне кажется, моя задача – на бытовом уровне простым языком донести до читателей одну единственную мысль – финансовая грамотность нужна абсолютно любому человеку.
Что такое финансовая грамотность и зачем она нужна?
Финансовая грамотность – это необходимые знания, которые помогают планировать семейный бюджет, сохранять денежные средства в условиях нестабильности в экономике и приумножать их с целью обеспечения достойного уровня жизни для себя и своих близких.
А теперь скажите, что вам это не надо, тогда я смогу посочувствовать вам.
Проблемы, с которыми может столкнуться финансово безграмотный человек:
Нам точно не нужны такие проблемы. Поэтому теперь давайте определим основные причины обязательного изучения основ денежной грамотности:
Статистика по уровню финансовой образованности населения России
В 2015 году Министерство финансов РФ провело исследование, в котором оценило уровень знаний населения России в вопросах финансовой сферы. Участники были в возрасте от 14 до 79 лет. Получены интересные результаты:
Это плохие результаты, но есть и хорошие:
Это официальные данные, полученные из исследования, но есть и субъективное мнение россиян. В 2017 году Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) провело опрос среди населения РФ. Только 12 % россиян считают, что обладают хорошим уровнем финансовой грамотности. Эта цифра резко снижается все последние годы.
Однако увеличилось число семей, которые ведут учет доходов и расходов (с 20 % в 2015 г. до 42 % в 2017 г.) Если вы все еще этого не делаете, то рекомендую почитать статью на нашем блоге о ведении семейного бюджета. Она расставит все точки над “i”.
А хотите проверить свою грамотность? Не пугайтесь, всего 4 вопроса. В 2013 году 33 % справились с базовым тестом на финансовую грамотность. Но в 2015 году это сделали только 14 %.
Тест на финансовую грамотность
Тест состоит из 4-х вопросов. Выберите верный, на ваш взгляд, ответ. А правильные ответы дам в конце параграфа.
Вопрос 1: Предположим, что вы положили 100 000 рублей на счет в банк на 2 года под 8 % в год. Сколько денег будет на вашем счете через 2 года, если вы не будете снимать деньги со счета или пополнять свой счет?
Вопрос 2: Предположим, что вы положили 100 000 рублей на счет в банк на 5 лет под 10 % в год. Проценты будут начисляться ежегодно и прибавляться к основной сумме вклада. Сколько денег будет на вашем счете через 5 лет, если вы не будете снимать с этого счета ни основную сумму, ни начисленные проценты?
Вопрос 3: Предположим, что вы увидели телевизор одной и той же модели на распродаже в двух разных магазинах. Первоначальная цена телевизора в каждом из магазинов составляла 10 000 рублей. В одном магазине предлагается скидка в 1 500 рублей с первоначальной цены, а в другом – 10 % с первоначальной цены. Что выгоднее – скидка в 1 500 рублей или в 10 %?
Вопрос 4: Предположим, что вы взяли в банке кредит на год в размере 10 000 рублей. Проценты по кредиту составляют 600 рублей в год. Кредит и проценты по нему вы должны выплачивать в течение года равными частями каждый месяц. Оцените приблизительно, каков будет размер годовой процентной ставки по вашему кредиту.
А теперь подведем итоги. Верные ответы:
Справились? Если да, поздравляю. Вы – молодцы. Если нет, то срочно подтягивайте свою грамотность в сфере обращения с деньгами, потому что вопросы были не простые, а очень простые.
Таких тестов на просторах интернета можно найти много. Есть зарубежные, есть и отечественные. Большие и маленькие. Можете тренироваться, сколько душе угодно. Главное, научитесь применять на практике полученные знания.
Замминистра финансов РФ Сергей Сторчак в газете “Известия” от 5 октября 2017 года огласил результаты международного исследования. Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) измеряла уровень финансовой грамотности участников из 20 стран. Россия – на 9-м месте. До лидера, Франции, не хватило всего 2 баллов. Совсем неплохой результат.
А еще лучше результаты среди школьников. Наши российские учащиеся за 3 года исследований поднялись с 10-го на 4-е место. Они опередили США, Нидерланды и Австралию. Так что наше финансовое будущее совсем не темное.
Способы ликвидации финансовой безграмотности
С чего начать повышение уровня образования в сфере финансов? Есть несколько способов, выбирайте тот, который вам кажется оптимальным:
Когда я готовила материал по книгам, мне пришлось прочитать их все. Я совсем не жалею о потраченном времени. Сегодня мы с мужем уже разработали семейную стратегию накопления средств на краткосрочные и долгосрочные цели. Открыли депозит, часть средств вложили в ПИФ, а часть – на индивидуальный инвестиционный счет. Каждый месяц будем пополнять вклады.
По роду своей деятельности я вращаюсь среди инфобизнесменов, которые организовывают подобные курсы. Выбирая бесплатные занятия, вы должны четко понимать, что главная цель любого тренера – не обогатить вас своими знаниями и опытом, а привлечь на платное обучение. Буду рада, если ошибаюсь.
