что такое факультативное перестрахование
Что такое факультативное перестрахование
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Не подлежащий передаче в перестрахование и остающийся на собственном удержании перестрахователя риск (часть риска) страховой выплаты либо величина убытка или уровень убыточности по договору страхования определяются им в порядке и (или) в размере, которые установлены в учетной политике перестрахователя, если иное не установлено федеральными законами. Риск страховой выплаты, превышающий размер собственного удержания перестрахователя, подлежит передаче в перестрахование.
(в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 320-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
2. Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключаемого между перестрахователем и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства Российской Федерации.
Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения достижения между перестрахователем и перестраховщиком соглашения о перестраховании и об условиях его осуществления могут использоваться иные оформленные в соответствии с обычаями в сфере перестрахования документы.
(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3. Если договором перестрахования не предусмотрено иное, перестраховщик (ретроцедент) вправе передать обязательство по страховой выплате (часть обязательства по страховой выплате), принятое им по договору перестрахования, другому перестраховщику или другим перестраховщикам (ретроцессионерам) по последующим договору, договорам перестрахования (ретроцессии).
4. Перестрахование осуществляется в форме факультативного, облигаторного, факультативно-облигаторного или облигаторно-факультативного и в виде пропорционального или непропорционального.
5. При факультативном перестраховании перестрахователь вправе передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик вправе перестраховать указанное обязательство или часть указанного обязательства либо отказать в его перестраховании.
6. При облигаторном перестраховании перестрахователь обязан передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, и такие обязательства считаются перестрахованными перестраховщиком с момента вступления в силу соответствующего основного договора страхования, если договором перестрахования не предусмотрено иное.
7. При факультативно-облигаторном перестраховании перестрахователь вправе передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик обязан перестраховать указанное обязательство или часть указанного обязательства.
8. При облигаторно-факультативном перестраховании перестрахователь обязан передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, а перестраховщик вправе перестраховать указанные обязательства или часть указанных обязательств либо отказать в их перестраховании.
9. Особенности пропорционального и непропорционального перестрахования определяются условиями соответствующих договоров перестрахования.
10. Договором между перестрахователем и перестраховщиком может быть предусмотрено обязательство перестраховщика по уплате перестрахователю части положительной разницы между доходами и расходами перестраховщика по заключенному между ними договору перестрахования или группе таких договоров за определенный период времени (тантьема).
11. Иностранные юридические лица, получившие в соответствии с национальным законодательством государства (территории), где они зарегистрированы, право на осуществление перестраховочной деятельности, вправе осуществлять перестрахование обязательств страховщиков по страховым выплатам по заключенным ими основным договорам страхования (части таких обязательств).
(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
12. Не подлежит перестрахованию обязательство страховщика по выплате страховой суммы по договору страхования жизни в части страхования риска дожития застрахованного лица до определенных возраста или срока.
(в ред. Федерального закона от 01.05.2019 N 88-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
13. Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию.
Факультативное перестрахование Определение 2021
Table of Contents:
Что такое «Факультативное перестрахование»
РАЗВЛЕЧЕНИЕ «Факультативное перестрахование»
Компании, заключившие договор перестрахования с перестраховочной компанией, делают это, чтобы скрыть часть риска, с которым они сталкиваются в обмен на плату. В случае страховой компании, использующей перестраховщика, этот сбор может составлять часть премии, которую страховщик получает для андеррайтинга политики. Компания, которая уступает риск страховщику, имеет возможность уступить определенный риск или блок рисков. Виды договоров перестрахования определяют, может ли перестраховщик принять или отклонить индивидуальный риск, или если перестраховщик должен принять все риски.
Факультативное перестрахование позволяет перестраховочной компании рассматривать отдельные риски и определять, принимать или отклонять риск. Насколько выгодна перестраховочная компания в этом договоре, зависит от того, какой риск перейдет в перестрахование.
В факультативном перестраховочном соглашении уступающая компания и перестраховщик создают факультативный сертификат, который указывает, что перестраховщик принимает конкретный риск.
