Как работает эквайринг
Объясняем, что такое обратный эквайринг, POS-терминалы, банк-эмитент и зачем бизнесу подключать оплату картами.
Кто участвует в эквайринге
Эквайринг (от англ. acquire — «приобретать, получать») — это безналичная оплата товаров и услуг картой через платёжные терминалы на кассе или у курьера.
Торговая точка — бизнес, владелец которого хочет принимать оплату картами от клиентов и инициирует заключение договора эквайринга.
Банк-эквайер предоставляет бизнесу услугу и оборудование, обслуживает расчётный счёт продавца и получает комиссию от поступлений. Он несёт ответственность за техническую сторону операций по картам в торговой точке и регистрируется в национальных и международных платёжных системах: Visa, Mastercard, American Express, «Мир» и др.
Банк-эмитент — банк, выпустивший карту, которой пользуется клиент для оплаты покупки.
Для приёма платежей используют POS-терминалы (англ. point of sale — «точка продажи»). Через них можно платить обычными и бесконтактными картами, а также другими устройствами, например смартфонами. POS-терминал распечатывает слип-чек — нефискальный документ, подтверждающий операцию.
Как устроен процесс оплаты
Покупатель вставляет банковскую карту в терминал или прикладывает к нему смартфон, и карта считывается. При оплате через интернет покупатель вводит данные карты в специальном веб-интерфейсе.
Информация о платеже направляется в процессинговый центр банка-эмитента. Это подразделение осуществляет и контролирует бесперебойное проведение операций.
Банк-эмитент проверяет сумму остатка на счёте владельца карты. Покупатель подтверждает сделку ПИН-кодом или кодом из СМС. Это дополнительный шаг защиты от мошенничества и неправомерного использования карты. Однако при бесконтактной оплате он встречается довольно редко.
Процессинговый центр банка-эмитента списывает деньги со счёта покупателя и перенаправляет в банк-эквайер.
POS- или мобильный mPOS-терминал печатает два экземпляра слипа. Вместе с ним покупатель получает кассовый чек. При оплате через интернет кассовый чек приходит клиенту на электронную почту.
Банк-эквайер переводит деньги со своего счёта на счёт продавца за вычетом комиссии. Срок обработки платежа зависит от условий договора банка и торговой точки, но не может превышать трёх рабочих дней.
Виды эквайринга
Торговый эквайринг
Такой эквайринг используют в магазинах, предприятиях общепита и сферы услуг. Когда продавец заключает договор с банком, тот устанавливает в точках продавца POS-терминалы. В Сбербанке минимальная ставка торгового эквайринга — 1,6 %.
Банк должен обучить сотрудников компании работе с устройством, обеспечить бесперебойное функционирование терминалов и круглосуточную техническую поддержку. Обязанность продавца — уплачивать банку комиссию, размер которой определяется договором.
На сумму выплат влияют оборот и сфера деятельности. Например, для продуктового магазина комиссия ниже, чем для гипермаркета бытовой техники: во втором случае вероятность возврата товара выше. Если это произойдёт, придётся проводить операцию обратного эквайринга — возвращать деньги на карту покупателя. Это дополнительные затраты для банка, которые покрывает продавец.
Интернет-эквайринг
Так называют способ оплаты в интернете картой или электронными деньгами с использованием специальных интерфейсов, которые помогают сохранить конфиденциальность персональных и платёжных данных покупателя. В качестве дополнительной защиты клиента могут попросить ввести код подтверждения оплаты, высланный в СМС или уведомлении банковского приложения.
Комиссия в интернет-эквайринге самая высокая. Она может составлять в среднем 2,3–3,5 % и взиматься не только с продавца, но и с покупателя. Это связано с тем, что при интернет-эквайринге процессинговый центр обеспечивает повышенную защиту операций: использует системы безопасности и протоколы шифрования, чтобы введенные пользователем данные нельзя было перехватить.
Мобильный эквайринг
С помощью мобильного эквайринга покупатели расплачиваются карточкой в любой торговой точке, даже мобильной. Его подключают таксисты, курьеры, в автолавках, передвижных пунктах продажи и т. п.
Платежи принимаются через установленное на смартфон или планшет приложение, к которому по блютусу или кабелем подключается mPOS-терминал (от англ. mobile point of sale — мобильная точка продажи). Его можно использовать в любом месте, где есть стабильный мобильный интернет, в отличие от стационарных POS-систем в торговом эквайринге.
ATM-эквайринг
В это понятие входит возможность оплаты услуг (ЖКХ, мобильная связь, интернет или телевидение) через платёжные банкоматы, а также выдача наличных и пополнение банковской карты.
Главный минус этой услуги с точки зрения пользователя — комиссия, которую ему приходится платить сверх основной суммы за проведение платежей или при снятии наличных с карты. Чаще всего проценты берут кредитные организации, которые не являются партнёрами банка-эмитента, выдавшего карту.
Что такое и как работает эквайринг в банке
В этой статье расскажем, что такое эквайринг, о его типах и способе подключения. Рассмотрим плюсы и минусы эквайринга. Укажем список документов для подачи в банк.
Сможете вспомнить, когда вы платили за что-нибудь наличными? Наверняка сможете, но каждый день таких как вы становится меньше. Все потому, что потребители полюбили платить банковскими картами и уже не носят с собой увесистые портмоне с мелочью. Удивительно, но началось все еще в XX веке с разработки эквайринга.
Что такое эквайринг
Эквайринг — это безналичная оплата. Многие магазины и курьеры принимают оплату товаров и услуг через платежные терминалы. Если вы владелец бизнеса, то испытать все удобства этой технологии вы сможете после заключения договора эквайринга с банком.
Банк-эквайер настраивает оборудование для принятия платежей, открывает и обслуживает расчетный счет, снимает процент за каждую транзакцию, проводит оплату с карт любых банков-эмитентов.
Для проведения денежных операций используется POS-терминал. Он принимает платежи со всех видов банковских карт, смартфонов, смарт-часов и других гаджетов, а в подтверждение оплаты выдает нефискальный чек.
При подключении услуги бизнес не обязан отказываться от наличного расчета. Федеральный закон ФЗ №54 обязывает предпринимателей, применяющих эквайринг, работать с онлайн-кассой. Она проводит оплаты клиентов, фиксирует информацию об операциях и отправляет их в налоговые органы. Использовать эквайринг без онлайн-кассы запрещено законом.
В 1.9 Положении Банка России от 24.12.2004 № 266-П сказано об обязательном использовании эквайринга для ИП и юридических лиц, чей оборот по результатам предыдущего года превысил 40 млн рублей. Если выручка не превышает 5 млн рублей, то использовать эквайринг необязательно.
Для нарушителей этого требования предусмотрены штрафы:
Преимущества и недостатки
У эквайринга есть положительные и отрицательные стороны.