Консультант разработает для вас личный финансовый план, стратегию сбережения и накопления и многое другое. Услуги недешевые. Я посмотрела прайс-лист на сайте Владимира Савенка. Он – первый независимый финансовый консультант в России, который написал много книг по этой теме. К нему я бы с удовольствием записалась на консультацию.
Подробнее о веб-ресурсах, вызывающих доверие, расскажу в следующем параграфе.
Не самый хороший способ, зато, наверное, самый эффективный. Это путь анализа собственных ошибок. Личный опыт бесценен, но есть ли время на его получение?
Ресурсы для повышения уровня образования в сфере финансов
Информации в интернете и в печатных изданиях по восполнению пробелов в вопросах обращения с деньгами очень много. Есть тематические сайты, блоги, YouTube-каналы, онлайн-курсы и целые школы.
Начинающим самостоятельно постигать азы финансов легко запутаться. Давайте посмотрим в первую очередь проверенные источники информации, которые созданы либо при поддержке государственных органов, либо заслуженных фин. организаций:
Образовательный сайт, созданный при поддержке экспертной группы по финансовому просвещению при Федеральной службе по финансовым рынкам ЦБ РФ. На нем публикуется масса полезного материала по финансам. Есть статьи, видео и презентации.
Информационный портал публикует новости, рейтинги банков и банковских продуктов. Можно по параметрам подобрать дебетовые или кредитные карты. Есть удобные калькуляторы расчета процентов по вкладам и платежей по кредитам.
Образовательный портал по фин. грамотности при поддержке Российской экономической школы и Фонда Citi. Знания по управлению финансами преподносятся в игровой форме в виде игры, онлайн-книги, тестов.
В самом названии заложен основной принцип портала – изучение темы финансов с самых азов. Есть примеры составления личных финансовых планов для семей с разным уровнем дохода. Ценные советы, которые дают эксперты, можно применить и к составлению собственного плана.
Школа создана членом экспертного совета по финансовой грамотности и по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России Андреем Параничем. На сайте можно бесплатно получить доступ к Программе дистанционного обучения ФинСтарт.
Она рассчитана на 2 месяца ежедневных занятий в удобное для обучающегося время. Темы достаточно интересные. Например, “Планирование личных финансов”, “Кредиты”, “Инвестиции. Начало пути” и т. д.
Не забываем об официальных сайтах:
Более подробно об онлайн-образовании говорится в статье про курсы финансовой грамотности.
Финансовая грамотность для пенсионеров и школьников
В рамках статьи хотелось бы поговорить о таких категориях граждан, как школьники и пенсионеры. Почему так важно обратить особое внимание на пожилых людей и приобщить их к изучению основ финансовой грамотности?
Например, моя мама в соцсетях от других пользователей случайно узнала информацию об освобождении пенсионеров от уплаты налога на имущество. Она пошла в налоговую инспекцию, там это подтвердили, мама написала заявление на получение льготы. Но никто не вернет ей переплаченные за предыдущие годы деньги. Вот так…
И это далеко не единичный случай, когда информация распространяется по “сарафанному радио”. Такое же безобразие творится с начислением пенсий. Кто-то что-то сказал, пенсионер мчится в пенсионный фонд, там подтверждают, что положен перерасчет и т. д.
Пенсионер сам должен знать и подать заявление и документы на перерасчет пенсии. За информирование пенсионеров никакая организация не отвечает. Это безобразие со стороны государства – наживаться на незнании официальных источников информации пенсионерами.
Мы живем в век информационных технологий. Неужели нельзя сделать нужную информацию более доступной? Социальные баннеры на улице, распространение через соцсети с официальных аккаунтов гос. органов, объявления в банках, на почте, в магазинах и поликлиниках. Или экономить государственный бюджет получается только на пенсионерах?
Программа помощи в изучении денежных вопросов для пенсионеров должна в обязательном порядке включать следующие пункты:
Считаю простой отговоркой, что сложно до пенсионеров донести нужную информацию, потому что они не владеют новыми информационными технологиями на должном уровне. У каждого есть мобильный телефон, многие общаются в соцсетях, приходят почтальоны с пенсией, соцработники и врачи из поликлиники. Все можно сделать, было бы желание.
Со школьниками никакие отговорки вообще не проходят. Это самые доступные для получения информации люди.
В первую очередь, нам, родителям, надо уяснить одну простую мысль – учить ребенка обращаться с деньгами надо с самого раннего возраста. Это необязательно начинать делать, когда у него появляются собственные средства (например, подарок бабушки). Разговоры о том, что нельзя бездумно тратить все заработанное на покупку дорогой игрушки или модных кроссовок, как у Пети, должны вестись в семье всегда.
Многие меня не понимают, но я своей старшей дочери плачу деньги за уборку дома. Карманных денег у нее никогда не было. Но есть подарки бабушек на праздники и заработанные собственным трудом наличные. А летом она уже трудилась копирайтером под моим чутким руководством. Вы думаете, что она тратит деньги на модные вещи? Только на самые необходимые. Например, на покупку телефона. Остальные копит на банковском депозите.
Дайте почитать своему ребенку книгу Бодо Шефера “Мани, или Азбука денег”. Он вместе с героями узнает, как заработать, сохранить и как приумножить деньги.