Компании, которые хотят уступить риск перестраховщику, могут обнаружить, что факультативные договоры перестрахования дороже договорного перестрахования. Это связано с тем, что перестрахование договоров охватывает «книгу» рисков, что является показателем того, что отношения между компанией-эмитентом и перестраховщиком должны быть более долгосрочными, чем если бы перестраховщик имел дело только с разовыми сделками, охватывающими отдельные риски. В то время как возросшая стоимость является бременем, факультативное соглашение о перестраховании может позволить переделанной компании перестраховать риск, который она в противном случае не сможет сделать, учитывая блок рисков.
Тема 8. Финансовые основы страховой деятельности.
Вопрос 6. Перестрахование, как источник обеспечения финансовой устойчивости страховой компании.
Б.Ю. Сербиновский, В.Н.Гарькуша Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Изд-е 4-е перераб. и доп. Ростов н/Дону: Феникс, 2005. – 416 с. (стр. 281-298, с сокращениями)
1. Сущность перестрахования и сострахования
Перестрахование – это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости страховых операций….
…В договоре перестрахования участвуют две стороны: страховое общество, передающее риск, и страховое общество, принимающее риск на свою ответственность.
Перестрахователя, т.е. страховщика, отдавшего риск, называют цедентом (лат. Cedere – уступать, т.е. кредитор, уступающий свое право требования другому лицу). Перестраховщика, т.е. страховщика, принявшего риск, называют цессионарием (фр. Cessionaire – лицо, становящееся кредитором в силу передачи ему права требования). Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.
При наступлении страхового события перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию. Отношения страховщиков по перестрахованию регулируются договорами между ними….
…Риск, принятый перестраховщиком от перестрахователя (цедента), может подвергаться последующей передаче полностью или частично другому перестраховщику.
Основной функцией перестрахования является вторичное распределение риска. В результате перестрахования и ретроцесси достигаются дробление рисков, распределение ответственности среди большого количества страховых обществ как на внутреннем страховом рынке, так и на внешнем страховом рынке (рис. 8.1.)
Рис. 8.1. Схема перестрахования и ретроцессии
…Различают активное и пассивное перестрахование. Активное перестрахование заключается в принятии иностранных рисков для покрытия или продажи страховых гарантий. Пассивное перестрахование означает передачу своих рисков иностранным перестраховщикам или приобретение страховых гарантий.
Путем ретроцессии часть рисков может быть передана первоначальному страховщику. Во избежание этого в договор перестрахования может вноситься оговорка: «Без права ретроцессии».
Перестрахование решающим образом влияет на обеспечение финансовой устойчивости страховщика. Во-первых, в каждом отдельном виде страхования неизбежно существует большое количество очень крупных или особо крупных рисков, которые одна страховая компания не может взять целиком на себя. …
…Во-вторых, с помощью перестрахования можно выравнивать колебания в результатах деятельности страховой компании на протяжении ряда лет. В перестраховании действует тот же принцип распределения риска, что и в страховании. …
… страховая компания нуждается в перестраховании, чтобы иметь возможность покрывать потери по единичным крупным рискам, потери в результате наступления катастрофических случаев либо потери по рискам в случае наступления более высокого, чем в среднем, количества страховых случаев. …
Благодаря перестрахованию страховщик в состоянии принимать в страхование большее количество рисков, чем без перестрахования..
…Таким образом, перестрахование – необходимое условие обеспечения финансовой устойчивости и нормальной деятельности любого страховщика вне зависимости от размера его собственного капитала и страховых резервов.…
При рассмотрении вопроса о перестраховании страховая компания исходит из того, что перестрахование должно быть экономически эффективным с точки зрения достижения цели и учитывать стоимость перестрахования. Под стоимостью перестрахования принято понимать не только причитающуюся перестраховщику соответствующую его доле ответственности часть страхового платежа, но и расходы по ведению дела в связи с оформлением перестрахования.