Оплата банковской картой, смартфоном или гаджетом — весьма удобный и популярный способ.
Если компания полностью отказывается от расчетов наличными, то услуга инкассации уже не требуется.
Кассир не сможет обсчитать покупателя, а тот, в свою очередь, не оплатит покупку фальшивыми купюрами, как могло бы произойти при наличном расчете.
Деньги списываются в течение нескольких секунд: клиенту не надо искать сдачу или ждать своей очереди.
Минусы:
Оборудование подключается к интернету, но если нет соединения или оно слабое, то терминал не сможет обработать платеж.
Размер процента зависит от тарифа.
Оплата может затянуться из-за технического сбоя.
Деньги поступают на счет в течение одного-трех дней. Например, у Совкомбанка в рамках мобильного эквайринга зачисления со своих карт проходят моментально. А по сторонним картам — действительно до трёх дней.
Как работает эквайринг
Если на карте достаточно средств, то эмитент подтверждает сделку, и деньги отправляются в банк-эквайер. Затем печатаются два чека. Продавец подписывает чеки и отдает один из них покупателю. После оплаты товара в интернет-магазине чек приходит на электронную почту эмитента.
Эквайер взимает комиссию и переводит полученные деньги на счет продавца. Самый большой процент — у услуги торговый эквайринг. Платеж обрабатывается не дольше трех дней.
Виды эквайринга
У эквайринга есть несколько направлений для разных типов бизнеса. Чаще всего один эквайер предлагает все виды.
Торговый
Действует в точках общественного питания, магазинах и предприятиях сферы услуг. Эквайер поставляет оборудование, обучает кассиров, проводит круглосуточное обслуживание.
Бизнес со своей стороны обязан выплачивать комиссию, размер которой зависит от выбранного тарифа, оборота и сферы торговли. Например, Совкомбанк берет от 1,8% до 2,6% в рамках услуги торговый эквайринг с каждой сделки в зависимости от вида карт.
Интернет-эквайринг
Применяется в интернет-магазинах, где товар или услугу оплачивают картой или электронными деньгами. Гарантирует безопасность сделки и сохраняет конфиденциальность данных покупателя.
Перед оплатой в мобильном приложении или по смс приходит код для подтверждения.
Процент за эту услугу выше, чем за торговый. Списывается с продавца и покупателя. Если у последнего — электронный кошелек, то комиссия будет выше, так как используются специальные протоколы шифрования, чтобы никто не перехватил данные покупателя. Например, Совкомбанк берет в рамках услуги интернет-эквайринга 2,6% за каждую сделку.
Мобильный
Встречается в ларьках, у таксистов и курьеров. Платеж принимается через приложение для смартфона или планшет. К гаджетам подключается mPOS-терминал.
Размер комиссии зависит от вида карты. Совкомбанк взимает за платежи со своих карт 1%, а за платежи с карт других банков — 2,3%.
Терминалы для эквайринга
Каждому типу бизнеса нужны разные функции.
Модель
Варианты считывания карт и устройств: Терминалы могут подключаться через все виды связи: wi-fi, 3G, GPRS, Ethernet. Есть проводной и беспроводной способы подключения.
Играют роль и платежные системы, с которыми сотрудничает эквайер. Например, международные платежные системы VISA и Mastercard подключены практически во всех странах мира. А в России подключена еще и национальная платежная система «Мир».
Менее популярные платежные системы AmEx (American Express), Unionpay (национальная платежная система Китая) или Diners Club сотрудничают не со всеми российскими финансовыми организациями.
Если ваш эквайер попал в этот список, то вы не сможете продать товар или услугу покупателю с картой одной из этих систем. Совкомбанк работает со всеми крупнейшими международными платежными системами, а также с системой «Мир».
Что нужно для подключения эквайринга
Чтобы подключить эквайринг, необходимо открыть расчетный счет. На него будут поступать средства от продаж. Затем нужно:
Перечень необходимых документов
В зависимости от формы юридической собственности пакет документов для подключения к эквайринга у ООО и ИП может различаться.
Индивидуальному предпринимателю нужно предоставить:
Владельцу ООО необходимо подготовить:
При подключении торгового эквайринга укажите, работает ли в данный момент безналичная оплата. Если таких точек несколько, то на каждую из них заполняется отдельный документ. В нем указывают:
Как выбрать банк-эквайер
Выбирайте банк для подключения услуги в зависимости от вида торговли. Многие начинающие предприниматели ориентируются только на комиссию за транзакции. Им кажется, что чем ниже комиссия, тем больше выгоды. Но это не так.
Быстрая работа службы технической поддержки или удобный личный кабинет помогут заработать больше, чем сэкономленные на комиссии сотни рублей.
При выборе банка обратите внимание на следующее:
Это ключевой критерий. Если вы продаете товары с низкой маржинальностью, то высокие проценты станут критичными.
Допустим, в субботу вечером зависло оборудование, и только оперативная работа техподдержки поможет сэкономить простой. Однако может случиться так, что специалисты работают только по будням в указанное время. От таких услуг лучше отказаться.
Интерфейс должен быть понятным, потому что вы будете переводить средства контрагентам, зарплаты сотрудникам, платить налоги и проч.
Удобно, если банк перечисляет деньги на следующий день Если срок больше, то у вас могут возникнуть финансовые сложности.
Если банк не принимает платежи от Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay, то вы потеряете много клиентов.
Во многих банках действует двойная аутентификация пользователей.
Важно, если вы продаете товары зарубежным покупателям.
Например, сохранение карт, резервирование денег, массовые платежи, выставление счетов в смс и по email.
Внимательно читайте сноски в договоре, чтобы избежать переплаты за обслуживание или переводы в другие банки.
Для подключения эквайринга в Совкомбанке выберите тип услуги на сайте и заполните заявку на обратный звонок. С вами свяжется наш менеджер, который подробнее расскажет об условиях подключения и работы.
Как розничному магазину подключить эквайринг
Если в магазине нет приема оплаты картой, он теряет деньги и покупателей. В статье — пошаговая инструкция, как подключить эквайринг и на что обращать внимание при выборе.
Виктория Комендровская
Маркетолог направления эквайринга в Тинькофф Бизнесе
Если в магазине нет эквайринга, он не может принимать оплату картами или смартфонами. Это значит, что, если придет покупатель, у которого не будет налички, ему придется либо бежать в банкомат, либо переводить деньги продавцу на карту. В первом случае покупатель может просто уйти, потому что это неудобно, а во втором — справедливо возмутиться и потребовать выбить чек.
Чтобы принимать оплату картами, нужен торговый эквайринг. В этой статье — как подключить торговый эквайринг для розничного магазина.