При подготовке материала к этой статье я изучила много сайтов, которые предлагают пройти онлайн-уроки дома или в школе. Они созданы при поддержке наших банковских структур и государственных органов. Они абсолютно бесплатные, польза очевидная.
Но, что я вижу на примерах школ моих дочерей (они учатся в разных учебных заведениях)? Нет абсолютно ничего. Почему? Что мешает подать заявку для школьников и провести уроки онлайн? Ответ – равнодушие.
Для неравнодушных учителей есть несколько интересных ресурсов:
Заключение
Замминистра финансов РФ С. Сторчак одной из проблем нашего населения назвал отсутствие дисциплины и ответственности за риски. И я с ним соглашусь. Никакое образование не поможет, если не будут регулярно соблюдаться элементарные правила обращения с деньгами: учет собственных доходов и расходов, планирование семейного бюджета, экономия. Развить в себе эти навыки не сложно, но поймите, для чего вы это делаете.
Владимир Савенок в одной из своих книг написал, что в 99 % случаев он знает, для чего люди копят деньги:
Что такое фин грамотность
Финансовая грамотность — это совокупность знаний, навыков и установок в сфере финансового поведения человека, ведущих к улучшению благосостояния и повышению качества жизни.
На более высоком уровне она также включает в себя взаимодействие с банками и кредитными организациями, использование эффективных денежных инструментов, трезвую оценку экономического положения своего региона и всей страны.
Владение основами финансовой грамотности позволяет ставить реалистичные цели и уверенно идти к их достижению. Чтобы просто сохранить заработанное, нужно постоянно обновлять свои знания в области управления средствами. Для увеличения достатка необходимо постоянно внедрять новые инструменты получения доходов.
Отсутствие финансовой грамотности может привести к принятию неразумных финансовых решений, которые могут оказать неблагоприятное воздействие на финансовое состояние человека и даже загнать его в долговую яму.
Многочисленные исследования показывают, что финансово грамотные люди более успешны в жизни, вне зависимости от того на каких позициях и в какой сфере они работают.
Можно с уверенностью утверждать, что знание основ финансовой грамотности способствует повышению качества жизни и положительно влияет на благополучие людей.
Именно поэтому, обучение финансовой грамотности касается каждого лично!
На сайте Роспотребнадзора в разделе ХОЧУ МОГУ ЗНАЮ
ВЫ СМОЖЕТЕ НАЙТИ ОТВЕТЫ НА ВОПРОСЫ:
— Как уберечь себя и близких от проблем, связанных с неправильным обращением с финансовыми услугами?
— Куда обращаться в случае нарушения прав?
— Какие законы регулируют отношения граждан с финансовыми организациями?
— Что нужно знать держателю дебетовой и кредитной карт?
— В чем разница между ОСАГО, ДСАГО и от чего защищает КАСКО?
— Как правильно пользоваться банковским вкладом?
— Что такое платежные услуги и каковы правила безопасного пользования ими?
— Для кого принят закон о банкротстве физических лиц и как им воспользоваться?
Что такое фин грамотность
«Нажить много денег — храбрость; сохранить их — мудрость, а умело расходовать — искусство»
Луций Анней Сенека
За 15 лет существования Центра финансовой культуры и работы с людьми разных профессий я заметила, что высокий заработок еще не гарантирует богатой жизни. Чаще наоборот — получая приличный доход, человек старается ни в чем себе не отказывать, тратит все до последней копейки, живет от зарплаты до зарплаты, а то и в долги умудряется залезть. В итоге, каким бы специалистом он ни был — личные финансы у него всегда будут в дефиците. По данным Сбербанка, 43% россиян живут по такому сценарию. Причина — финансовая безграмотность населения. Несмотря на то, что все мы понимаем, насколько велика роль денег в нашей жизни, управлять ими совершенно не умеем.
Мы понимаем, насколько велика роль денег в нашей жизни, но управлять ими совершенно не умеем…
Но восполнить недостаток знаний можно всегда. Например, с помощью этой статьи, где я расскажу, что такое финансовая грамотность, откуда она взялась и зачем нужна, а также поделюсь 10 работающими советами о том, как развить финансовую грамотность и правильно распоряжаться капиталом.
В качестве бонуса в конце статьи предлагаю вдохновиться результатами учеников Центра финансовой культуры, которые доказывают, что возраст, сфера деятельности и размер заработка — не преграда для повышения финансовой грамотности. Важно только желание.
История финансовой грамотности
Финансовая культура появилась задолго до нас. За всю историю существования люди расплачивались друг с другом совершенно разными способами: скотом, мехами, драгоценными металлами, какао-бобами, ракушками и многим другим. Уже тогда начала формироваться простейшая азбука финансовой грамотности — человек учился взаимовыгодному обмену, экономии и накоплениям.
Финансовая грамотность эволюционировала вместе с людьми — человек учился взаимовыгодному обмену, экономии и накоплениям.
Экономическая культура и финансовая грамотность развивались вместе с историей. Из-за научно-технического прогресса у человечества появилось больше потребностей: на рынок выходили новые товары, постепенно ставшие необходимыми. Однако экономика не всегда успевала перестроиться вовремя, и сразу за прогрессом мог прийти экономический кризис, влияющий на жизни тысяч людей.