Важным моментом при организации перестрахования является определение так называемого собственного удержания компании, экономически обоснованного уровня суммы, в пределах которой страховая компания оставляет на своей ответственности долю застрахованных рисков, передавая в перестрахование суммы, превышающие этот уровень.
2. Сущность факультативного и облигаторного перестрахования
Перестраховочные операции по методу передачи риска в перестрахование делятся на факультативные и договорные.
Факультативный метод перестрахования заключается в том, что перестрахователю (цеденту) и перестраховщику (цессионарию) предоставлена возможность оценки рисков, которые могут быть переданы в перестрахование полностью или частично. Договор факультативного перестрахования – это индивидуальная сделка, касающаяся в основном одного риска. Он предоставляет полную свободу участникам договора: перестрахователь имеет право предложить какой-то один вид ответственности, а перестраховщик – принять или отклонить предложение перестрахователя и выдвинуть встречное условие договора. В этой возможности индивидуальной оценки риска заключается отличительная особенность метода факультативного перестрахования. Вопрос рассматривается и решается по каждому риск отдельно. передавая риск в перестрахование, перестрахователь имеет право на удержание в свою пользу комиссионных, которые в зависимости от риска могут составлять до 40% брутто-премии. Данные комиссионные предназначены на покрытие расходов по аквизиции страхования и его оформлению.
Основной недостаток факультативного перестрахования заключается в следующем: поскольку перестраховщик имеет полную свободу в решении вопроса о принятии предлагаемого риска в перестрахование и о его отклонении, то к моменту наступления страхового случая риск может оказаться или непрестрахованным, или перестрахованным частично. Это не позволит перестрахователю полностью компенсировать потери сверх его потенциальных финансовых возможностей.
Договорный метод перестрахования отличается от факультативного тем, что отношения между перестрахователем и перестраховщиком носят обязательный, или облигаторный (лат. obligatus – обязательный, непременный) характер.
Облигаторное перестрахование представляет собой обязательную форму перестрахования, при которой все страховщики, действующие в данной стране, обязаны по закону передать в предписанной доле определенному перестраховщику (обычно государственному) все принимаемые на страхование риски.
К договору перестрахования предъявляются повышенные требования; его условия должны быть четко сформулированы.
Согласно условиям облигаторного договора перестрахования, цедент обязан передавать все риски, детально описанные в договоре….
3. Сущность пропорционального и непропорционального перестрахования
Договоры перестрахования бывают: пропорциональные и непропорциональные. Пропорциональные договоры, в свою очередь, делятся на квотные и эксцедентные, или договоры эксцедента сумм. Непропорциональные договоры делятся на договоры эксцедента убытка и договоры эксцедента убыточности. На практике встречаются также комбинированные формы этих договоров (рис. 8.2.).
Рис. 8.2. Виды договоров перестрахования
По квотному договору перестрахования перестрахователь обязуется передать перестраховщику долю во всех рисках данного вида, а перестраховщик обязуется принять эту долю.
Обычно доля участия в перестраховании выражается в процентах от страховой суммы. Участие перестраховщика может быть оговорено и в конкретной сумме (квота). Кроме того, в договорах этого типа по желанию перестраховщика устанавливаются для разных классов риска верхние границы, т.е. лимиты ответственности перестраховщика. Перестрахователь передает перестраховщику пропорциональную часть полученных за данный промежуток времени страховых платежей, оставляя на своем счете комиссионное вознаграждение за передачу риска. Аналогичным образом происходит и регулирование убытков. В соответствии со своей долей участия в рисках перестраховщик передает перестрахователю пропорциональную часть страхового возмещения, выплаченного за него застрахованным.
Согласно условиям эксцедентного договора перестрахования, все принятые на страхование риски, страховая сумма которых превышает собственное удержание перестрахователем, подлежат передаче в перестрахование в пределах определенного лимита, именуемого эксцедентом. Емкость эксцедентного договора складывается из сумм собственного удержания перестрахователя и суммы эксцедента….
. Договор эксцедентного перестрахования может привести к полному выравниванию той части страхового портфеля, которая осталась в качестве собственного участия цедента в покрытии риска.