Что такое эквайринг и как он работает
Эквайринг — это услуга банка по приему безналичных платежей. Для покупателя это просто терминал для приема карт. Терминал списывает деньги с карты покупателя и отправляет на расчетный счет компании или ИП.
Со стороны бизнеса эквайринг устроен немного сложнее и состоит из трех частей:
В момент оплаты картой происходит цепочка действий:
За все эти действия банк-эквайер берет комиссию, ее платит бизнес. Обычно комиссия не превышает 3%.
Торговый эквайринг с комиссией от 1,2%
Виды эквайринга
Есть два вида эквайринга.
Торговый эквайринг — это прием оплаты через терминал, по которому можно расплатиться любой картой или гаджетом, например Apple Pay, Google Pay.
Интернет-эквайринг — способ приема платежей картой через интернет. Покупатель вводит свои данные в форму на сайте и подтверждает платеж по СМС. С помощью интернет-эквайринга можно получать оплату, например, через сайт, мобильное приложение, социальные сети или мессенджеры.
Для розничного магазина нужен торговый эквайринг, чтобы покупатели могли платить картой в кассе.
Терминалы могут быть стационарными — подключенными к интернету и кассе по проводу — или мобильными. Мобильные терминалы работают по вайфаю или от сим-карты, их можно взять с собой. Это удобно, когда в бизнесе есть курьеры, или для ресторанов, где официанты приносят терминал покупателю.
Розничному магазину мобильный эквайринг не нужен, подойдут обычные стационарные терминалы.
Зачем эквайринг розничному магазину
Магазин может принимать оплату у покупателей наличными или картой через эквайринг. Нельзя просить клиентов перевести деньги вам на личную карту: покупатель может потребовать чек или пожаловаться в налоговую и будет прав. Работать так незаконно, и если налоговая узнает, выпишет штраф — от 25 до 50% от суммы расчета, но не менее 10 000 ₽ за каждый случай.
Магазины с торговым эквайрингом зарабатывают больше. Приведем несколько доводов, почему эквайринг выгоден не только покупателю, но и продавцу.
Без наличных клиент не сможет оплатить покупку. В магазин приходит покупатель, но с собой у него только карта, наличных нет. Чтобы оплатить покупку, ему придется идти в банкомат и снимать наличные. Скорее всего, такой покупатель просто уйдет без покупки. Если бы в точке стоял торговый эквайринг, клиенту не пришлось бы никуда идти, он бы спокойно расплатился на месте.
Кредитная карта. Если клиент планировал оплатить покупку кредитной картой, снимать наличные или переводить деньги на карту для него невыгодно: банк берет за это большую комиссию. Такой клиент скорее откажется от покупки, даже если банкомат стоит прямо возле магазина, и поищет другое место, где будет оплата безналом.
Бонусы и кэшбэк. Банки часто дают кэшбэк или бонусы за покупки по картам, так они удерживают своих клиентов. Владельцу магазина это ничего не стоит, кэшбэк и бонусы выплачивает банк клиента. Для клиента покупка с учетом бонусов и кэшбэка при оплате картой может быть выгоднее, чем при оплате наличными.
Гаджеты. Все больше людей привязывают карту к гаджетам и перестают носить с собой карты или наличные. Может быть такая ситуация: клиент выходит из дома и не берет с собой ни мобильный телефон, ни карту, ни кошелек, только Apple Watch. Если в магазине нет терминала, он никак не сможет оплатить покупку.
Фальшивые деньги и просчет. При работе с наличными всегда есть вероятность принять фальшивую купюру или неправильно выдать покупателю сдачу. С оплатой картой ошибок не будет: всю рутинную работу по проверке счета и перечислению нужной суммы выполняет банк.
Короче очереди. Когда большинство покупателей расплачиваются картами, кассиру не приходится считать наличные и сдачу и проверять купюры на подлинность — все это сильно экономит время. Покупка проходит быстрее, и к кассе не выстраиваются очереди.
Нужна ли онлайн-касса при эквайринге
Онлайн-касса нужна, чтобы выбивать клиентам чеки и передавать информацию в налоговую. Эквайринг ее не заменяет, это просто способ приема безналичных платежей. Чтобы торговать, по закону потребуется установить онлайн-кассу.
Онлайн-касса — это кассовый аппарат с фискальным накопителем. Она печатает чеки и записывает все операции на накопитель. Накопитель хранит информацию о чеках и отправляет ее в налоговую. По данным с кассы рассчитывается налог.
Торговый эквайринг можно интегрировать с онлайн-кассой. Тогда при продаже товаров не придется выбивать отдельный чек на терминале эквайринга. Вы просто пробиваете чек в кассе, и она сама передает информацию о сумме покупки на терминал.
Бывают кассы со встроенным эквайрингом, например в Тинькофф мы предлагаем aQsi 5. В такой кассе все объединено в одном корпусе, интеграция кассы с эквайрингом не требуется.
Закончилась отсрочка по онлайн-кассам
С 1 июля 2021 года онлайн-кассу должны применять все ИП, даже если нет сотрудников. В Тинькофф можно купить отдельную онлайн-кассу или бесплатно взять в аренду кассу со встроенным эквайрингом.
На что обратить внимание при выборе банка для эквайринга
Служба поддержки. Удобно, когда у эквайринга есть круглосуточная служба поддержки. Все возможные проблемы исправляют дистанционно или приезжают в точку и меняют терминал на новый бесплатно. Чем быстрее это происходит, тем лучше. Почитайте отзывы о торговом эквайринге и обратите внимание на работу службы поддержки и условия ремонта оборудования.
Условия приобретения. В некоторых банках терминал дают в аренду бесплатно, в других берут за аренду отдельную плату или предлагают купить собственный терминал. Выгоднее брать терминал в бесплатную аренду: это дешевле и в этом случае банк сам отвечает за ремонт.
Сроки зачисления денег. Есть банки, которые отправляют деньги на счет на следующий день или день в день, — это удобно для бизнеса: деньги не замораживаются, а сразу идут в оборот. Проверьте условия зачисления в выходные и праздники: некоторые банки отправляют платежи только в рабочие дни.
Комиссия за операции. Банки устанавливают разные тарифы и комиссии за покупки. В одних банках есть минимальный оборот за месяц, и от него зависит комиссия, то есть вы должны поддерживать объем продаж на определенном уровне. Другие банки дают терминалы без условий по обороту и списывают комиссию за каждую операцию. Еще есть пакетные предложения, где вы сразу платите определенную сумму и расходуете лимит платежей из пакета, почти как минуты на мобильном.
Какой тариф выгоднее, зависит от оборота и количества терминалов. Рассмотрим выбор тарифа для эквайринга в Тинькофф.