Один из самых ярких примеров такого кризиса — события 90-х годов в СССР. Переход от централизованной экономики к рыночной был болезненным: смена режима произошла внезапно, а как в нем взаимодействовать никто не знал. В итоге произошел резкий спад экономики. Гиперинфляция, рост безработицы, обесценивание валюты, финансовые пирамиды и неумение народа распоряжаться деньгами стали катастрофой для страны. Этот период наглядно доказал всем, что финансовая грамотность населения — это важно.
Сегодня же, в связи с мировыми событиями прошедших двух лет, все больше людей задумывается о разумном распоряжении своими деньгами. В 2020 году Центральный Банк России опубликовал результаты замера уровня финансовой грамотности населения, так называемый — индекс финансовой грамотности. Этот индекс рассчитывается по международной методике Организации экономического сотрудничества и развития и может принимать значения от 1 до 21 балла. Он показывает способность народа грамотно управлять личными финансами. Согласно исследованиям, в 2020 году индекс финансовой грамотности россиян составляет 12,4 балла, что на 0,6 балла выше, чем в 2017 году, когда были проведены первые вычисления.
Лично меня радуют такие результаты. Ведь рост уровня финансовой грамотности населения, пусть даже незначительный, говорит о том, что работа сотрудников Центра финансовой культуры приносит свои плоды. Кстати, читая эту статью, вы также становитесь частью этой статистики, и уже сейчас на шаг ближе к личной финансовой стабильности.
Что такое финансовая грамотность
Не будем вдаваться в экономические термины, усложняющие суть финансовой грамотности, лучше рассмотрим пример:
Есть 2 человека — Андрей и Сергей. Оба работают программистами в фирме и имеют примерно одинаковую зарплату. Получив деньги, Андрей распределяет их по потребностям: часть на сбережения, часть на коммуналку и повседневные траты, часть на долгосрочные инвестиции. У Андрея нет кредитов и долгов, кроме ипотеки, которую он планирует закрыть досрочно. В сложных жизненных ситуациях Андрей может обратиться к финансовой подушке, которую сформировал заранее. А при болезни возмещает затраты на врачей и медикаменты через полис накопительного страхования жизни.
Сергей же считает, что «живем лишь раз», поэтому контроль финансов — не для него. Едва получив зарплату — он решает купить ноутбук последней модели, который рекламируют блогеры. Но в кредит, так как стоимость ноутбука сильно превышает доходы Сергея. Часть зарплаты уходит на погашение кредитов за телевизор и телефон, а другая — на оплату съемной квартиры, коммуналки и продуктов питания. А тот небольшой остаток свободных денег Сергей решает потратить на развлечения, чтобы вознаградить себя за хорошую работу. В результате, через пару недель ему приходится занимать деньги у коллег и друзей, чтобы протянуть до аванса.
Собирательный образ финансово безграмотного человека: живет одним днем, совершает импульсивные покупки, влезает в долги и не ищет способы увеличения дохода.
Как мы видим, Андрей умеет распоряжаться финансами так, чтобы жить комфортно и сейчас, и в старости. Он ставит перед собой финансовые цели и быстро их добивается. Другими словами, Андрей показывает финансово грамотное поведение.
Финансовая грамотность — это способность планировать бюджет, контролировать доходы и расходы, создавать и приумножать накопления, а также правильно выбирать кредитные и страховые продукты.
Сергей же представляет собой собирательный образ среднестатистического человека, не знающего основные принципы финансовой грамотности. Он живет одним днем, совершает импульсивные покупки, влезает в долги и не ищет способы увеличения дохода. Такой образ жизни может привести к полному краху еще в молодости. И только разумное управление личными финансами способно исправить даже самое тяжелое материальное положение.
Зачем нужна финансовая грамотность
Актуальность финансовой грамотности сложно переоценить, особенно в наше неспокойное время. Пандемия ощутимо повлияла на все сферы жизни. Только по данным Росстата 680 тысяч россиян остались без работы из-за коронавируса. Миллионы людей потеряли значительную часть доходов и были к этому не готовы. Обеспечивать привычный уровень жизни стало экономически трудно, кто-то даже успел влезть в кредиты.
Базовая финансовая грамотность помогает нам подготовиться к сложным жизненным обстоятельствам и дает нам преимущество. Научившись управлять деньгами, мы инвестируем, увеличиваем доход и создаем резервы в “сытые” годы, чтобы обеспечить личную безопасность в случае форс-мажоров. Поэтому финансовая культура и финансовая грамотность так необходимы для современного человека.
Как оценить свою финансовую грамотность
Правильная оценка своих знаний — частая проблема финансовой грамотности. Нам кажется, что мы знаем все, и даже немножко больше. А на деле — едва сводим концы с концами и вкладываемся в сомнительные организации.