Приступая к заключению договора эксцедентного перестрахования, стороны определяют размер максимального собственного участия страховщика в покрытии определенной группы риска.
Договор квотно-эксцедентного перестрахования представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров.
Непропорциональное перестрахование характеризуется тем, что в нем нет верхнего предела ответственности страховщика. При непропорциональном перестраховании не применяется принцип участия перестраховщика в платежах и выплатах страхового возмещения исходя из процента перестрахования. …
…Целью непропорционального перестрахования со стороны перестрахователя является обеспе6чение гарантий всем имеющимся финансовым интересам, которые подвержены малому количеству исключительно крупных убытков или большому количеству мелких убытков. С учетом этого различают перестрахование превышения убытков (эксцедент убытка) и перестрахование превышения убыточности по рискам определенного вида (эксцедент убыточности).
Что такое перестрахование. Объясняем простыми словами
Перестрахование — передача части ответственности по принятым рискам от одной страховой компании другой (или другим).
Необходимость в перестраховании возникает, когда страховая компания принимает на себя слишком большие риски и в случае наступления страхового случая сама рискует обанкротиться. Тогда она может заключить договор перестрахования (или вторичного страхования) с другой страховой компанией, которая при необходимости возьмёт на себя часть выплат.
Перестраховать однако можно не всё: из этой практики исключено страхование жизни, в частности, договор дожития. Обычно перестрахование применяют для страхования объектов, ущерб от разрушения которых будет слишком крупным (например, самолёты, ракеты), и на случай катастроф, стихийных бедствий.
Перестрахование регламентируется ФЗ-4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Пример употребления на «Секрете»
«Правительство Германии уже выплатило €1,5 млрд пострадавшим от наводнения, которое обрушилось на некоторые регионы страны. Около €1 млрд пошло на компенсацию ущерба домохозяйствам, ещё примерно €0,5 млрд выплатили компаниям, в том числе малому и среднему бизнесу. Ожидается, что компенсации достигнут €7 млрд. Страховые компании не боятся, что у них не хватит денег на всех: если объём обязательств превысит сумму на балансе страховщика, тот может прибегнуть к перестрахованию ».
Нюансы
Виды перестрахования различаются по
передаваемым рискам: при факультативном перестраховании перестрахователь и перестраховщик не договариваются заранее о том, в каких случаях риски будут передаваться перестраховщику, каждый случай обсуждается отдельно по факту возникновения; при облигаторном перестраховании в договоре заранее прописано, какие страховые случаи или какие суммы будут входить в области перестрахования;
распределению ответственности: при пропорциональном перестраховании перестрахователь и перестраховщик заранее определяют, в каком соотношении будут выплачивать страховку; при непропорциональном страховании заранее определяется уровень выплат, которые берёт на себя перестрахователь, а все, что свыше, достается перестраховщику.
История
Перестрахование появилось в XIX веке в Германии. В России Русское общество перестрахования было создано в 1985 году.
Факультативное перестрахование
Опубликовано 14.07.2021 · Обновлено 14.07.2021
Что такое Факультативное перестрахование?
Факультативное перестрахование – это страхование, приобретаемое первичной страховщиком для покрытия одного риска – или блока рисков – находящихся в бухгалтерской книге первичного страховщика. Факультативное перестрахование – это один из двух видов перестрахования (другой вид перестрахования называется договорным перестрахованием). Факультативное перестрахование рассматривается как разовая сделка по сделке, в то время как договорное перестрахование обычно является частью долгосрочного соглашения о страховании между двумя сторонами.
Ключевые моменты
Как работает факультативное перестрахование
Страховая компания, которая заключает договор перестрахования с перестраховочной компанией, также известной как компания- цедент, делает это для того, чтобы передать часть своего риска в обмен на вознаграждение. Этот сбор может быть частью премии, которую страховщик получает за полис. Первичный страховщик, который передает риск перестраховщику, имеет возможность уступить либо определенные риски, либо блок рисков. Типы договоров перестрахования определяют, может ли перестраховщик принять или отклонить индивидуальный риск или должен ли перестраховщик принять все указанные риски.