Тинькофф предлагает пакетную и процентную схему подключения — процент и размер пакета зависит от тарифа расчетного счета. Чем дороже тариф, тем выгоднее условия эквайринга. В нашем примере мы рассмотрим условия на Профессиональном тарифе — на нем самые большие лимиты и низкие цены на эквайринг.
На профессиональном тарифе стоимость эквайринга следующая:
— процентная — 1,79%;
— пакетная — 3990 ₽ за каждые 250 000 ₽.
У вас магазин с 3 точками, в каждой по терминалу. Оборот по 200 000—250 000 ₽ на каждом в месяц.
Процентная стоимость: 3 × 250 000 ₽ × 1,79% = 13 425 ₽.
При таких условиях пакетная схема оплаты выгоднее. Однако если оборот по терминалу превысит 250 000 ₽, придется заплатить полную стоимость еще одного пакета. С процентной схемой оплаты такого не произойдет.
Прикиньте примерный оборот и количество терминалов, которые понадобятся вашему бизнесу, и посчитайте, какой тариф будет выгоднее.
Как подключить торговый эквайринг в магазине
Торговый эквайринг могут подключить компании и ИП. Для этого нужно сначала открыть счет в банке и там же подключить эквайринг. Дополнительные документы для подключения обычно не нужны. Они могут понадобиться, только если вы продаете необычное или банку не совсем понятно, чем занимается бизнес. Например, могут попросить прислать фото точки или товара, документы на товар.
Процесс подключения выглядит так:
На подключение и настройку эквайринга стоит закладывать 3—5 дней. Спустя это время после подачи заявки вы сможете принимать оплату от покупателей.
Эквайринг – что это такое, какие бывают виды, стоимость и тарифы 10 самых популярных банков
В этом обзоре рассмотрим что такое эквайринг простыми словами. Как работает эквайринг? Какие виды эквайринга существуют? Тарифы и стоимость эквайринга в 10 самых популярных банках, выберем самый выгодный эквайринг. Получите пошаговую инструкцию процедуры подключения, выясним плюсы и минусы. Расскажем какие бывают терминалы для эквайринга и что выгоднее: купить или взять в аренду? Разберемся кто такой банк-эквайер и можно ли воспользоваться торговым эквайрингом без открытия расчетного счета?
Вставляем карту в платежный терминал, набираем пин-код, видим надпись: «Успешно», из кассового аппарата выходит чек – оплата совершена! Именно так выглядит процедура эквайринга со стороны покупателя. Но это лишь вершина айсберга. О том, что такое эквайринг, как он действует, каким образом можно подключить такую услугу, кто ее оказывает и какие нюансы стоит знать, заключая договор на прием платежей с помощью банковской карты, поговорим в этой статье.
Что такое эквайринг
Термин «эквайринг» произошел от английского «acquire» – получать, приобретать. Под ним понимают возможность для торгового предприятия принимать безналичную оплату за товары и услуги пластиковыми картами. Также в понятие эквайринг входят банковское и технологическое обслуживание – передача и обработка данных клиента.
На территории РФ первые банковские карты начали принимать к оплате еще 40 лет назад. «Пластиком» платежной системы Diners Club можно было рассчитаться в магазинах системы «Березка» в Москве и Ленинграде – понятно, что пользовались этим эквайрингом исключительно иностранцы. Для повседневных расчетов на зимней Олимпиаде в Калгари в 1988 году спортсменам сборной СССР выдали карты Visa с установленным лимитом. А уже в начале 90-х годов прошлого века сразу несколько банков в РФ предлагали клиентам настоящие MasterCard. Именно тогда появились и первые точки, где карты принимались в качестве платежного средства.
Кто участвует в эквайринге
В процедуре эквайринга участвует несколько субъектов.
Торговая точка – организация, занимающаяся продажей товаров или услуг, инициатор подключения эквайринга. Уплачивает комиссию за пользование эквайрингом.
Банк-эквайер – кредитная организация, в которой открыт расчетный счет продавца, и которая предоставляет оборудование для эквайринга. Такой банк обязательно должен быть зарегистрирован в международной платежной системе (Visa, MasterCard или любой другой, аккредитованной в РФ – например, «Мир»). Несет ответственность за техническую сторону операций покупок по картам, получает комиссию от продавца.
Банк-эмитент – кредитная организация, выпускающая банковские карты, платежи с которых принимаются терминалами. Несет полную ответственность за правильность расчетов с клиентом в рамках процедуры покупки при помощи банковской карты.
Клиент – покупатель, обладатель банковской карты, полученной в банке-эмитенте.
В качестве оборудования для эквайринга чаще всего используются POS-терминалы (от английского point of sale – «точка продажи») – электронные устройства для приема пластиковых карт. С такими все мы сталкиваемся в супермаркетах. У терминала есть считыватель карт, клавиатура и блок для печати чеков. О других вариантах эквайринговой техники читайте ниже.
Эквайринг: как это работает
Для покупателя пользование системой эквайринга бесплатное. Расходы целиком ложатся на продавца. Поэтому подключение эквайринга начинается с заключения договора между торговой точкой (или торговой сетью) и банком. По этому договору кредитная организация (в данном случае она называется эквайером) предоставляет фирме в аренду или продает в собственность оборудование, а также пакет услуг. В него, как правило, входят:
- настройка программного обеспечения оборудования (полный набор настроек зависит от типа эквайринга: в случае с POS-терминалами это решения для устройств, а при настройке интернет-эквайринга – чисто программные методы); обучение персонала работе с техникой и/или программным обеспечением. Наряду с набором обычных операций в тренингах отрабатывают форс-мажор: отказ оборудования, отмена покупки и так далее; обеспечение торговой точки расходными материалами (бумага для чеков и т.д.); подключение торговой точки к круглосуточной справочной поддержке и техническому обслуживанию.
В свою очередь владелец торговой точки обязан соблюдать следующие условия:
- Разместить оборудование (терминалы, wi-fi роутеры и т.д.) в местах, обеспечивающих нормативную эксплуатацию и доступ клиентов (в случае с терминалами) и сервисных сотрудников. Обеспечить прием платежей через установленные терминалы либо функциональность сайта в случае с интернет-эквайрингом. При возникновении неисправностей немедленно ставить в известность владельца оборудования.
Вставляя или прикладывая карту к платежному терминалу, мы отправляем сведения в процессинговый центр банка, который передал торговой точке оборудование. Последний передает данные платежной системе, к которой принадлежит карта. В центре обработки данных информация сверяется с так называемым «стоп-листом» (проверка на блокировку карты, функционирование счета, аресты и т.д.). Если нарушения обнаруживаются, пользователю приходит отказ в совершении транзакции. В случае одобрения данные отправляются в банк, который выпустил карту. Здесь происходит авторизация карты и еще одна проверка ее на наличие достаточного остатка, отсутствие признаков мошенничества (не пользуется ли покупатель украденными данными), совпадение пин-кода и т.д. На основании этих данных формируется положительный или отрицательный ответ по транзакции. Ответ направляется в банк, которому принадлежит платежный терминал. При положительном ответе оплата разрешается, и на терминале появляются надписи «Успешно» и «Можете забрать карту». Все это занимает буквально несколько секунд.