Конечно, сложно быть объективным в самооценивании: мы можем просто не замечать ошибок, которые совершаем. Поэтому за подробным анализом личной финансовой грамотности, а также за знанием того, как правильно научиться управлять своими деньгами, я рекомендую обращаться к опытным финансовым консультантам. Например, к кураторам Центра финансовой культуры, которые помогут понять, на каком уровне находятся наши отношения с деньгами и как их можно улучшить.
Типичные финансовые ошибки
Даже выучив все законы финансовой грамотности, мы можем совершать ошибки из-за легкомысленного отношения к деньгам. За 15 лет работы с учениками Центра финансовой культуры мы проработали десятки финансовых привычек, “поедающих” семейный бюджет. Но особое внимание в этой статье мы уделим лишь 4 типичным и самым популярным финансовым ловушкам:
Основы финансовой грамотности для начинающих
Освоить азы финансовой грамотности не составит труда даже тем, кто последний раз видел учебник по экономике только в школе или вообще не видел. Достаточно овладеть 5 основными частями, из которых состоит азбука финансов: правильное отношение к деньгам, планирование и учет бюджета, финансовая безопасность, правильное взаимодействие с финансовыми организациями и грамотное инвестирование.
Азбука финансов: правильное отношение к деньгам, планирование и учет бюджета, финансовая безопасность, правильное взаимодействие с финансовыми организациями и грамотное инвестирование.
Правильное отношение к финансам
У большинства людей финансовая неграмотность проявляется в потребительском отношении к жизни. Маркетологи знают об этом и делают все возможное для того, чтобы мы покупали как можно больше вещей: для престижа, для настроения, из-за навязанной необходимости или популярности. Однако принцип «сколько заработал — столько потратил» скорее похож на зависимость от денегг, когда они управляют нами, а не мы ими.
Принцип «сколько заработал — столько потратил» скорее похож на зависимость от денег, когда они управляют нами, а не мы ими.
«Деньги – хороший слуга, но плохой хозяин»
Фрэнсис Бэкон
Личная финансовая грамотность начинается со смены отношения к деньгам с потребительского на управленческое. Разумное распоряжение финансами приведет к улучшению материального состояния и обеспечит уверенность в своем будущем.
Планирование и учет финансовых потоков
Для повышения финансовой грамотности необходимо заранее планировать бюджет и ежедневно вести его учет. Хоть это и звучит довольно сложно и скучно, справиться с этим может каждый:
Осталось выработать привычку вносить все траты и поступления своевременно. А благодаря мобильным приложениям для учета финансов вести бюджет семьи стало очень просто.
Финансовая безопасность
Еще одна важная часть, из которой состоит финансовая грамотность — подготовка к форс-мажорам. Финансовая безопасность помогает нам чувствовать себя защищено в сложных жизненных обстоятельствах и не влезать в долги.
Финансовая безопасность помогает нам чувствовать себя защищено в сложных жизненных обстоятельствах.
Во-первых, создаём финансовую подушку — так называемый денежный резерв равный сумме, которой хватит на 6 месяцев. Почему столько? Это тот срок, за который мы сможем восстановить свое финансовое положение, не потеряв в качестве жизни. Обращаемся к этим деньгам только при потере работы или во время острой нехватки финансов.
Во-вторых, оформляем накопительное страхование жизни на случай болезни. Заключив договор со страховой компанией мы либо сразу, либо частями вносим деньги, которые откладываются на счёт. Если наступает страховой случай, нам выплачивается сумма, указанная в договоре. Иначе — в конце срока страхования мы получаем весь взнос обратно. Иногда даже с процентами.
Грамотное взаимодействие с финансовыми организациями
Говоря про инструменты финансовой грамотности, не стоит забывать о финансовых организациях. Невозможно увеличить капитал без взаимодействия с банками, страховыми компаниями и брокерами.
Многие ошибочно считают, что для вложений и инвестиций нужно иметь много денег. Сегодня между финансовыми организациями существует огромная конкуренция на рынке. Поэтому для клиентов разного материального уровня разрабатываются разные программы: открыть вклад можно даже с незначительной суммы, а начать инвестировать можно уже с 1000 рублей.
Невозможно увеличить капитал без взаимодействия с банками, страховыми компаниями и брокерами.
Другой важный элемент финансовой грамотности — кредиты, точнее, их отсутствие. Необходимость в займах возникает крайне редко, чаще это прихоть и погоня за модой. Кроме того, покупки взаймы быстро становятся привычкой — мы ощущаем меньше ответственности за деньги, которые заработали не сами и легко расстаемся с ними. Поэтому будьте осторожны с кредитами — это быстрый способ скатиться в долговую яму.
Грамотное инвестирование капитала
Итак, мы составили финансовый план, контролируем расходы и создали денежный резерв. Теперь можно подумать о том, как приумножить капитал с помощью инвестиций.
«Путь к огромному богатству лежит только через пассивный доход! Доход, который приходит к тебе независимо от твоих усилий»
Джон Дэвисон Рокфеллер
Инвестиционная грамотность — это умение вложить капитал так, чтобы впоследствии он приносил пассивный доход. Инвестируя, мы обеспечиваем себе не только безбедную старость, но и страхуемся на случай потери работы или болезни. Кроме того, долгосрочные инвестиции помогают достигать финансовых целей.