Факультативное перестрахование позволяет перестраховочной компании проверять индивидуальные риски и определять, принимать их или отклонять. Прибыльность перестраховочной компании зависит от того, насколько грамотно она выбирает своих клиентов. В соглашении о факультативном перестраховании компания-цедент и перестраховщик создают факультативный сертификат, который указывает на то, что перестраховщик принимает данный риск.
Страховые компании, стремящиеся передать риск перестраховщику, могут обнаружить, что договоры факультативного перестрахования дороже, чем договорное перестрахование. Это связано с тем, что договорное перестрахование покрывает «книгу» рисков. Это показатель того, что отношения между передающей компанией и перестраховщиком, как ожидается, станут долгосрочными (по сравнению с тем, если перестраховщик хочет покрыть только один риск в рамках разовой сделки). Хотя повышенная стоимость является обузой, договор о факультативном перестраховании может позволить передающей компании перестраховать определенные риски, которые в противном случае она не смогла бы взять на себя.
Договорное перестрахование против факультативного перестрахования
Как договорные, так и факультативные договоры перестрахования могут быть составлены на основе пропорциональности или превышения убытков (или их комбинации).
Договор перестрахования – это широкое соглашение, охватывающее некоторую часть определенного класса (или класса бизнеса), например, всю компенсацию страховщика работникам или имущественный бизнес. Договоры перестрахования автоматически покрывают все риски, написанные страхователем, которые подпадают под условия договора, если только они специально не исключают определенные риски.
Хотя договорное перестрахование не требует проверки индивидуальных рисков перестраховщиком, оно требует тщательного анализа философии, практики и исторического опыта андеррайтинга страховщика, передающего страхование.
Краткая справка
Факультативное перестрахование – обычно самый простой способ для страховщика получить перестраховочную защиту; эти правила также легче всего адаптировать к конкретным обстоятельствам.
Договоры факультативного перестрахования имеют гораздо более целенаправленный характер. Они охватывают отдельные лежащие в основе политики, и они написаны для конкретной политики. Факультативное соглашение покрывает определенный риск передающего страховщика. Перестраховщик и страховщик-цессионарий должны согласовать условия каждого отдельного договора. Соглашения о факультативном перестраховании часто охватывают катастрофические или необычные риски.
Ввиду своей специфики факультативное перестрахование требует использования значительных кадровых и технических ресурсов для андеррайтинга.
Преимущества факультативного перестрахования
За счет защиты от одного риска – или группы рисков – перестрахование дает страховщику большую безопасность для его капитала и платежеспособности (и большую стабильность в случае необычных или крупных событий).
Перестрахование также позволяет страховщику подписывать полисы, покрывающие больший объем рисков без чрезмерного увеличения затрат на покрытие маржи платежеспособности – суммы, на которую активы страховой компании по справедливой стоимости считаются превышающими ее обязательства и другие сопоставимые обязательства. Фактически, перестрахование делает значительные ликвидные активы доступными для страховщиков в случае чрезвычайных убытков.
Пример факультативного перестрахования
Предположим, стандартная страховая компания выдает полис в отношении крупной коммерческой недвижимости, например, большого корпоративного офисного здания. Полис оформлен на 35 миллионов долларов, что означает, что первоначальная страховая компания может столкнуться с потенциальной ответственностью в размере 35 миллионов долларов, если здание будет серьезно повреждено. Но страховщик считает, что не может позволить себе выплатить более 25 миллионов долларов.
Таким образом, прежде чем даже согласиться выпустить полис, страховщик должен искать факультативное перестрахование и опробовать рынок, пока не получит берущих оставшиеся 10 миллионов долларов. Страховщик может получить 10 миллионов долларов от 10 разных перестраховщиков. Но без этого он не может согласиться на выпуск полиса. После того, как компания получит согласие компаний на покрытие 10 миллионов долларов и будет уверена, что потенциально может покрыть всю сумму в случае подачи иска, она может оформить полис.