Реальная же оплата из банка-владельца терминала в банк, выпустивший карту, произойдет в течение нескольких дней. На этот период средства замораживаются. Банк-эквайер переводит деньги торговой точке, где осуществлялась продажа, за 1-3 дня (этот срок указывается в договоре). Затем подтверждающие документы о проведенной финансовой операции уходят в банк, выпустивший карту, после чего деньги со счета покупателя в банке-эмитенте списываются на счет банка-эквайера.
В упрощенном виде транзакцию можно изобразить так:
Сколько стоит эквайринг
Оплата покупки при помощи банковской карты бесплатна для клиента торговой точки. А вот продавец платит за нее комиссию. За каждую транзакцию эквайер берет в среднем 2-3% от стоимости покупки. Из чего складываются такие цифры?
По договору, заключаемому между продавцом и банком-эквайером, комиссия за покупку по карте имеет три составляющих:
1 Комиссия банка, выпустившего карту (так называемый «взаимообменный сбор» – Interchange Fee).
Ее размер определяется платежными системами и зависит от места расположения банков-участников эквайринга. Если оба находятся в одной стране, комиссия будет меньше, чем если банк-эмитент – российский, а эквайер, скажем, европейский. Также процент зависит от того, насколько безопасен платеж. Если задействован дополнительный протокол безопасности (к примеру, 3D Sеcure), комиссия будет меньше. При покупке через интернет комиссия выше, чем при оплате картой через POS-терминал.
Есть зависимость и от типа магазина. У продуктовых торговых точек комиссия ниже, чем, например, у торгующих крупной бытовой техникой. Причина – в вероятности возврата товара и, как следствие, в необходимости проводить «обратную» операцию эквайринга – возвращать деньги на карту покупателю. Если в случае с продуктами это редкость, то возвращенный топовый 120-сантиметровый телевизор приводит к необходимости перегонять обратно достаточно крупную сумму.
Также на размер комиссии влияет тип карты клиента. Чем статуснее платежное средство, тем дороже обходится покупка – правда, для эквайера, а не для покупателя. Самые «затратные» – золотые и карты с персональными условиями. По кредитной карте комиссия выше, чем по дебетовой. На этом, в частности, построена стратегия банка «Тинькоф»: активно развивается направление кредитных карт, причем даже стандартные имеют статус Platinum.
И, разумеется, процент комиссии зависит от оборота компании. Базовые цифры прописываются в договоре и затем корректируются в случае отклонения от изначально предполагавшихся величин.
2 Комиссия банка-эквайера.
Назначается самим банком, может быть любой. За счет этой составляющей кредитные организации обычно проводят различные акции для привлечения клиентов-юрлиц и ИП. Ниже вы найдете сравнительную таблицу с комиссиями и прочими платежами 10 самых популярных банков, предоставляющих услугу эквайринга.
3 Комиссия платежной системы.
Доля этой составляющей невелика, международные платежные системы живут за счет объемов. Комиссия фиксированная, зависит от числа операций за единицу времени (например, за месяц), может взиматься как с эквайера, так и с эмитента.
Самые распространенные виды эквайринга
В российской экономике наиболее популярны следующие 4 вида эквайринга:
1 Торговый эквайринг
В это понятие входят все терминалы в торговых точках, через которые покупатель расплачивается при помощи банковской карты: магазины, кафе, кинотеатры, АЗС и так далее. После того, как владелец торговой точки заключает договор с банком-эквайером, ему предоставляются (на условиях банка) POS-терминал – один или несколько. Терминал можно взять в аренду, а можно купить: разница по стоимости примерно десятикратная.
2 Интернет-эквайринг
Этот вид эквайринга получил большое распространение с развитием интернет-торговли. Он включает в себя все покупки в интернет-магазинах при помощи банковской карты или электронных денег. Здесь терминала в его физическом выражении нет, используется специальная компьютерная программа. Веб-интерфейс дает возможность расплатиться за покупку, сохранив конфиденциальными персональные и особенно платежные данные. Для этого используются шифрованные протоколы обмена данными, которые предоставляют процессинговые компании. Их услуги не бесплатны: комиссия продавца при данном способе может составлять до 5% и выше.
3 Мобильный эквайринг
Для отдельных видов бизнеса, а также для торговых точек с малым оборотом и при оплате картами на выезде (такси, курьеры, выездные продажи товаров и услуг) есть технология передачи денег через мобильные POS-терминалы. Они управляются со смартфонов через специальные мобильные приложения. В мире существует целый ряд подобных сервисов: Pay Me, iPay, SimplePay, LifePay, ibox, Paybyway и другие. Они отличаются более высокой комиссией, однако имеют и существенные плюсы для малого и среднего бизнеса: полноценный эквайринг можно организовать с нуля с относительно невысокими затратами.
4 ATM-эквайринг
Терминалы и банкоматы с возможностью оплаты тех или иных услуг – это тоже разновидность эквайринга.
В чем выгода эквайринга
Наличие возможности принимать оплату картами – это признак «зрелости» бизнеса, его серьезности. Таким торговым точкам покупатель доверяет. К тому же маркетологи давно заметили, что клиенту психологически проще тратить деньги безналичным путем. Подсчитано, что в одном и том же магазине средний чек при оплате с карты примерно на 10% выше, нежели при расчете живыми деньгами. Есть и другие плюсы использования эквайринга.
- Сокращение затрат на инкассацию
Речь идет как о финансовых затратах, так и об отсутствии необходимости идти с наличкой в банк или искать терминал с функцией инкассации, то есть об экономии времени. Следует учитывать, что часть высвободившихся средств уйдет в счет оплаты комиссии, однако при серьезных оборотах и правильно выбранном тарифе это несущественный фактор.
- Защита от мошенничества с наличными деньгами
Поддельную купюру продавцу теоретически можно «впарить», даже если стоит детектор банкнот. С карты поддельными деньгами не расплатишься.
- Увеличение средней суммы покупки
При наличии в магазине терминала существенно расширяется спектр покупателей, поскольку появляется возможность использования кредитных карт. По информации ЦБ РФ на 1 января 2018 года, в стране считаются действующими 31,6 миллиона кредиток. Большим плюсом для покупателей является кэшбэк, бонусы и другие программы лояльности, часто применяемые как банками, так и магазинами.