Инвестиционная грамотность — это умение вложить капитал так, чтобы впоследствии он приносил пассивный доход.
Освоить основы инвестирования для начинающих можно по-разному: кто-то штудирует книги, заучивая теорию наизусть; кто-то проходит курсы для начинающих инвесторов у профессионалов; а кто-то предпочитает учиться на практике методом проб и ошибок. Последний способ скорее напоминает импульсивные траты, так как мы не планируем свои траты, а просто надеемся на удачу. Это слишком рискованно и в 99% случаев приведёт к потере вложений. А так как цель финансовой грамотности — разумное распоряжение деньгами, то лучше совместить обучение по книгам и курсы. Грамотный инвестор всегда ищет руководство к действию в разных источниках.
Обучение финансовой грамотности: с чего начать новичку
Финансовая грамотность стала доступнее для начинающих. Нам не обязательно поступать в университет на экономическую специальность, чтобы уметь распоряжаться своим капиталом. Сегодня практически все инструменты повышения финансовой грамотности есть в свободном доступе. Обучаться можно на компьютере во время рабочего перерыва или через телефон, по дороге домой.
Сегодня практически все инструменты повышения финансовой грамотности есть в свободном доступе онлайн.
Книги, курсы и вебинары помогут научиться финансовой грамотности с нуля. Остается только выбрать наиболее комфортный для нас способ обучения.
Способ 1. Курсы финансовой грамотности
Курсы и обучающие программы позволяют быстро изучить основные принципы финансовой грамотности. Обычно прохождение курса подразумевает прямое общение с коучем, в ходе которого мы получаем структурированную информацию и подробный разбор сложных моментов. Подойдет тем, кто с трудом усваивает новый материал или не хочет тратить время на его поиски.
Если самообучение дается тяжело и нужно наставничество — приходите в Центр финансовой культуры. Наши кураторы с экономическим образованием и многолетним стажем работы с финансами расскажут, что такое финансовая грамотность от а до я, ответят на любые вопросы, помогут составить финансовый план и собрать личный инвестиционный портфель.
Способ 2. Чтение книг
Книги содержат в себе все, что нужно знать, чтобы грамотно управлять своими финансами. Это самый простой и доступный способ получить новые знания. Я рекомендую выбирать только проверенных авторов, чьи биографии мы можем найти в свободном доступе. Прислушивайтесь к рекомендациям людей, которые уже добились успеха: миллионеров, опытных инвесторов, финансовых консультантов. Ниже представлена подборка литературы, которую я рекомендую читать всем новичкам, так как уверена, что эти книги помогут развить финансово грамотное мышление:
Способ 3. Бесплатные вебинары и материалы по финансовой грамотности
Если хочется узнать все о финансовой грамотности, а времени на чтение книг нет, то помогут бесплатные вебинары и материалы по финансовой грамотности.
Если времени на чтение книг нет, то помогут бесплатные вебинары и материалы по финансовой грамотности.
Чаще всего вебинары проводят финансовые консультанты или опытные инвесторы для того, чтобы презентовать себя клиентам, а для клиентов — это отличная возможность изучить базовые элементы финансовой грамотности, познакомиться с коучем и решить, подходит ли нам его методы обучения.
Как повысить финансовую грамотность и стать финансово грамотным человеком — советы от Елены Феоктистовой
Вот мы и добрались до самой приятной части этой статьи — советы по повышению финансовой грамотности от Елены Феоктистовой, финансового консультанта и опытного инвестора. Начните применять их на практике, и уже через пару месяцев вы заметите приятные изменения в своем кошельке.
Совет 1. Отслеживайте свои траты и планируйте бюджет
Первое, с чего нужно начать решать финансовые проблемы — контроль расходов и доходов. Вы удивитесь, сколько денег ежемесячно уходит впустую. Измените отношение к покупкам — в первую очередь оплатите базовые потребности: счета за квартиру, кредиты, основные продукты питания, транспорт и сбережения. И только потом — “хотелки” и второстепенные товары, вроде новой одежды, похода в ресторан или кино.
Начав вести регулярно контроль расходов и доходов, вы удивитесь, сколько денег ежемесячно уходит впустую.
Базовая финансовая грамотность также подразумевает ведение личного бюджета. Регулярный учет финансов формирует привычку планировать свои траты заранее, а значит — управлять деньгами.
Инструменты для контроля расходов и ведения бюджета
Контролировать расходы и доходы можно по-разному: записывать в блокнот и считать самому, ежедневно подбивать данные в Excel или использовать специальные программы для компьютеров и телефонов. Последние — наиболее удобны для современного человека. Кроме того, мобильные приложения некоторых банков способны самостоятельно анализировать траты по карте и формировать отчет за месяц. Это удобно, если для вас пока в новинку финансовая грамотность: банковские карты, которыми вы чаще всего пользуетесь, станут хорошими помощниками в планировании личного бюджета.
Совет 2. Составляйте бюджет на каждый месяц и точно следуйте ему
Планирование бюджета существенно упрощает жизнь. Зная заранее сколько вы должны потратить в этом месяце — соблазн купить что-то “просто так” будет ниже. Не для того вы столько изучали принципы финансовой грамотности с нуля, чтобы потерять все в один миг.
Более того, строгое следование бюджету экономит деньги, которые пойдут либо на сбережения, либо на закрытие долгов, либо на инвестиции. И простой контроль расходов поможет достичь более важные финансовые цели как можно быстрее.
Как обсуждать вопросы денег и бюджета в семье
Финансовая грамотность в семье очень важна. Обычно ведением бюджета занимается один человек, но нести ответственность и знать, как происходит планирование должен каждый член семьи.
Супругам достаточно совместно обсуждать крупные покупки и решать, стоит ли брать кредиты.
Конечно, муж и жена не обязаны отчитываться друг перед другом за каждую копейку — достаточно совместно обсуждать крупные покупки и решать, стоит ли брать кредиты. Заранее обговорите, какой способ ведения бюджета будет удобнее. Возможно, вы захотите иметь раздельные счета, но вместе оплачивать коммунальные платежи и основные продукты питания. Или бóльшая ответственность по оплате счетов ляжет на того, кто больше зарабатывает, а мелкие траты будут отведены на другого супруга.
Универсального способа ведения семейного бюджета просто не существует. Учитесь искать компромиссы и договариваться друг с другом.
Совет 3. Учитесь разумно экономить
Нет, я не призываю вас переходить на хлеб и воду. В понятие финансовой грамотности входит не только постоянный контроль финансов. Разумная экономия — это, в первую очередь, комфортный уровень жизни, когда нам всего хватает, и еще немного остается. Например, можно легко отказаться от завтрака в Макдональдсе и положить эти деньги на вклад под проценты. Накопить приличную сумму вполне реально за несколько месяцев, просто откладывая хотя бы 100 рублей в день.
Помните, маркетологи — хорошие психологи и они знают, как заставить вас захотеть тот или иной товар.
«Бережливость — важный источник благосостояния»
Марк Туллий Цицерон
Не делайте спонтанных покупок в магазине. Помните, маркетологи — хорошие психологи и они знают, как заставить вас захотеть тот или иной товар. Если противостоять своим желаниям сложно, то рекомендую такую практику:
Учитывайте не только стоимость покупки, но и ее содержание. Перед тем, как купить что-нибудь посчитайте, сколько времени Вам придется работать за этот товар.
Например, вы работаете 5 дней в неделю по 8 часов и получаете при этом 40.000 рублей. В месяце 4 недели и за час работы, соответственно, Вам платят 40.000 / (8 * 5 * 4 ) = 250 рублей.
Для того, чтобы купить очередную сумку за 4500 рублей Вам нужно работать 18 часов. Капучино в соседнем кафе за 250 р. обойдется в 1 час работы. А на новый флагманский телефон стоимостью 99.000 рублей надо работать уже 16,5 дней.
Этот способ позволяет почувствовать истинную ценность товара. Готовы ли вы отдать 16,5 дней жизни за смартфон, который уже через год будет неактуальным?
Совет 4. Обеспечьте финансовую безопасность
Важность финансовой грамотности больше всего заметна в кризис, когда люди судорожно начинают искать источники денег, чтобы сохранить привычный уклад жизни. Однако для того, чтобы подготовиться к этому заранее, в “сытые” годы знающие люди начинают откладывать часть доходов в резерв и не используют его вплоть до острой необходимости. Например, при потере работы или во время серьезной болезни. Хотя для второго случая лучше оформить полис накопительного страхования жизни. Мы уже говорили о нем выше, так что я добавлю лишь, что, как правило, страховые выплаты по полису существенно превышают сумму взноса.
В кризис сохранить привычный уклад жизни поможет заранее сформированный резерв.
Поэтому для того, чтобы не бояться непредвиденных обстоятельств — создавайте финансовые резервы. Накопительное страхование жизни и запас денежных средств не дадут влезть в долги в самые трудные моменты жизни.
Совет 5. Сформируйте финансовые цели и личный финансовый план
Психологически человек устроен так, что дисциплину соблюдать легче, если ставить перед собой конкретные задачи. Поэтому какими бы мотивированными вы ни были — распоряжаться финансами без цели будет трудно. Это может быть всё, что угодно: новый телефон, квартира, путешествие, резерв на обучение детям или пенсию. Составьте финансовый план: установите сроки и работайте над его исполнением. Тогда результаты принесут вам в два раза больше удовольствия. Выбирайте то, что вдохновляет на развитие и обучение, потому что понятные финансы начинаются с ясных целей.
Совет 6. Изучите ошибки управления финансами и исключите их
В одном из пунктов выше мы поговорили про самые популярные финансовые ошибки новичков. Вернитесь, перечитайте еще раз и пообещайте себе избавиться от них навсегда. Ведите учет расходов и доходов, инвестируйте, откладывайте, ставьте цели. Если что-то идет не так — перечитайте любимую книгу по финансам или эту статью. Все ошибаются, особенно в денежном вопросе. Ведь для того и нужна финансовая грамотность, чтобы знать с чего начать работу над своими ошибками и сделать её максимально эффективно.