- Улучшение качества обслуживания клиентов
Речь идет, прежде всего, о сдаче – при оплате банковской картой ее не нужно искать, нет необходимости и просить у клиента дополнить сумму до круглой, чтобы сдать одной купюрой. Также, при наличии в торговой точке грамотного персонала, ускоряется процесс обслуживания каждого покупателя.
- Привлечение новых клиентов
Актуально для торговых центров с арендуемыми площадями, а также для отдельных сегментов рынка. Понятно, что при наличии платежного терминала переманить клиентов от тех, у кого такого терминала нет, – дело техники.
В чем минусы эквайринга
Несмотря на очевидные выгоды, подходит данная услуга не для всех. Среди отрицательных сторон можно отметить следующие:
- Высокие сопутствующие расходы при малых оборотах. Если прибыль фирмы от клиентов с банковскими картами невелика, нужно быть тщательнее в процессе расчета выгоды от эквайринга. Возможно, вы будете тратить на него больше, чем получать. Периодически возникающие технические проблемы в работе системы. Многим наверняка приходилось сталкиваться с тем, что «банк не отвечает», и карты не принимаются к оплате. Если такие ситуации часто повторяются, это серьезно подрывает репутацию торговой точки. Возможные случаи мошенничества. Система эквайринга устроена так, что при мошенничестве с реквизитами банковских карт и последующей блокировке операции убыток владельцу карты компенсирует продавец. А продавцу ущерб будет возмещен, если правоохранительные органы поймают мошенника. Такое происходит, к сожалению, нечасто.
Выбираем самый выгодный эквайринг
Практически каждый серьезный банк предлагает услуги эквайринга. Однако далеко не всегда эта опция оказывается выгодной для того или иного вида бизнеса. Прежде чем подключиться к программе, необходимо проанализировать все предлагаемые условия и выбрать наиболее подходящие. Выделим самые важные факторы.
1 Тип и стоимость оборудования, предлагаемого банком.
От типа оборудования зависит размер первоначальных вложений и трат на обслуживание. Сейчас на рынке представлены 3 варианта аппаратов для платежей при помощи карт:
- POS-терминалы
Традиционные и привычные для большинства россиян терминалы. Самые часто встречающиеся модели – от Verifone и Ingenico. Подобные устройства оснащены термопринтером для печати чеков, имеют модуль связи (либо Ethernet, либо WiFi, иногда GPRS). Некоторые такие устройства оборудованы выносной клавиатурой (PinPad) для введения пин-кода. Простейшие pos-терминалы стоят в районе 7-8 тысяч рублей. Средние расценки на аппараты Verifone, которые мы привыкли видеть в магазинах и банках, – 15-20 тысяч рублей за штуку.
- Импринтеры
Предшественник POS-терминалов, сейчас используется, в основном, для подстраховки на случай сбоев связи. Идентификация происходит за счет снятия оттиска карточки, авторизация осуществляется кассиром по телефону.
- Кассовые аппараты с функцией эквайринга
Поскольку с середины 2017 года все торговые организации, использующие эквайринг, в обязательном порядке должны подтверждать каждую покупку кассовым чеком, а также передавать эту информацию в налоговую инспекцию, востребованы кассовые аппараты с функцией приема карт. Их стоимость выше, чем у POS-терминалов, однако они заметно автоматизируют процесс эквайринга. Сенсорные терминалы с функционалом полноценных кассовых аппаратов продаются от 40 тысяч рублей за единицу.
2 Тип связи оборудования с банком
Вариантов связи несколько. Наиболее продвинутый и удобный – Wi-Fi: терминал связывается с банком через беспроводные каналы. Также широко распространен проводной Ethernet – это наиболее надежный способ. Кое-где еще сохранились GPRS и даже ветхозаветный dial-up – это наиболее дорогие и самые медленные виды связи сейчас. Впрочем, 48-битный модем считается одним из самых защищенных способов коммуникаций.
3 Платежные системы, с которыми взаимодействует банк
Каждый банк имеет свои приоритеты по взаимодействию с теми или иными международными платежными системами (МПС). Чем шире их спектр, тем более выгодным будет эквайринг. Крупнейшими МПС сейчас являются Visa International и MasterCard Worldwide, а также менее используемые в РФ American Express и Diners Club. Также в современной России существенное значение имеет возможность обслуживания карт национальной платежной системы «Мир», которая появилась после введения санкций в 2014 году. «МИР» уступает по количеству пользователей таким МПС, как Visa и Mastercard, тем не менее все госслужащие и сотрудники бюджетных организаций обязаны перейти на использование карт системы «МИР». И в ближайшем будущем эта отечественная система будет вытеснять иностранных конкурентов, или, как минимум, существенно потеснит их на рынке.
4 Текст договора эквайринга
В договоре оказания услуг эквайринга должны быть отражены все существенные условия взаимодействия банка и торговой точки. Рассмотрим подробнее взаимные права и обязанности, которые обязательно перечисляются в тексте.
Обязанности банка:
- Установить оборудование Провести обучение сотрудников (как первичное, так и после существенных обновлений программных продуктов или протоколов взаимодействия) Обеспечить бесперебойную работу терминалов, круглосуточную техническую поддержку Средства на счет продавца должны поступать строго в оговоренный в договоре срок.
Права банка:
- Взимать комиссию за оказание услуги эквайринга В одностороннем порядке вносить изменения в условия обслуживания (если эти изменения своевременно опубликованы на официальном сайте кредитной организации) Возвращать деньги покупателю за ошибочно выполненные платежи Прекращать сотрудничество при снижении оборотов фирмы-продавца ниже определенной в договоре отметки
Обязанности фирмы-продавца:
- Установить оборудование и/или программное обеспечение и начать обслуживать банковские карты клиентов Оплачивать комиссию, установленную в договоре Не использовать в операциях эквайринга оборудование, предоставленное не банком, с которым заключен договор Соблюдать условия договора с банком
Права фирмы-продавца
- Информировать своих клиентов об услуге эквайринга, в том числе путем рекламы Использовать терминалы, начиная со дня заключения договора
Значимой частью договора эквайринга являются приложения к нему. В них содержатся полные инструкции по использованию оборудования, указаны используемые платежные системы, возможные причины ошибок и отклонения операций, все контакты служб технической и информационной поддержки и так далее.
5 Качество сервиса банка-эквайера
Многое зависит от серьезности отношения банка к своим обязанностям по договору. Важнейший аспект – качество обучения персонала компании-продавца. Инструктаж должен содержать информацию как минимум о следующих моментах:
- Правила работы эквайрингового оборудования Процедура обслуживания клиента Типы и виды банковских карт, разница между ними при обслуживании, определение поддельных карт Процедура отмены авторизации Процесс возврата покупки
Также о качестве сервиса говорит готовность эквайера оказывать техническую поддержку круглосуточно 7 дней в неделю.
6 Финансовые условия банка-эквайера
Параметр, который самым серьезным образом отражается на стабильности бизнеса, – срок перечисления средств со счета банка-эквайера на счет продавца. Обычно данный период составляет 1-3 дня, в зависимости от типа эквайринга, имеющегося оборудования, процессингового центра и географического расположения банка.
И само собой разумеется, что до заключения договора необходимо оценить вероятные расходы на эквайринг, с учетом всех составляющих: стоимости оборудования, платы за услуги, стоимость техобслуживания.
Тариф на использование эквайринга может быть как стандартным, так и индивидуальным. Во втором случае учитывается специфика организации – продавца: размер оборота, сфера деятельности и так далее.
Тарифы 10 самых популярных банков на услугу эквайринга
| Банк | Комиссия банка (%) | Платеж за оборудование (руб/мес) | Особенности |
| Сбербанк | 0,5%-2% | 1700 – 2200 | Комиссия при использовании карт Сбербанк Maestro или Сбербанк Visa Electron ниже, чем при использовании сторонних Visa Maestro MasterCard и др. |
| ВТБ | От 1,6% | В индивидуальном порядке | Наряду с традиционными для РФ платежными системами (в т.ч. «Мир») принимаются к оплате карты American Express и UnionPay International |
| Альфа-банк | 2,5-3% (на торговый эквайринг чаще всего – 2,75%, на интернет-эквайринг в большинстве случаев – 2,5-2,75%) | 1850 Приобретение – от 7700 руб/один POS-терминал. | На эквайринг без открытия р/счета тарифы определяются в индивидуальном порядке (в зависимости от оборота и предоставленных документов) |
| Райффайзенбанк | 1,89 – 2,19% | От 990 руб. (минимальный тариф – на аренду аппарата с типом связи dial-up) | Есть возможность активировать участие в дисконтной программе банка при подключении эквайринга |
| Тинькофф | 1,6-3% | 1990-3990 Приобретение: 18500 – 19500 руб/терминал | Комиссия снижается при приобретении пакета услуг, при этом растет стоимость ежемесячного платежа |
| Промсвязьбанк | 1,1%-1,8% (в зависимости от сферы использования; самая низкая комиссия – платежи в госструктуры и фаст-фуд) | По договоренности с банком | Использование всех ведущих международных платежных систем (VISA International, Mastercard Worldwide, American Express, Union Pay) и «Мир» |
| Уралсиб | 1,65-2,6% | От 2600 руб (плата за обслуживание; за аренду плата не взимается) | Только Visa и MasterCard |
| Точка | 1,3%-3,5% | От 975 | Индивидуальная комиссия на интернет-эквайринг при больших оборотах |
| Авангард | 1,7-2,2% по торговому эквайрингу; 2-3,5% по интернет-эквайрингу | 200 – 950 | Через 49 месяцев аренды терминал переходит в собственность торговой точки. |
| Русский стандарт | 1,8-3,5% | Приобретение: от 13500 руб/терминал | Возможно оформление эквайринга без посещения офиса банка |
Процедура подключения эквайринга
Выбрав понравившиеся условия, продавец отправляет заявку в банк. Проще всего сделать это прямо на сайте кредитной организации. Затем с вами свяжется менеджер банка, у него можно уточнить детали оказания услуги. После этого потребуется собрать документы. Их список обычно находится на сайте банка.
Минимальный пакет:
- паспорт представителя фирмы-продавца (либо ИП), доверенность при необходимости свидетельство о государственной регистрации ИП или юрлица; свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции; справка с реквизитами расчетного счета из банка (необязательно того, с которым планируется заключить договор эквайринга); карточка образцов подписей и печати.
Также банки могут запрашивать бухгалтерский баланс за предыдущий период, лицензии (если вид деятельности лицензируется) и другие документы.
После этого заключается договор эквайринга. Затем происходит выбор оборудования для аренды или приобретения. Выбранное оборудование представитель банка устанавливает и настраивает. Дальше можно начинать прием платежей при помощи банковских карт.
Безопасность эквайринга
Наиболее безопасным считается торговый эквайринг: оборудование позволяет обеспечить высокую надежность защиты данных. Терминал соединен с процессинговым центром напрямую, перехватить данные почти невозможно.
Наименее защищенный – мобильный эквайринг. По причине необходимости использования смартфона (а такие устройства работают в интернете через относительно слабо защищенные каналы), информация о данных банковской карты теоретически может быть перехвачена. Именно поэтому чаще всего банк ставит ограничения на размер суммы, которую можно уплатить с использованием мобильного эквайринга.
Существуют и другие способы защиты, которые получатель услуг эквайринга может использовать в добровольном порядке за отдельную плату, повысив тем самым привлекательность своего бизнеса в глазах клиентов.
Часто задаваемые вопросы
У меня счет в одном банке, а наилучшие условия по эквайрингу – в другом. Могу ли я воспользоваться эквайрингом без открытия счета?
Торговый эквайринг предоставляется только при наличии расчетного счета в банке, так что получить эту услугу вообще без открытия счета нельзя. Однако если у вас есть счет в другом банке, то ничто не мешает стать клиентом по эквайрингу в «чужой» кредитной организации. Но нужно учитывать, что прохождение средств через два банка – это дополнительные комиссии и более длительный срок зачисления денег на счет.
А вот интернет-эквайринг допускает возможность приема средств с банковских карт без открытия счета. Данная услуга представляет собой обеспечение безналичного перевода денег с банковской карты покупателя на счет продавца (в том числе личный). Другое дело, что банки не предоставляют подобные услуги, в Сбербанке или ВТБ24 вам сразу укажут на дверь. Существуют специальные сервисы, которые выполняют роль посредников между продавцами-ИП и банками: PayAnyWay, Uniteller, Coolpay, Эвотор и другие. Они заключают договоры на эквайринг с банками как юрлица и предоставляют свои мощности владельцам интернет-магазинов. Индивидуальный предприниматель может открыть интернет-магазин и пользоваться услугами подобного сервиса даже без открытия счета. Но платить налоги наличкой – это прошлый век, поэтому лучше счет все-таки заиметь.
Что выгоднее: купить терминал или взять его в аренду?
Однозначного ответа на этот вопрос нет, у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, и каждый вариант в разных случаях может оказаться предпочтительнее. Многие банки предлагают установку своего терминала и его техническое обслуживание бесплатно. При этом комиссия будет выше, чем при использовании собственного аппарата продавца.
Также при использовании арендной техники банк устанавливает требования к обороту. К примеру, если в месяц у вас покупают меньше, чем на 100 тысяч рублей, процент комиссии повышается на 0,5%. При покупках меньше, чем на 50 тысяч банк расторгает договор. При сезонном бизнесе или вынужденных перерывах это очень неудобно.