Совет 7. Общайтесь с единомышленниками
Ваше окружение влияет на вас. Даже понимая всю актуальность изучения финансовой грамотности, будет сложно следовать ее правилам, не имея единомышленников рядом. Возможность поделиться успехом — дополнительный стимул для развития. Ищите поддержку извне: общайтесь на форумах и в соцсетях, расскажите друзьям и коллегам о грамотном распоряжении финансами и предложите учиться вместе с вами.
Возможность поделиться успехом — дополнительный стимул для развития. Ищите поддержку извне.
В Центре финансовой культуры существует клуб «Деньги есть всегда», где собираются люди, интересующиеся финансами и способами управлениями ими. Планирование бюджета, достижение финансовых целей, грамотные инвестиции и пассивный доход — небольшая часть того, что обсуждают участники клуба совместно с кураторами. Здесь в дружеской обстановке вы сможете получить ответ на любой вопрос, поделиться результатами и просто пообщаться в дружеской обстановке с единомышленниками. Присоединяйтесь!
Совет 8. Создавайте источники пассивного дохода
Основы инвестирования и финансовой грамотности говорят нам о необходимости пассивного дохода. Создать такой доход можно только за счёт долгосрочного вложения капитала.
Создать пассивный доход можно только за счёт долгосрочного вложения капитала.
Поставьте цель, которую хотите достичь с помощью инвестиций — грамотный инвестор собирает разные портфели для разных целей. От этого зависит на какой срок, сколько денег и в какие инструменты нужно вложиться, чтобы добиться правильного результата. Потому что любое инвестирование капитала должно иметь цель, иначе никакая финансовая грамотность не поможет достичь богатства.
Совет 9. Используйте дополнительные источники дохода
Финансовая грамотность учит искать дополнительные источники дохода повсюду — например, можно частично вернуть государственные налоги. Если вы оплатили лечение или обучение, купили квартиру или пополнили индивидуальный инвестиционный счет, то вы имеете право на налоговый вычет.
Получить налоговые вычеты можно только с официального заработка, с которого вы платите подоходный налог. Для возврата денежных средств нужно вовремя предоставить в налоговую инспекцию декларацию и документы, подтверждающие право на вычет. Если все будет сделано правильно, то через 3-4 месяца на счет поступит часть уплаченных налогов.
Совет 10. Закрывайте долги и кредиты
Заранее подумайте о том, как избавиться от долгов и кредитов. Законными способами, конечно же: оптимизируйте личный бюджет, сократите расходы и поищите способ увеличения доходов. Никогда не берите новый заем для того, чтобы погасить старый. Иначе вы ещё сильнее увязнете в кредитной кабале, из которой сложно выбраться.
Подумайте о том, как избавиться кредитной кабалы. Законными способами, конечно же.
Если же вы решили досрочно погасить кредит — узнайте в банке, как это правильно сделать. Часто бывает так, что человек внёс всю сумму на счет и решил, что долг погашен. Однако программа могла неправильно списать средства. В результате — досрочное погашение не произошло, а клиент, будучи уверенным в закрытии кредита, перестает вносить деньги на счет и оказывается должен банку.
Вдохновляйтесь: успешный опыт людей
Ничто не вдохновляет на свершения так, как успехи других людей. Поэтому если вы сомневаетесь в том, насколько велико значение финансовой грамотности для современного человека, взгляните на результаты выпускников Центра финансовой культуры. Всего за несколько месяцев обучения с кураторами наши ученики расплачиваются по кредитам в 2 раза быстрее, находят способы дополнительного заработка, закрывают крупные финансовые цели, формируют накопления и создают личный инвестиционный портфель. Если получилось у них — получится и у вас!
Ольга комфортно сменила работу благодаря подушке безопасности.
«Елена, спасибо! Ваша работа полезна, никто не учит людей обращаться с деньгами […] Я закончила 3 ступень, ни разу не пожалела, спокойно смотрю в будущее»
Марина Дружаева
«Если позволите, я открою свою “тайну”, лично я закрыла все свои кредиты даже просто на ваших бесплатных вебинарах».
Выпускница курса «Инвестиции. Деньги есть всегда»
«Прошёл обучение в тренинге «Деньги есть всегда 7.0. Ступень II. Личный финансовый план (и семейный бюджет)» […] Теперь я точно знаю, когда приобрету ещё одну квартиру, отправлюсь в путешествие, начну второй бизнес, и при этом без ущерба нынешней жизни»
Ибетуллов Станислав
Повысить личную финансовую грамотность можно в любой момент. Возраст, регион, размер зарплаты или профессия — все это неважно, если вы решили изменить свою жизнь. А найти помощь и поддержку в этом непростом деле можно в Центре финансовой культуры.
Как видите, полностью освоенная финансовая азбука может существенно изменить ваше материальное положение. Напомню основные правила грамотного распоряжения деньгами:
Кроме того, финансовая грамотность важна как для взрослых, так и для детей. Играйте с детьми в финансовые игры, читайте им книги про деньги. И показывайте своим примером, как разумное ведение бюджета влияет на качество вашей жизни здесь и сейчас — это послужит залогом достойного качества жизни для них.