Нужно ли пробивать чеки при использовании интернет-эквайринга? Они же все равно никуда не уйдут, не по почте же посылать!
Закон № 54-ФЗ требует от продавца при любой покупке в обязательном порядке выдавать покупателю кассовый чек. Но есть один нюанс. Если речь идет об интернет-эквайринге, в случае оплаты банковской картой подтверждающим документом становится электронная квитанция. Она учитывается как официальный документ при составлении бухгалтерской и налоговой отчетности, а также является основанием для возврата товара («Правила продажи товаров дистанционным способом», постановление правительства РФ №612 от 27.09.2007). Электронная квитанция обычно отправляется клиенту автоматически на адрес электронной почты, указанный в форме заказа товара.
Может ли банк отказать в заключении договора эквайринга?
Кредитные организации очень редко отказывают клиентам в договоре эквайринга. Для банка это достаточно выгодная услуга, поэтому к партнерам относятся лояльно. В Альфа-банке утверждают, что политика привлечения клиентов регламентирует активное привлечение к пользованию эквайрингом именно компаний, соответствующих требованиям банка. Отказывают обычно тем, кто пришел по собственной инициативе и выглядит в глазах банка не очень хорошо с точки зрения отчетности и репутации.
Уральский банк реконструкции и развития, по информации его пресс-службы, отказывает желающим организовать эквайринг примерно в 5-6% случаев. Существенно чаще отказы встречаются в сфере интернет-эквайринга (до 12%).
Чаще всего банк «футболит» клиента, если у того плохая бизнес-репутация или есть сомнения в легальности бизнеса. Также служба безопасности банка проверяет руководство компании-соискателя на наличие в прошлом фактов уголовного преследования за экономические преступления. Если речь идет об интернет-эквайринге, то дополнительным поводом для отказа может стать неправильно оформленный сайт интернет-магазина.
Представитель одного из банков рассказал историю, которую во многих финансовых организациях называют характерной. Банк подписал договор с лизинговой компанией, предоставляющей в пользование автомобили. Однако через некоторое время на счета фирмы с карт частных лиц ежедневно начали поступать крупные суммы, которые затем выводились со счета. Проверка показала, что компания фактически брала займы у частных лиц без «ярко выраженного желания их вернуть». Договор эквайринга был расторгнут.
Банк «Авангард» отказывает в интернет-эквайринге, если нет подтверждения реальной работы интернет-магазина – сайт не обновляется, признаков клиентской активности нет.
Московский кредитный банк принципиально не сотрудничает с организациями, продающими «пиратскую» продукцию.
Каким должен быть сайт интернет-магазина, чтобы банк без проблем предоставил интернет-эквайринг?
Требования платежных систем к содержанию сайта следующие:
- На портале обязательно должна быть размещена контактная информация, а именно: реквизиты продавца, адрес, номер телефона (лучше, если стационарного). Интернет-магазин должен предоставлять описание товаров и услуг достаточное для того, чтобы потребитель осознанно сделал выбор. В данном случае финансисты беспокоятся не об удобстве потребителя, а о сведении к минимуму возврата товаров из-за обстоятельств, не связанных с качеством изделий. Подробная инструкция по оплате с логотипами используемых платежных систем. Подробные сведения о возможности отменить заказ или вернуть товар надлежащего качества (также необходимо перечислить товары, которые не могут быть возвращены продавцу, если не имеют признаков брака). Сведения о доставке товара. При отсутствии даже одного из перечисленных пунктов банк может отказать в интернет-эквайринге или перенести ваш бизнес в разряд «повышенные риски» и увеличить комиссию.
Хочу досконально разобраться в эквайринге, чтобы и с банком разговаривать подготовленным, и на будущее впросак не попадать. Какими правовыми актами регулируется эквайринг?
Чтобы в полной мере ознакомиться со всеми законодательными тонкостями, которыми регулируется эквайринг, стоит прочитать следующие документы:
- Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (№ 395-1 от 02.12.1990). Федеральный закон «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» (№ 54-ФЗ от 22.05.2003). Федеральный закон «О связи» (№ 126-ФЗ от 07.07.2003). Федеральный закон «О персональных данных» (№ 152-ФЗ от 27 июля 2006 г.). Федеральный закон «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (№ 149-ФЗ от 27.07.2006). Федеральный закон «Об электронной подписи» (№ 63-ФЗ от 06.04.2011). Федеральный закон «О национальной платежной системе» (№ 161-ФЗ от 27.06.2011). «Положение о регистрации и применении контрольно-кассовой техники, используемой организациями и индивидуальными предпринимателями» (Постановление правительства РФ № 470 от 23.07.2007). Постановление правительства РФ «Об утверждении Правил продажи товаров дистанционным способом» (№ 612 от 27.09.2007). «Положение ЦБ РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (№ 266-П от 24.12.2004). «О возврате денежных средств за товар (услугу), ранее оплаченный с использованием платежной карты» (Письмо ЦБ РФ № 112-Т от 01.08.2011). Письмо УФНС РФ «О кассовом оборудовании и картах. О возвратах средств на карту» (№ 30-08/1/43844 от 13.09.2000). Письмо УФНС РФ по г. Москва «О праве организации не отражать в кассовой книге часть выручки, полученной в результате расчета с ней пластиковыми картами» (№ 09-24/038509 от 11.05.2006). Письмо Министерства по налогам и сборам «О кассовом оборудовании и картах» (№ 29-12/41320 от 23.07.2003).
Заключение
Эквайринг или прием оплаты за покупки с банковских карт – логичное решение для растущего бизнеса. Использование этого инструмента позволяет расширить клиентуру, упростить процедуру обслуживания и в конечном итоге увеличить прибыль. Услугу эквайринга предлагают практически все крупные банки страны и ряд небанковских организаций.
Чтобы грамотно выбрать банк-партнер, нужно оценить свои обороты, сравнить комиссии финансовых учреждений за каждую операцию, а также размер платы за аренду оборудования для эквайринга. Последнее можно сразу приобрести в собственность – это потребует более серьезных вложений на первом этапе, но сократит затраты в дальнейшем. Расходы зависят в том числе и от типа используемого оборудования: устаревшие форматы со связью через 48-килобитный модем или GPRS обойдутся дешевле, современные беспроводные терминалы – дороже.
Если вы решили подключить интернет-эквайринг, будьте готовы к тому, что комиссия окажется немного выше, а проверка банка – немного тщательнее, чем в случае с торговым эквайрингом. Зато не нужно покупать или брать в аренду терминалы, все операции происходят прямо в интерфейсе сайта вашего интернет-магазина.
Не будем забывать и еще один важный момент: с 2015 года все торговые организации с оборотом от 60 миллионов рублей в год обязаны принимать у клиентов оплату банковскими картами.